Θεωρητικές βάσεις της ηλεκτρονικής τραπεζικής. Τι είναι το Internet banking Τι είναι η υπηρεσία Internet banking

Σήμερα, οι τράπεζες προσπαθούν να κάνουν την εξυπηρέτηση όσο το δυνατόν πιο βολική για τους πελάτες. Λόγω του υψηλού ανταγωνισμού, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν στους πελάτες τους υπηρεσίες εξ αποστάσεως - Internet banking. Αυτό το σύστημα σάς επιτρέπει να χρησιμοποιείτε πολλές τραπεζικές υπηρεσίες χωρίς να βγείτε από το σπίτι σας· το μόνο που χρειάζεστε είναι ένας υπολογιστής με πρόσβαση στο Διαδίκτυο ή μια εφαρμογή για κινητά. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στο τι είναι η τραπεζική, πώς να τη χρησιμοποιήσετε και τι ευκαιρίες παρέχει.

Τι είναι

Το Internet banking είναι η απομακρυσμένη πρόσβαση στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Αυτή η υπηρεσία μπορεί να χρησιμοποιηθεί κυρίως από κατόχους πλαστικών καρτών, πιστωτικών ή χρεωστικών. Το διαδικτυακό σύστημα τραπεζικής μέσω Διαδικτύου επιτρέπει στους χρήστες να πραγματοποιούν πολλές συναλλαγές πληρωμών χωρίς να φύγουν από το σπίτι. Αυτό βοηθά τον πελάτη να εξοικονομήσει σημαντικά τον χρόνο του και σώζει τις τράπεζες από ατελείωτες ουρές.

Το πρώτο online banking εμφανίστηκε στη χώρα μας στην Autobank το 1998(του αφαιρέθηκε η άδεια το 2005) το 2002 City Bankάρχισε να εξυπηρετεί ιδιώτες μέσω της υπηρεσίας Citi Online, Το Alfa Click εμφανίστηκε το 2006στην Alfa Bank, Sberbank το 2009άνοιξε το Sberbank Online για τους πελάτες του.

Έτσι, στη Ρωσία, οι πελάτες μπορούν να χρησιμοποιούν αυτήν την υπηρεσία για σχεδόν 20 χρόνια. Σχεδόν κάθε εμπορική τράπεζα παρέχει πρόσβαση στους λογαριασμούς της για τους πελάτες της. Λαμβάνοντας υπόψη τον υψηλό ανταγωνισμό μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, η άνετη τραπεζική μέσω Διαδικτύου αποτελεί μεγάλο πλεονέκτημα για πιθανούς καταθέτες και δανειολήπτες.

Internet banking: ορισμός

Ευκαιρίες διαδικτυακής τραπεζικής

Υπάρχει ένας τεράστιος αριθμός ευκαιριών που παρέχει η τραπεζική μέσω Διαδικτύου· οι κάτοχοι πλαστικών καρτών ως επί το πλείστον γνωρίζουν τι είναι. Το μόνο που χρειάζεται να κάνουν είναι να κάνουν αίτηση για το επιθυμητό τραπεζικό προϊόν και να εγγραφούν στην επίσημη ιστοσελίδα του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Και τότε ο χρήστης θα είναι σε θέση:

αποστολή εμβάσεων σε άλλους πελάτες της τράπεζας ή τρίτων τραπεζών·
πληρώνουν για κινητές επικοινωνίες και στέγαση και κοινοτικές υπηρεσίες·
αποπληρωμή δανείου από τράπεζα ή άλλο πιστωτικό ίδρυμα·
πληρώστε για αγορές στο ηλεκτρονικό κατάστημα.
πληρώνουν για πρόστιμα, κρατικά καθήκοντα, υπηρεσίες άλλων κυβερνητικών και μη κυβερνητικών οργανισμών.

Παρεμπιπτόντως, σήμερα οι χρήστες δεν χρειάζεται να πληρώνουν τους λογαριασμούς τους, για παράδειγμα, για υπηρεσίες κοινής ωφέλειας· η τράπεζα πραγματοποιεί αυτόματα πληρωμές και χρεώνει τα χρήματα από τον λογαριασμό του πελάτη. Αυτή η υπηρεσία ονομάζεται "Αυτόματη πληρωμή".

Και αυτό δεν είναι όλες οι δυνατότητες της υπηρεσίας. Πρώτα, ο χρήστης μπορεί να ελέγξει την κατάσταση του λογαριασμού του οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας, δείτε τις πιο πρόσφατες συναλλαγές εξόδων, δείτε και εκτυπώστε μια αναφορά στην κάρτα. Δεύτερον, ο χρήστης μπορεί μέσω του προσωπικού του λογαριασμού υποβάλετε αίτηση για δάνειο ή ανοίξτε μια κατάθεση.

Πώς να συνδεθείτε στην υπηρεσία

Για να χρησιμοποιήσετε απομακρυσμένες υπηρεσίες, πρέπει πρώτα να εκδώσετε κάρτες σε οποιαδήποτε τράπεζα παρέχει αυτήν την υπηρεσία. Μετά την έκδοση μιας κάρτας, οι υπάλληλοι του πιστωτικού ιδρύματος θα προσφερθούν να χρησιμοποιήσουν την ηλεκτρονική υπηρεσία· για αυτό, πιθανότατα, θα χρειαστεί να γράψετε μια πρόσθετη αίτηση. Παρεμπιπτόντως, ο ευκολότερος και ταχύτερος τρόπος σύνδεσης με την υπηρεσία είναι σε υποκατάστημα τράπεζας, έτσι ώστε στο μέλλον να μην υπάρχουν προβλήματα με την εκχώρηση σύνδεσης ή κωδικού πρόσβασης.

Internet banking – υπηρεσία Ελεύθερος, αλλά ορισμένες τράπεζες ενδέχεται να χρεώνουν προμήθεια για τους κωδικούς πρόσβασης SMS μίας χρήσης.

Για παράδειγμα, οι πελάτες της Sberbank μπορούν να αποκτήσουν μόνοι τους ένα login και έναν κωδικό πρόσβασης για να εισαγάγουν τον προσωπικό τους λογαριασμό στο σύστημα Sberbank Online. Για να γίνει αυτό, θα χρειαστούν μια τραπεζική κάρτα και ένα τερματικό Sberbank. Πρέπει πρώτα να εισαγάγετε την κάρτα στη συσκευή ανάγνωσης καρτών, να εισαγάγετε τον κωδικό πρόσβασής σας και να επιλέξετε μια ενότητα στο μενού "Λήψη σύνδεσης και κωδικού πρόσβασης από τη Sberbank Online". Οι πληροφορίες θα εμφανίζονται στην απόδειξη.

Επίπεδο ασφαλείας

Για κάθε πελάτη τράπεζας, το πιεστικό ερώτημα είναι πόσο ασφαλές είναι να χρησιμοποιείτε έναν λογαριασμό σε έναν τραπεζικό ιστότοπο. Επειδή μιλάμε για χρήματα που θέλετε να εξοικονομήσετε από δόλιες δραστηριότητες τρίτων. Ευτυχώς, οι τράπεζες νοιάζονται για τους πελάτες και τα χρήματά τους, επομένως κάθε είσοδος στον προσωπικό σας λογαριασμό είναι δυνατή μόνο με την εισαγωγή ενός κωδικού πρόσβασης μίας χρήσης· έρχεται με τη μορφή μηνύματος SMS στο κινητό τηλέφωνο του κατόχου της κάρτας.

Αλλά και ο χρήστης πρέπει να είναι σε εγρήγορση. Δεν μπορείτε να πείτε σε κανέναν το όνομα χρήστη και τον κωδικό πρόσβασής σας, να εμπιστευτείτε το προσωπικό σας κινητό τηλέφωνο ή να πείτε σε κανέναν τα στοιχεία της τραπεζικής σας κάρτας. Αν και οι τράπεζες ενδέχεται να μπλοκάρουν έναν λογαριασμό εάν υποπτεύονται μη εξουσιοδοτημένες ενέργειες σε μια τραπεζική κάρτα, δεν πρέπει να βασίζεστε σε αυτό. Θα πρέπει επίσης να είστε προσεκτικοί με τις πληρωμές στο Διαδίκτυο· ούτε το πιο προηγμένο σύστημα με την πρώτη ματιά δεν προστατεύεται 100% από τους χάκερ. Αλλά ευτυχώς, αυτή είναι μάλλον μια σπάνια εξαίρεση, επειδή το σύστημα απομακρυσμένης εξυπηρέτησης πελατών βελτιώνεται και εκσυγχρονίζεται συνεχώς.

Να είστε προσεκτικοί, ο χρήστης μπορεί να προστατευτεί από απάτη· κάθε τράπεζα προσφέρει στον χρήστη οδηγίες για την ασφαλή εργασία με το σύστημα· δεν πρέπει να αγνοηθούν.

Πλεονεκτήματα

Το πρώτο πλεονέκτημα του προσωπικού σας λογαριασμού είναι η απλή και προσβάσιμη διεπαφή του ιστότοπου. Αυτό το σύστημα απευθύνεται σε διαφορετικές κατηγορίες πληθυσμού, επειδή δεν έχουν όλοι οι πελάτες τέλειες δεξιότητες υπολογιστή και δεν είναι σίγουροι χρήστες του Διαδικτύου. Κατά κανόνα, το μενού εμφανίζει όλες τις διαθέσιμες λειτουργίες στην κάρτα· ο χρήστης πρέπει μόνο να επιλέξει την ενότητα που χρειάζεται, να συμπληρώσει όλα τα πεδία και να ολοκληρώσει τη λειτουργία. Οι τράπεζες, για παράδειγμα, η Sberbank, έχουν συμβούλους που μπορούν να βοηθήσουν τους χρήστες να ελέγξουν το μενού στον προσωπικό τους λογαριασμό.

Υπάρχουν άλλα σημαντικά πλεονεκτήματα - αυτό είναι ευκολία και αποτελεσματικότητα. Δεν χρειάζεται να πάτε πουθενά για να κάνετε πληρωμές και μεταφορές σε πραγματικό χρόνο, μπορείτε να στείλετε χρήματα σε άλλο λογαριασμό. Επιπλέον, κάθε συναλλαγή προστατεύεται αξιόπιστα με κωδικούς πρόσβασης μίας χρήσης και τα χρήματα είναι εγγυημένα ότι θα παραδοθούν στον παραλήπτη σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Αξιολόγηση χρήστη της διαδικτυακής τραπεζικής στη Ρωσία

Δεν είναι χωρίς λόγο ότι με την πάροδο του χρόνου υπάρχουν μόνο περισσότεροι χρήστες του Internet banking και υπάρχουν αρκετοί λόγοι για αυτό. Πρώτον, οι τραπεζικές κάρτες είναι ο πιο βολικός και αξιόπιστος τρόπος για να εξοικονομήσετε τις αποταμιεύσεις σας ή τα δανεισμένα κεφάλαιά σας. Δεύτερον, οι εξ αποστάσεως πληρωμές και μεταφορές δεν είναι λιγότερο αξιόπιστες, αλλά για να πραγματοποιήσετε τη λειτουργία δεν χρειάζεται να φύγετε από το σπίτι σας ή να επισκεφτείτε την τράπεζα.

Η ηλεκτρονική τραπεζική θα επιτρέψει στους πελάτες να εξασφαλίσουν άνετη χρήση των τραπεζικών υπηρεσιών· μπορείτε να μάθετε τι είναι και πώς να χρησιμοποιήσετε αυτήν την υπηρεσία στην ίδια την τράπεζα. Κάθε μεμονωμένη υπηρεσία έχει τα δικά της διακριτικά χαρακτηριστικά, ιδιαιτερότητες και όρους υπηρεσίας. Εάν η απομακρυσμένη διαδικτυακή υπηρεσία είναι ένα σημαντικό κριτήριο για εσάς όταν επιλέγετε μια τράπεζα, φροντίστε να διαβάσετε κριτικές σχετικά με αυτήν σε πόρους τρίτων.

1. Θεωρητικές βάσεις της ηλεκτρονικής τραπεζικής

1.1 Έννοια της ηλεκτρονικής τραπεζικής

Το σύγχρονο τραπεζικό σύστημα απαιτεί σημαντικές νέες λύσεις που στοχεύουν στην εφαρμογή τεχνολογιών χωρίς χαρτί, χαμηλού κόστους ουράς με υψηλή απόδοση και δυνατότητα ελαφριάς αναπαραγωγής, που χαρακτηρίζονται από υψηλό βαθμό συγκέντρωσης συστημάτων και διαδικασιών και αυξημένες απαιτήσεις για αξιοπιστία του συστήματος.

Σήμερα, η πιο αποτελεσματική μέθοδος εφαρμογής τέτοιων επιχειρηματικών λύσεων είναι η χρήση ηλεκτρονικών δυνατοτήτων.

Η έννοια της ηλεκτρονικής τραπεζικής θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ώστε να επιτρέπει στον πελάτη να εκτελεί όλες τις πιθανές λειτουργίες που μπορούν να πραγματοποιηθούν στο γραφείο της τράπεζας χρησιμοποιώντας μόνο το Διαδίκτυο. Σύμφωνα με αυτόν τον ορισμό, μπορεί να σημειωθεί ότι η ηλεκτρονική τραπεζική περιλαμβάνει τις ακόλουθες δυνατότητες:

· να κάνετε όλες τις πληρωμές κοινής ωφέλειας (ενοίκιο, φυσικό αέριο, τηλέφωνο, ρεύμα κ.λπ.)

· πληρωμή λογαριασμών επικοινωνιών (τηλέφωνο, internet, κ.λπ.)

· να κάνετε μεταφορές χρημάτων?

· μεταφορά κεφαλαίων για πληρωμή για διάφορα αγαθά και είδη υπηρεσιών·

· αναπλήρωση ή ανάληψη χρημάτων από λογαριασμό πλαστικής κάρτας.

· άνοιγμα διαφόρων ειδών λογαριασμών (όροι, αποταμιεύσεις, συντάξεις) και μεταφορά κεφαλαίων σε αυτούς.

και πολλα ΑΚΟΜΑ.

Τα συστήματα ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι επίσης απαραίτητα για την παρακολούθηση συναλλαγών με πλαστικές κάρτες, δηλαδή η χρέωση κεφαλαίων από έναν λογαριασμό κάρτας αντικατοπτρίζεται άμεσα στις καταστάσεις λογαριασμού που συντάσσουν τα συστήματα, γεγονός που συμβάλλει επίσης στον αυξημένο έλεγχο των συναλλαγών του πελάτη.

Η δυνατότητα εργασίας με λογαριασμούς πλαστικών καρτών σάς επιτρέπει να χρησιμοποιείτε τις υπηρεσίες ηλεκτρονικών καταστημάτων τόσο στη Ρωσία όσο και στο εξωτερικό σε απολύτως ασφαλές επίπεδο - απλώς μεταφέρετε το απαιτούμενο ποσό χρημάτων στην κάρτα χρησιμοποιώντας το ηλεκτρονικό τραπεζικό σύστημα και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε αυτήν την κάρτα για πληρώστε για οποιαδήποτε υπηρεσία ή αγαθά στο ηλεκτρονικό κατάστημα. Σε αυτήν την περίπτωση, στο σύστημα θα είναι διαθέσιμα τα αντίγραφα κίνησης λογαριασμού κάρτας, από τα οποία μπορείτε να προσδιορίσετε πόσα χρήματα χρεώθηκαν από την κάρτα, για τι κ.λπ.

1.2 Ουσία και είδη ηλεκτρονικής τραπεζικής

Οι τεχνολογίες ηλεκτρονικής τραπεζικής προσελκύουν αυξανόμενο αριθμό νέων πελατών. Αυτό οφείλεται στην αύξηση της εμπιστοσύνης στις τράπεζες, καθώς και στην αύξηση της ποικιλίας των προσφερόμενων υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένης της απομακρυσμένης διαχείρισης λογαριασμών. Οι εμπορικές τράπεζες πειραματίζονται με διάφορες μορφές διαδικτυακής πρόσβασης εδώ και αρκετά χρόνια.

Υπάρχουν δύο τύποι ηλεκτρονικής τραπεζικής: «Τράπεζα – Πελάτης» και «Διαδίκτυο – Πελάτης».

Η ηλεκτρονική τραπεζική, που χρησιμοποιείται με τη σύνδεση ενός προσωπικού υπολογιστή στο Διαδίκτυο, είναι γνωστή ως σύστημα «Τράπεζα - Πελάτης». Τι είναι το σύστημα;

Το «Τράπεζα - Πελάτης» είναι ένας κλασικός τύπος συστήματος ηλεκτρονικών πληρωμών, που συχνά αναφέρεται ως «χοντρός πελάτης», που επιτρέπει στους Πελάτες να διαχειρίζονται γρήγορα τις χρηματοοικονομικές τους ροές. Το παρουσιαζόμενο σύστημα επιτρέπει τις ακόλουθες λειτουργίες:

· δημιουργία και διαβίβαση εγγράφων πληρωμής στην Τράπεζα σε ηλεκτρονική μορφή·

· υποβάλλει αιτήσεις για αγοραπωλησίες συναλλάγματος στην Τράπεζα·

· Λήψη λογαριασμών από την Τράπεζα·

· να λαμβάνουν εντολές πληρωμής πλήρους μορφής από την Τράπεζα·

· διατηρεί αρχείο εντολών πληρωμής που υποβάλλονται στην Τράπεζα.

Το πλεονέκτημα των συστημάτων «Τράπεζα-Πελάτης» είναι ότι ο πελάτης δεν χρειάζεται να είναι συνεχώς συνδεδεμένος με το τραπεζικό τμήμα του συστήματος RBS (απομακρυσμένη τραπεζική) για να συνεργαστεί άμεσα με το τμήμα πελάτη του συστήματος.

Τι μπορεί να ειπωθεί για τον «λεπτό πελάτη»; Το «Internet Client» είναι ένα σύστημα τραπεζικών υπηρεσιών εξ αποστάσεως μέσω Διαδικτύου. Με τη βοήθειά του, μπορείτε να πραγματοποιείτε τραπεζικές συναλλαγές και να λαμβάνετε πληροφορίες online.

Συστήματα για φορητές συσκευές (ιστότοπος κινητής τράπεζας) - PDA, smartphones (mobile banking) κατασκευάζονται επίσης χρησιμοποιώντας την τεχνολογία Internet-Client. Οι υπηρεσίες πληροφόρησης με περιορισμένο σύνολο λειτουργιών μπορούν να παρέχονται βάσει του Internet Client.

Η απομακρυσμένη τραπεζική μέσω Διαδικτύου έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Τα πλεονεκτήματα για τους οργανισμούς που παρέχουν τέτοιες υπηρεσίες περιλαμβάνουν: χαμηλό κόστος λειτουργίας του συστήματος Διαδικτύου. δυνατότητα ενοποίησης με τα λογιστικά συστήματα του πελάτη· διαθεσιμότητα υπηρεσιών Διαδικτύου για τον τελικό χρήστη· διατήρηση της αφοσίωσης των πελατών που χρησιμοποιούν ενεργά αυτές τις υπηρεσίες.

Όσον αφορά τις ελλείψεις, περιλαμβάνουν κυρίως την κακή ασφάλεια του Διαδικτύου από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση. Παρά την επιθυμία των προγραμματιστών λύσεων Διαδικτύου να δημιουργήσουν και να βελτιώσουν ένα σύστημα προστασίας των μεταδιδόμενων μηνυμάτων, πολλοί πιθανοί κίνδυνοι εξακολουθούν να εμφανίζονται. Οι λόγοι για αυτό είναι: ελλείψεις λειτουργικών συστημάτων, προγραμμάτων επικοινωνίας και προγραμμάτων περιήγησης και ο ανθρώπινος παράγοντας. Η διατήρηση του επιπέδου προστασίας στο κατάλληλο επίπεδο απαιτεί σημαντικό κόστος υλικού, το οποίο μπορούν να αντέξουν κυρίως οι μεγάλες τράπεζες που βασίζονται σε σημαντικά έσοδα από την παροχή τέτοιων υπηρεσιών.

1.2.1 Η διαδικτυακή τραπεζική ως είδος ηλεκτρονικής τραπεζικής

Ο πιο πολλά υποσχόμενος τομέας τραπεζικής δραστηριότητας είναι η διαδικτυακή τραπεζική, οι κύριοι στόχοι της οποίας είναι η μείωση του κόστους των πελατών της τράπεζας και η διευκόλυνση της διαδικασίας διενέργειας χρηματικών συναλλαγών.

Η τραπεζική μέσω Διαδικτύου είναι ένα σύστημα για την παροχή, χρησιμοποιώντας ένα ή άλλο λογισμικό, διάφορες υπηρεσίες μιας τράπεζας (πιστωτικού ιδρύματος ή χειριστή Internet banking) για την παροχή πρόσβασης στον λογαριασμό πελάτη μέσω Διαδικτύου και την πραγματοποίηση πληρωμών σε πραγματικό χρόνο.

Οι τράπεζες χρησιμοποιούν τη διαδικτυακή τραπεζική για να προσφέρουν στους πελάτες τους ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών, οι οποίες ποικίλλουν πολύ ανάλογα με το ίδρυμα που τις παρέχει.

Αυτές οι υπηρεσίες περιλαμβάνουν λειτουργίες όπως: εξέταση υπολοίπων, μεταφορά κεφαλαίων από έναν λογαριασμό σε άλλο, υποβολή αιτήσεων δανείου, πραγματοποίηση ηλεκτρονικών πληρωμών λογαριασμών και λογαριασμών και παρουσίαση λογαριασμών και λογαριασμών (όπου οι πληρωτές στέλνουν τους λογαριασμούς και τους λογαριασμούς τους μέσω Διαδικτύου στην τράπεζα του πληρωτή , ποιος τα πληρώνει). Ορισμένα τραπεζικά ιδρύματα προσφέρουν επίσης ασφαλιστικές και μεσιτικές υπηρεσίες.

Επιπλέον, οι διαδικτυακές επιχειρηματικές δραστηριότητες των τραπεζών παρέχουν στις επιχειρήσεις τη δυνατότητα να υποβάλλουν αίτηση για δάνεια, να πραγματοποιούν μεταφορές κεφαλαίων και να χρησιμοποιούν υπηρεσίες ηλεκτρονικής διαχείρισης μετρητών, διαχείρισης μετρητών και μισθοδοσίας.

Η διαδικτυακή τραπεζική έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα, όπως:

· Αύξηση της προσβασιμότητας της τράπεζας σε όλους τους πιθανούς πελάτες.

· Έλλειψη γεωγραφικής σύνδεσης μεταξύ πελάτη και τράπεζας.

· Σημαντική εξοικονόμηση χρόνου εξαλείφοντας την ανάγκη να επισκεφθεί ο πελάτης την τράπεζα αυτοπροσώπως.

· Παρέχοντας τη δυνατότητα παρακολούθησης των λογαριασμών πελατών 24 ώρες την ημέρα και, σύμφωνα με την αλλαγή της κατάστασης στις χρηματοπιστωτικές αγορές, για άμεση ανταπόκριση σε αυτές τις αλλαγές (για παράδειγμα, κλείνοντας τραπεζικές καταθέσεις, αγορά ή πώληση συναλλάγματος, αποπληρωμή δανείου).

· Αύξηση του βαθμού ελέγχου από την πλευρά του πελάτη στις λειτουργίες του.

· Δεν χρειάζεται να εγκαταστήσετε εξειδικευμένο λογισμικό στην πλευρά του πελάτη.

· Διαθεσιμότητα της νέας υπηρεσίας σε όλους τους πελάτες Διαδικτύου της τράπεζας, καθώς πραγματοποιούνται αλλαγές στον διακομιστή της τράπεζας.

1.2.2 Το Mobile banking ως είδος ηλεκτρονικής τραπεζικής

Το Mobile banking είναι ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα της ασάφειας των ορίων μεταξύ των διαφορετικών μορφών ηλεκτρονικής τραπεζικής.

Το Mobile banking είναι ένα ολοκληρωμένο σύστημα διαχείρισης τραπεζικού λογαριασμού μέσω κινητού τηλεφώνου ή φορητού υπολογιστή με χρήση ασύρματης τεχνολογίας Διαδικτύου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι τραπεζικές συναλλαγές απαιτούν κανάλι Διαδικτύου (κανονικό ή κινητό - 3G, GPRS), λιγότερο συχνά οι συναλλαγές πραγματοποιούνται με την αποστολή μηνυμάτων SMS. Μπορεί να σημειωθεί ότι νωρίτερα, προτού τα smartphones γίνουν ευρέως διαδεδομένα, ήταν το SMS banking που θεωρούνταν mobile banking.

Το Mobile banking έχει επίσης τα δικά του υποσυστήματα: WAP banking και SMS banking.Η τραπεζική είναι η απομακρυσμένη διαχείριση των τραπεζικών λογαριασμών του χρήστη, η οποία πραγματοποιείται με τη χρήση κινητού τηλεφώνου ή φορητού «υπολογιστή τσέπης» (PDA) εξοπλισμένου με ειδικό λογισμικό που βασίζεται στην ασύρματη μεταφορά δεδομένων πρωτόκολλο (Wireless Application Protocol). Αυτή η τεχνολογία σάς επιτρέπει να μεταφέρετε συντομευμένες πληροφορίες από ορισμένους ιστότοπους που υποστηρίζουν WAP (για παράδειγμα, Yahoo, Google κ.λπ.) σε κινητά τηλέφωνα και να εκτελείτε ορισμένες ενέργειες. Επιτρέπει στους κατόχους ορισμένων τροποποιήσεων κινητών τηλεφώνων να έχουν πρόσβαση στο Διαδίκτυο απευθείας από το τηλέφωνο χωρίς πρόσθετο εξοπλισμό, να έχουν πρόσβαση σε εφαρμογές χάρη στο πρόγραμμα περιήγησης που είναι ενσωματωμένο στο τηλέφωνο ή στην κάρτα SIM ή περιλαμβάνει την ταυτόχρονη χρήση ενός τηλεφώνου αλληλεπίδρασης και ενός PDA.

Τα πλεονεκτήματα ενός τέτοιου συστήματος είναι ακόμη μεγαλύτερη ελευθερία πρόσβασης, αλλά το μειονέκτημα είναι η ταλαιπωρία της λήψης πληροφοριών σε μια μικρή οθόνη. Προς το παρόν, οι τράπεζες δεν διακρίνουν την τραπεζική WAP ως ξεχωριστό τύπο υπηρεσίας, επομένως ένας πελάτης που θέλει να πραγματοποιεί τραπεζικές συναλλαγές μόνο μέσω κινητού τηλεφώνου πρέπει να συνδεθεί στο σύστημα τραπεζικής Διαδικτύου.

Μια άλλη οικονομική υπηρεσία που παρέχουν οι τράπεζες στους κατόχους κινητών τηλεφώνων είναι το SMS banking. Χρησιμοποιώντας τις υπηρεσίες σύντομων μηνυμάτων (SMS), τις οποίες διαθέτει οποιοσδήποτε πάροχος κινητής τηλεφωνίας, ο πελάτης θα έχει πρόσβαση σε όλες τις πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση των τρεχόντων λογαριασμών, καθώς και τη λήψη αντιγράφων κίνησης λογαριασμού για την απαιτούμενη περίοδο. Σύμφωνα με τους ειδικούς, αυτή η υπηρεσία είναι πολύ πιο ελπιδοφόρα από την τραπεζική WAP: πρώτον, λόγω του χαμηλού κόστους της και, δεύτερον, λόγω της υψηλότερης ταχύτητας μεταφοράς δεδομένων.

Επί του παρόντος, οι εφαρμογές mobile banking είναι εφαρμογές διαδικτυακής τραπεζικής με μειωμένη λειτουργικότητα, προσαρμοσμένες για μικρές οθόνες smartphone και λειτουργικά συστήματα εγκατεστημένα σε κινητές συσκευές.

Το Mobile banking υλοποιεί την έννοια της «Τράπεζα στην παλάμη του χεριού σας» και παρέχει στους πελάτες 24ωρη και πλήρως λειτουργική πρόσβαση σε όλο το φάσμα των υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής.

Με τη βοήθεια του mobile banking, είναι δυνατό να πραγματοποιηθούν δύο κύριοι τύποι λειτουργιών - λήψη και μετάδοση πληροφοριών και πραγματοποίηση πληρωμών.

Η λήψη πληροφοριών μπορεί να περιλαμβάνει, για παράδειγμα, ειδοποιήσεις SMS για συναλλαγές με τραπεζική κάρτα, έλεγχο του υπολοίπου σε τραπεζικό λογαριασμό ή λογαριασμό τραπεζικής κάρτας, λήψη πληροφοριών σχετικά με το υπόλοιπο ενός δανείου, προβολή συναλλαγματικών ισοτιμιών, αναζήτηση του πλησιέστερου τραπεζικού υποκαταστήματος και άλλες παρόμοιες υπηρεσίες .

Οι υπηρεσίες πληρωμών περιλαμβάνουν ενδοτραπεζικές μεταφορές χρημάτων σε διάφορα νομίσματα, αποπληρωμή δανείων, αγοραπωλησίες νομισμάτων, πληρωμές υπέρ φορολογικών και δημοσιονομικών οργανισμών, καθώς και πληρωμές για κινητά και σταθερά τηλέφωνα, Διαδίκτυο, εμπορική τηλεόραση, στέγαση και κοινοτικές υπηρεσίες και άλλα .

Ας εξετάσουμε εν συντομία τις δυνατότητες διαφορετικών εκδόσεων συστημάτων χρησιμοποιώντας το παράδειγμα του συστήματος κινητής τραπεζικής Alfa-Bank, το οποίο θεωρείται σήμερα ένα από τα πιο λειτουργικά και πολυπλατφορμικά συστήματα στην αγορά. Η τράπεζα Alfa-Chek σάς επιτρέπει:

· λαμβάνετε ειδοποιήσεις SMS για όλες τις συναλλαγές με τραπεζική κάρτα.

· συμπληρώστε το υπόλοιπο του κινητού σας τηλεφώνου.

· να κάνετε μεταφορές και πληρωμές·

· πληρώνουν για τις υπηρεσίες?

· Μάθετε το διαθέσιμο υπόλοιπο.

· μπλοκάρει την κάρτα.

Η εφαρμογή Alfa Mobile για smartphone έχει περίπου την ίδια λειτουργικότητα. Οι ίδιες οι εφαρμογές ενημερώνονται από καιρό σε καιρό και μια νέα έκδοση της εφαρμογής γίνεται διαθέσιμη για λήψη και εγκατάσταση από τους πελάτες.

Τα κύρια πλεονεκτήματα του mobile banking είναι: η εξάλειψη των γεωγραφικών και χρονικών φραγμών κατά την πραγματοποίηση πληρωμών και η αύξηση της ομαλής χρήσης των συστημάτων με την επέκταση των δυνατοτήτων αναγνώρισης των χρηστών. Η ταχύτητα ανάπτυξης αυτού του τμήματος επιβεβαιώνεται από την αύξηση του αριθμού και του όγκου των λειτουργιών. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, το 2012 ο αριθμός τους αυξήθηκε σε σύγκριση με το 2012 κατά 38,3%, και ο όγκος τους - κατά 29,8%.

2. Ιστορία της εμφάνισης και ανάπτυξης της ηλεκτρονικής τραπεζικής

2.1 Η εμφάνιση των υπηρεσιών διαδικτυακής τραπεζικής

Η εξέλιξη του τραπεζικού συστήματος προς ένα απομακρυσμένο μοντέλο τραπεζικών υπηρεσιών οφείλεται σε μια σειρά αντικειμενικών χαρακτηριστικών του οικονομικού και κοινωνικού περιβάλλοντος στο οποίο υπάρχουν οι τράπεζες, και πρωτίστως, στις αλλαγές στον τρόπο ζωής των ανθρώπων, στην εισαγωγή νέων τεχνολογιών πληροφοριών και αυτοματοποίηση των τραπεζικών εργασιών.

Το ηλεκτρονικό τραπεζικό σύστημα χρονολογείται από τη δεκαετία του '80 του εικοστού αιώνα, όταν υιοθετήθηκε το σύστημα HomeBanking στις Ηνωμένες Πολιτείες. Αυτό το σύστημα επέτρεπε στους καταθέτες να ελέγχουν τους λογαριασμούς τους συνδέοντας τον υπολογιστή της τράπεζας μέσω τηλεφώνου. Στη συνέχεια, καθώς το Διαδίκτυο και οι ηλεκτρονικές τεχνολογίες αναπτύχθηκαν, οι τράπεζες άρχισαν να εισάγουν συστήματα που επέτρεπαν στους καταθέτες να λαμβάνουν πληροφορίες για τους λογαριασμούς τους μέσω του Διαδικτύου. Η υπηρεσία μεταφοράς κεφαλαίων από λογαριασμούς εισήχθη για πρώτη φορά το 1994 στις Ηνωμένες Πολιτείες από την Ομοσπονδιακή Πιστωτική Ένωση του Στάνφορντ και ήδη το 1995 δημιουργήθηκε η πρώτη εικονική τράπεζα - Security First Network Bank. Αυτή η τράπεζα δεν είχε ούτε ένα φυσικό γραφείο για να συνεργαστεί με πελάτες. Το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού και η πρόσβαση σε αυτόν πραγματοποιείται αποκλειστικά μέσω της ιστοσελίδας της τράπεζας. Κατά τον πρώτο ενάμιση χρόνο ύπαρξης της τράπεζας, η μέση αύξηση κεφαλαίου ήταν 20% το μήνα, τα περιουσιακά στοιχεία αυξήθηκαν στα 40 εκατομμύρια δολάρια και άνοιξαν περισσότεροι από 10 χιλιάδες λογαριασμοί πελατών. Η πρώτη τράπεζα που σημείωσε επιτυχία στην ηλεκτρονική τραπεζική ήταν η Bank of America. Μέχρι το 2001, έγινε η πρώτη μεταξύ όλων των τραπεζών που παρέχουν υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής, των οποίων η βάση χρηστών για αυτήν την υπηρεσία ξεπέρασε τα 2 εκατομμύρια πελάτες. Εκείνη την εποχή, το ποσοστό αυτό ήταν περίπου το 20% όλων των πελατών τραπεζών. Και τον Οκτώβριο του ίδιου 2001, η ίδια Τράπεζα της Αμερικής πέτυχε τον στόχο των 3 εκατομμυρίων μεταφορών χρημάτων που πραγματοποιήθηκαν με χρήση διαδικτυακών τραπεζικών υπηρεσιών για συνολικό ποσό άνω του 1 δισεκατομμυρίου δολαρίων. Επί του παρόντος, στη Δυτική Ευρώπη και την Αμερική, οι ηλεκτρονικές τραπεζικές υπηρεσίες χρησιμοποιούνται από περισσότερο από το 50% του συνολικού ενήλικου πληθυσμού και μεταξύ των ενηλίκων χρηστών του Διαδικτύου το ποσοστό αυτό φτάνει το 90%.

Η ηλεκτρονική τραπεζική στη Ρωσία ξεκίνησε το 1998 με την εισαγωγή από την Avtobank του συστήματος «Bank - Client», το οποίο δεν είχε παραλλαγές. Αυτή η τράπεζα ήταν η πρώτη στη Ρωσία τον Μάιο του 1998 που πρόσφερε στους πελάτες της πρόσβαση στους δικούς τους λογαριασμούς μέσω Διαδικτύου. Τα επόμενα 5 χρόνια, η ανάπτυξη αυτής της υπηρεσίας ήταν πολύ αργή. Μέχρι το 2003, δεν υπήρχαν περισσότεροι από 50 χιλιάδες χρήστες της υπηρεσίας ηλεκτρονικής τραπεζικής στη Ρωσία. Τα επόμενα 5 χρόνια, ο τομέας αυτός παρουσίασε πολύ καλή δυναμική ανάπτυξης. Εάν το 2003 μόνο το 17% των ρωσικών τραπεζών είχαν το δικό τους σύστημα «Τράπεζα - Πελάτης», τότε μέχρι το 2007 αυτό το ποσοστό ήταν πάνω από 55%. Η πρώτη ρωσική τράπεζα που έφτασε στο επίπεδο των 100 χιλιάδων χρηστών ήταν η Alfa-Bank το 2006.

Τις τελευταίες δύο δεκαετίες, η κατάσταση έχει αλλάξει δραματικά.

2.2 Βασικές αρχές χρήσης τεχνολογιών ηλεκτρονικής τραπεζικής στην τραπεζική

Οι τράπεζες διαδραματίζουν τεράστιο ρόλο στη σύγχρονη οικονομία. Οι κύριες λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών είναι: η διαμεσολάβηση στις πληρωμές («ταχυδρομική» λειτουργία), η πραγματοποίηση πιστωτικών και καταθετικών δραστηριοτήτων, η αγορά και η πώληση τίτλων, το νόμισμα, η χρηματοοικονομική διαμεσολάβηση - η διάθεση των τίτλων του εκδότη στην αγορά (η τράπεζα μπορεί να είναι εκδότης πληρωμής πράκτορας ή ανάδοχος). Η ποιότητα και η ποικιλία αυτών των υπηρεσιών καθορίζουν την κατάσταση της οικονομίας στο σύνολό της, τον βαθμό ικανοποίησης των πελατών ειδικότερα και, κατά συνέπεια, το επίπεδο εσόδων της ίδιας της τράπεζας. Οι σύγχρονες ηλεκτρονικές τεχνολογίες επιτρέπουν στις τράπεζες να μεταφέρουν ορισμένες από τις υπηρεσίες τους σε ένα νέο επίπεδο, προσελκύοντας νέους πελάτες και μειώνοντας το κόστος εξυπηρέτησής τους.

Τα κύρια χαρακτηριστικά των σύγχρονων τραπεζικών συνθηκών περιλαμβάνουν:

· ενεργή ανάπτυξη και εφαρμογή νέων επιλογών τραπεζικών υπηρεσιών και συνοδευτικών νέων τραπεζικών τεχνολογιών·

· εισαγωγή αλλαγών στη νομοθεσία με στόχο την αύξηση της αξιοπιστίας και της διαφάνειας των τραπεζικών δραστηριοτήτων·

· έλλειψη ειδικών στον τομέα των τεχνολογιών ηλεκτρονικής τραπεζικής στο πλαίσιο της ταχείας ανάπτυξης και εξάπλωσής τους·

· ποικίλες εξαρτήσεις της αποτελεσματικότητας των τραπεζικών δραστηριοτήτων από τρίτους οργανισμούς (διάφοροι τύποι εξωτερικής ανάθεσης).

· επιπλοκή του ελέγχου των διαδικασιών που λαμβάνουν χώρα στον εικονικό χώρο των τραπεζικών δραστηριοτήτων («κυβερνοχώρος»).

2.3 Αγορά ηλεκτρονικής τραπεζικής και τάσεις ανάπτυξής της

Σήμερα, υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι για τις τράπεζες να εφαρμόσουν ένα ηλεκτρονικό τραπεζικό σύστημα:

.εφαρμογή και ανάπτυξη του δικού σας υλικού και λογισμικού, το οποίο υλοποιεί άμεσα όλα τα στάδια της εργασίας του χρήστη μέσω Διαδικτύου στην τράπεζα.

.χρήση ξένης τεχνολογίας.

Φυσικά, κάθε προσέγγιση έχει τόσο τα πλεονεκτήματα όσο και τα μειονεκτήματά της.

Κατά τη σύνδεση του συστήματος ως υπηρεσίας, η τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει πλήρως το τεχνολογικό συγκρότημα του χειριστή, παρέχοντας υπηρεσίες στους πελάτες της. Προφανώς, η τράπεζα σε αυτή την περίπτωση δεν θα πρέπει να αγοράσει πρόσθετους διακομιστές και να εφαρμόσει πρόσθετο λογισμικό (εφεξής καλούμενο λογισμικό). Η υλοποίηση και η συντήρηση του συστήματος πραγματοποιείται από τον χειριστή, αλλά ακόμη και σε αυτήν την περίπτωση είναι αδύνατο να γίνει εντελώς χωρίς πρόσθετο λογισμικό - τουλάχιστον, θα απαιτείται μια ενότητα για την ενοποίηση των υπηρεσιών του συστήματος διαδικτυακής τραπεζικής με την αυτοματοποιημένη τραπεζικό σύστημα.

Η εφαρμογή του δικού σας συστήματος απαιτεί την παρουσία μιας συγκεκριμένης βάσης, τόσο από τεχνικής πλευράς όσο και από πλευράς ειδικευμένου προσωπικού. Η επιτυχής εφαρμογή δεν σημαίνει ότι το σύστημα είναι πλήρως έτοιμο για λειτουργία. Επομένως, συνιστάται να το δοκιμάσετε σε πραγματικούς πελάτες. Συνήθως, για το σκοπό αυτό επιλέγονται αρκετοί από τους πιο ενεργούς και πιστούς πελάτες, μαζί με τους οποίους δοκιμάζεται το σύστημα. Μόνο μετά την επιτυχή ολοκλήρωσή της μπορούμε να αρχίσουμε να συνδέουμε πελάτες μαζικά και να προωθούμε την υπηρεσία Διαδικτύου στην αγορά. Στην πράξη, συνέβη ότι ακόμη και μετά από επιτυχή δοκιμή ενός συστήματος με πέντε πελάτες, άρχισε να δημιουργεί σφάλματα κατά τη σύνδεση περισσότερων πελατών. Οι υπηρεσίες τεχνικής υποστήριξης ανταποκρίνονται αρκετά γρήγορα σε τέτοια προβλήματα, βοηθώντας στην επίλυσή τους μέσα σε λίγα λεπτά, αλλά εάν η διαδικασία καθυστερήσει, αυτό μπορεί να βλάψει σοβαρά τη φήμη της τράπεζας.

Οι προγραμματιστές ή οι πάροχοι υπηρεσιών διαδικτυακών τραπεζικών συστημάτων είναι εκείνοι χωρίς τους οποίους θα ήταν αδύνατο να φανταστεί κανείς την ταχεία ανάπτυξη της διαδικτυακής τραπεζικής. Φυσικά, υπάρχουν τράπεζες που οι ίδιες ανέπτυξαν συστήματα για να ταιριάζουν στις ανάγκες τους και να λαμβάνουν υπόψη τα ατομικά τους χαρακτηριστικά. Συνήθως πρόκειται για μεγάλες εθνικές τράπεζες. Ωστόσο, η συντριπτική πλειοψηφία των τραπεζών χρησιμοποιεί τυποποιημένα συστήματα που προσφέρονται από εταιρείες επαγγελματικής ανάπτυξης. Δεν είναι κάθε τράπεζα (ειδικά η μικρή ή μεσαία) σε θέση να δημιουργήσει ανεξάρτητα, για παράδειγμα, το δικό της αυτοματοποιημένο σύστημα ελέγχου (σύστημα αυτοματοποιημένης διαχείρισης) της τράπεζας, ένα οργανικό στοιχείο του οποίου θα πρέπει να είναι ένα ηλεκτρονικό τραπεζικό σύστημα.

Υπάρχουν περίπου 10 προγραμματιστές συστημάτων στην αγορά για παρόχους ηλεκτρονικών τραπεζικών συστημάτων· το κύριο μερίδιο στο εισόδημα εξακολουθεί να καταλαμβάνεται από εταιρείες όπως η SAP, η Bank με Soft Systems» και «BIFIT», «ВSS», ICAMM και άλλα.

Ο υπολογισμός του αριθμού των τραπεζών στις οποίες έχουν εφαρμοστεί συστήματα διαδικτυακής τραπεζικής πραγματοποιείται από τους ίδιους τους προμηθευτές «κατά σημείο εγκατάστασης». Για παράδειγμα, εάν το σύστημα είναι εγκατεστημένο σε ξεχωριστά υποκαταστήματα μιας τράπεζας, τότε κάθε κατάστημα θεωρείται ξεχωριστό σημείο εγκατάστασης. Τα υποκαταστήματα μεγάλων τραπεζών είναι συχνά πολύ μεγαλύτερα από άλλες τράπεζες στην περιοχή και η εφαρμογή ενός συστήματος ηλεκτρονικής τραπεζικής σε ένα υποκατάστημα είναι συγκρίσιμη με την εφαρμογή ενός παρόμοιου συστήματος σε μια μεσαία ή μικρή τράπεζα. Πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη ότι μια τράπεζα μπορεί να αγοράσει δύο συστήματα τραπεζικής Διαδικτύου από διαφορετικούς προγραμματιστές, για παράδειγμα, για να εξυπηρετήσει φυσικά και νομικά πρόσωπα, να χρησιμοποιήσει συστήματα από διαφορετικούς προγραμματιστές.

Επί του παρόντος, το σύστημα Internet Client από την Τράπεζα με Soft Systems» υλοποιείται σε 28 τράπεζες και υποκαταστήματα, επιπλέον, σε 32 τράπεζες το σύστημα βρίσκεται σε δοκιμαστική λειτουργία.

Ο ηγέτης στην αξιολόγηση των ξένων προγραμματιστών συστημάτων λογισμικού ηλεκτρονικής τραπεζικής στη Ρωσία είναι η αγγλική εταιρεία Misys. Οι λύσεις Misys χρησιμοποιούνται στα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στον κόσμο. Στη Ρωσία, αυτό το προϊόν επιλέχθηκε επίσης από μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες - την Alfa-Bank.

Η δεύτερη θέση μοιράζεται μεταξύ της System Access και της Temenos Holdings. Στην τρίτη θέση βρίσκονται οι Fiserv και IFlex Solutions.

Στα αναμφισβήτητα πλεονεκτήματα των εγχώριων κατασκευαστών συγκαταλέγεται το σχετικά χαμηλό κόστος αδειών και υπηρεσιών για την υλοποίηση και τη μετέπειτα συντήρηση, σε αντίθεση με τους ξένους ομολόγους τους. Ένα άλλο σημαντικό πλεονέκτημα σχετίζεται με τη σταθερή «διαθεσιμότητα» του προγραμματιστή του συστήματος - σε αυτήν την περίπτωση, όλες οι εργασίες για τη ρύθμιση του συστήματος, και ιδιαίτερα οι πιθανές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, επιλύονται πολύ πιο γρήγορα, κάτι που είναι ένας πολύ σημαντικός δείκτης για την τράπεζα. Το τρίτο, όχι λιγότερο σημαντικό, θετικό σημείο είναι η πλήρης εξέταση της ρωσικής νομοθεσίας. Αυτό είναι ίσως το κύριο επιχείρημα υπέρ των εγχώριων λύσεων, καθώς οι υπηρεσίες για την τροποποίηση μεγάλων ξένων προϊόντων συχνά ισοδυναμούν σχεδόν με την ανάπτυξη ενός νέου συστήματος. Και τέλος, είναι αδύνατο να αγνοήσουμε τον αριθμό των εφαρμογών εγχώριων λύσεων στη ρωσική χρηματοπιστωτική αγορά.

Τα κύρια μειονεκτήματα των ρωσικών λύσεων για λογισμικό ηλεκτρονικής τραπεζικής περιλαμβάνουν, πρώτα απ 'όλα, τεχνολογικές λεπτομέρειες. Αυτό είναι, πρώτα απ 'όλα, όχι πολύ καλή επεκτασιμότητα για έναν αριθμό λύσεων και χαμηλή απόδοση με σημαντικό αριθμό αιτημάτων. Οι ρωσικές εξελίξεις συχνά δεν είναι κατάλληλες για εφαρμογή σε πραγματικά μεγάλες τράπεζες, καθώς η εγχώρια τραπεζική δραστηριότητα μόλις αρχίζει να αναπτύσσεται και οι εγχώριες λύσεις ενδέχεται να μην ανταποκρίνονται στους ογκομετρικούς και ποσοτικούς δείκτες που χαρακτηρίζουν τις αγορές λιανικής.

Ένα άλλο μειονέκτημα είναι η μικρότερη λειτουργικότητα σε σύγκριση με ξένες λύσεις. Αυτό οφείλεται κυρίως στο γεγονός ότι τα περισσότερα εγχώρια προϊόντα λογισμικού «αναπτύχθηκαν» από το κλασικό «Bank-Client», που προορίζονται, όπως ήδη αναφέρθηκε, κυρίως για συνεργασία με νομικά πρόσωπα.

Γενικά, υπάρχουν 3 σχήματα βάσει των οποίων μια τράπεζα μπορεί να αγοράσει λογισμικό για ηλεκτρονική τραπεζική. Το πρώτο είναι οι άμεσες πωλήσεις - ο προγραμματιστής προσφέρει τη λύση του με έκπτωση έως και 10%, και για υπηρεσίες τεχνικής υποστήριξης ζητά έως και 20% του κόστους των αδειών. Το δεύτερο σύστημα είναι η ενοικίαση - ο πάροχος λύσεων δίνει άδειες σχεδόν δωρεάν, αλλά το κόστος της τεχνικής υποστήριξης σε αυτήν την περίπτωση αυξάνεται τουλάχιστον στο επίπεδο που δικαιολογεί τις «δωρεάν» άδειες. Η τρίτη επιλογή είναι οι εντατικοί εγχώριοι προμηθευτές. Η ουσία του είναι ένας συνδυασμός των δύο προηγούμενων - τόσο απευθείας πώληση αδειών όσο και ενοικίαση.

Οι τρέχουσες τάσεις είναι τέτοιες που μπορούμε με βεβαιότητα να πούμε ότι η κατάσταση θα αλλάξει σύντομα. Σήμερα υπάρχει κάθε λόγος να υποθέσουμε ότι στο εγγύς μέλλον η ρωσική αγορά ηλεκτρονικής τραπεζικής θα αντιμετωπίσει ακόμη πιο σοβαρές προοδευτικές αλλαγές - τόσο ποσοτικές όσο και ποιοτικές. Ωστόσο, η ενεργός ανάπτυξη της διαδικτυακής τραπεζικής θα είναι δυνατή μόνο εάν οι ίδιες οι τράπεζες αρχίσουν να προωθούν πιο ενεργά τις υπηρεσίες διαδικτυακής τραπεζικής στους πελάτες τους. Το κύριο πρόβλημα της αγοράς είναι η ανεπαρκής ενημέρωση των πελατών των τραπεζών σχετικά με τις δυνατότητες εξ αποστάσεως εξυπηρέτησης μέσω ηλεκτρονικής τραπεζικής. Πολλές τράπεζες δεν παρουσιάζουν καμία δραστηριότητα προς αυτή την κατεύθυνση, περιοριζόμενες σε πληροφορίες σχετικά με αυτήν την υπηρεσία στο δωμάτιο πελατών. Ισχυρή ώθηση στην ανάπτυξη της αγοράς θα πρέπει να είναι η κυκλοφορία από κορυφαίους κατασκευαστές συστημάτων ηλεκτρονικής τραπεζικής λύσεων που απευθύνονται αποκλειστικά σε ιδιώτες.

Επί του παρόντος, οι ηλεκτρονικές τεχνολογίες αναπτύσσονται ιδιαίτερα γρήγορα. Βρίσκουν την εφαρμογή τους και στον τραπεζικό κλάδο.

Τώρα η αγορά της διαδικτυακής τραπεζικής βρίσκεται στο αποκορύφωμα της ζήτησης. Πρόσφατα, η στάση των παικτών απέναντι στην ηλεκτρονική τραπεζική έχει αλλάξει. Αν παλαιότερα ήταν περισσότερο μια υπηρεσία εικόνας για μεγάλες τράπεζες, τώρα τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν εκτιμήσει όλα τα οικονομικά οφέλη της εικονικής επικοινωνίας με τους πελάτες.

Τα τελευταία 10 χρόνια, ο αριθμός των τραπεζών που παρέχουν εξ αποστάσεως εξυπηρέτηση λογαριασμών μέσω Διαδικτύου έχει αυξηθεί κατακόρυφα. Το καλοκαίρι του 2004, περίπου κάθε τρίτη τράπεζα υποστήριζε την ηλεκτρονική τραπεζική. Το 2006, τα συστήματα απομακρυσμένης τραπεζικής (στο εξής RBS) εγκαταστάθηκαν από περισσότερες από τις μισές ρωσικές τράπεζες. Αυτή τη στιγμή, περισσότερο από το 90% όλων των ρωσικών τραπεζών χρησιμοποιούν συστήματα εξ αποστάσεως τραπεζών.

2.4 Αξιολόγηση της ανάπτυξης της ηλεκτρονικής τραπεζικής στη Ρωσία

Μιλώντας για την ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής, μπορούμε να εντοπίσουμε τις κύριες τάσεις στις προτιμήσεις του πληθυσμού και τις προτάσεις των εταιρειών ανάπτυξης λογισμικού προκειμένου να εξαχθούν συμπεράσματα σχετικά με την ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής στη Ρωσία.

Για παράδειγμα, σύμφωνα με πληροφορίες των μέσων ενημέρωσης, περίπου το 79% των ευρωπαίων καταναλωτών εμπιστεύεται τις τραπεζικές τεχνολογίες και μόνο το 47% εμπιστεύεται τις ίδιες τις τράπεζες. Το 60% των ερωτηθέντων εξέφρασε εμπιστοσύνη στους τηλεπικοινωνιακούς φορείς. Στην Αγγλία, το 54% των ερωτηθέντων θεωρεί το κινητό τηλέφωνο ένα βολικό μέσο πληρωμής, ίσο σε ασφάλεια με το online banking. Η Ρωσία καταδεικνύει επίσης την «πρόοδο» των εγχώριων χρηστών - το ίδιο ποσοστό είναι 67%. Ο αριθμός των Ρώσων που δεν τους αρέσει να πληρώνουν σε μετρητά είναι 25%, που είναι 5% υψηλότερος από ό,τι στη Γερμανία και κοντά στον αριθμό των ΗΠΑ - 26%.

Αυτοί οι δείκτες δείχνουν ότι η μετάβαση από τα μετρητά στις τεχνολογίες ηλεκτρονικής τραπεζικής με χρήση σύγχρονων τεχνικών μέσων είναι μεγάλη. Ειδικότερα, ο πληθυσμός ενδιαφέρεται να εξοικονομήσει χρόνο και να λάβει εύκολες και απλές υπηρεσίες.

Η παρουσία ενός σημαντικού αριθμού εταιρειών που αναπτύσσουν λογισμικό για απομακρυσμένες τραπεζικές συναλλαγές υποδηλώνει επίσης το γεγονός ότι αυτού του είδους οι υπηρεσίες έχουν ζήτηση στην τραπεζική αγορά.

Ένα από τα εντυπωσιακά παραδείγματα τράπεζας που έχει μεταφερθεί σχεδόν εξ ολοκλήρου σε εξ αποστάσεως εξυπηρέτηση είναι η Tinkoff Bank. Στην Τράπεζα αυτή, όλες σχεδόν οι εργασίες πραγματοποιούνται εξ αποστάσεως, ξεκινώντας από τη διαδικασία εγγραφής και τη συμπλήρωση αίτησης για την αντίστοιχη τραπεζική υπηρεσία, μέχρι την παραλαβή της. Μπορούμε να πούμε ότι αυτό είναι ένα ζωντανό παράδειγμα ελαχιστοποίησης του κόστους από την πλευρά της Τράπεζας και της διευκόλυνσης των πελατών. Και λαμβάνοντας υπόψη ότι η Τράπεζα, για παράδειγμα, κατέχει μία από τις ηγετικές θέσεις ως προς τον αριθμό των τραπεζικών καρτών που έχουν εκδοθεί, προκύπτει ότι η εξ αποστάσεως μέθοδος εξυπηρέτησης αποδίδει τους «καρπούς», δηλ. πολύ σε ζήτηση.

2.5 Δυνατότητες χρήσης ξένης εμπειρίας για την ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής στη Ρωσία

Επί του παρόντος, η ηλεκτρονική τραπεζική αναπτύσσεται σε όλο τον κόσμο. Οι τράπεζες βλέπουν μεγάλες εμπορικές δυνατότητες στο Διαδίκτυο και μια ευκαιρία να ανεβάσουν την επιχείρησή τους σε ένα εντελώς νέο επίπεδο. Υπάρχουν τέσσερα κύρια μοντέλα ηλεκτρονικής τραπεζικής στο Διαδίκτυο: μια ολοκληρωμένη προσέγγιση, μια αυτόνομη τράπεζα Διαδικτύου, μια εικονική τράπεζα και ένα εικονικό χρηματοοικονομικό σούπερ μάρκετ.

Ας στραφούμε στην ξένη εμπειρία στην ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής, η οποία θα βοηθήσει τις ρωσικές τράπεζες να την εφαρμόσουν στην πράξη, λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες του ρωσικού τραπεζικού συστήματος.

Η ηλεκτρονική τραπεζική αναπτύσσεται με τους ταχύτερους ρυθμούς στην Ευρώπη. Τις πιο προηγμένες θέσεις σε αυτόν τον τομέα καταλαμβάνουν οι γερμανικές τράπεζες.

Οι διαδικτυακές τράπεζες παρέχουν στους πελάτες τους όλο το φάσμα των τραπεζικών υπηρεσιών σε πραγματικό χρόνο. Αυτές περιλαμβάνουν διακανονισμούς και άλλες τυπικές τραπεζικές εργασίες, καθώς και υπηρεσίες μεσιτείας. Στους πελάτες προσφέρεται επίσης διαδικτυακή πρόσβαση σε οικονομικά και χρηματοοικονομικά δεδομένα, τα οποία είναι οι πιο εξειδικευμένες ενότητες στους ιστότοπους των τραπεζών.

Μπορούμε να πούμε ότι στην Ευρώπη, τις ΗΠΑ και την Ιαπωνία, η ηλεκτρονική τραπεζική έχει ήδη ριζώσει. Στην Ευρώπη, περίπου 60 εκατομμύρια άνθρωποι χρησιμοποιούν πλέον υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής, στις ΗΠΑ - 25 εκατομμύρια, και το 2000, λιγότερο από 23 εκατομμύρια άνθρωποι στην Ευρώπη και 17 εκατομμύρια στις ΗΠΑ διαχειρίζονταν τα οικονομικά τους μέσω Διαδικτύου. Αυτός ο τύπος οικονομικής δραστηριότητας είναι πιο δημοφιλής στη Σουηδία - περισσότερο από το 50% των ενεργών χρηστών του Διαδικτύου εδώ πραγματοποιούν τραπεζικές συναλλαγές χρησιμοποιώντας απομακρυσμένη πρόσβαση. Τη Σουηδία ακολουθούν οι ΗΠΑ με 40% έως 47% ενεργών χρηστών e-banking, η Αυστραλία με 39,6%, η Γαλλία με 38,7%, η Ολλανδία με 38,5% και το Ηνωμένο Βασίλειο με λιγότερο από 30%. Συνολικά, περίπου το 37% των ενεργών χρηστών του Διαδικτύου στον κόσμο πραγματοποιούν συναλλαγές μέσω του Παγκόσμιου Ιστού.

Ωστόσο, παρά την αυξανόμενη δημοτικότητα της ηλεκτρονικής τραπεζικής, αυτός ο τύπος υπηρεσιών εξακολουθεί να είναι κατώτερος από τις παραδοσιακές μεθόδους τραπεζών που εργάζονται με πελάτες. Αυτό το συμπέρασμα μπορεί να εξαχθεί, ειδικότερα, από το γεγονός ότι οι τράπεζες συνεχίζουν να αναπτύσσουν τα δίκτυα των καταστημάτων τους, παρά το σχετικό κόστος. Έτσι, από το 2003 έως το 2005, η αύξηση των επενδύσεων των τραπεζών στην κατασκευή και ανακαίνιση των καταστημάτων τους θα ανέρχεται σχεδόν στο 10% ετησίως.

Ένας από τους παράγοντες που εμποδίζουν την εξάπλωση της ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι η ψυχολογική απροθυμία του πληθυσμού να πραγματοποιήσει μεγάλες οικονομικές συναλλαγές χωρίς πραγματικά χρήματα και χαρτιά. Πολλές τράπεζες αναφέρουν ότι οι πελάτες τους ενδιαφέρονται ενεργά για τη διαθεσιμότητα υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής, αλλά στην πραγματικότητα συνεχίζουν να επεξεργάζονται μεγάλες συναλλαγές κατά τη διάρκεια προσωπικής επίσκεψης στην τράπεζα, χωρίς να εμπιστεύονται τις εικονικές συναλλαγές.

3. Προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξης της ηλεκτρονικής τραπεζικής

3.1 Ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα της ηλεκτρονικής τραπεζικής έναντι των παραδοσιακών τραπεζικών υπηρεσιών

Με την εισαγωγή του συστήματος «Τράπεζα-Πελάτης» από τις εγχώριες τράπεζες, η διαδικασία διενέργειας συναλλαγών για νομικά πρόσωπα με τραπεζικό λογαριασμό έχει απλοποιηθεί σημαντικά: ένας λογιστής μιας επιχείρησης με προσωπικό υπολογιστή με μόντεμ έχει την ευκαιρία να εργαστεί με τραπεζικό λογαριασμό χωρίς να βγαίνει από τους τοίχους του γραφείου του. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να εγκαταστήσετε ένα ειδικό πρόγραμμα και να προμηθευτείτε δισκέτες με ψηφιακές υπογραφές από την τράπεζα.

Ένα σημαντικό πλεονέκτημα της χρήσης αυτού του συστήματος είναι ότι ιδανικά μπορούν να ληφθούν ενημερωμένες πληροφορίες όσο συχνά χρειάζεται και σε λίγα μόνο λεπτά. Επιπλέον, η χρήση του συστήματος «Τράπεζα-Πελάτης» επιτρέπει σε κάποιον να αφαιρέσει, ως ένα βαθμό, από τον παράγοντα της εδαφικής εγγύτητας όταν επιλέγει μια τράπεζα. Αντίθετα, η προσοχή μπορεί να μεταφερθεί στις πιο σημαντικές παραμέτρους των τραπεζικών ιδρυμάτων - αξιοπιστία, κερδοφορία, διαθεσιμότητα υπηρεσιών ενδιαφέροντος, ποιότητά τους, κόστος κ.λπ.

Ωστόσο, ακόμη και ένα τόσο προοδευτικό σύστημα αντικαθίσταται από νέες τεχνολογίες. Στην πράξη, κατά τη χρήση του συστήματος Τράπεζας-Πελάτης, δεν επιτυγχάνεται πάντα αποτελεσματικότητα στη λήψη των πιο πρόσφατων πληροφοριών. Για τους πελάτες, ένα σημαντικό πλεονέκτημα της ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι ότι δεν υπάρχει ανάγκη αγοράς πρόσθετου εξοπλισμού για τη μετάβαση σε νέο σύστημα. Αυτό σας επιτρέπει επίσης να συμπεριλάβετε άτομα στον αριθμό των πελατών e-banking - χρησιμοποιώντας έναν οικιακό υπολογιστή, μπορούν να πληρώσουν λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, λογαριασμούς τηλεφώνου και αγορασμένα αγαθά, χωρίς να ταλαιπωρούνται στις ουρές του ταμιευτηρίου και οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας.

Επιπλέον, η χρήση της ηλεκτρονικής τραπεζικής έχει μια σειρά από μοναδικά πλεονεκτήματα που δεν είναι διαθέσιμα ακόμη και κατά τη χρήση του συστήματος Τράπεζα-Πελάτη. Εκτός από την εκτέλεση τυπικών τραπεζικών εργασιών, ο χρήστης μπορεί να πουλήσει ή να αγοράσει τίτλους, νόμισμα, να μεταφέρει χρήματα σε κατάθεση, λογαριασμούς κάρτας ή να χρησιμοποιήσει άλλες τραπεζικές υπηρεσίες. Επιπλέον, αυτό μπορεί να γίνει όσο το δυνατόν γρηγορότερα, οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας και από οπουδήποτε στον κόσμο. Χρησιμοποιώντας το Διαδίκτυο, οι χρήστες μπορούν να διαχειρίζονται τους λογαριασμούς τους, να χρησιμοποιούν το email και τους παγκόσμιους πόρους του Διαδικτύου ταυτόχρονα.

Η διαχείριση τραπεζικών λογαριασμών μέσω Διαδικτύου είναι ο πιο δυναμικός και αντιπροσωπευτικός τομέας χρηματοοικονομικών λύσεων Διαδικτύου, λόγω του ευρύτερου φάσματος οικονομικών (στην περίπτωση αυτή, τραπεζικών) υπηρεσιών που παρουσιάζονται στα ηλεκτρονικά τραπεζικά συστήματα. Τέτοια συστήματα μπορούν να αποτελέσουν τη βάση συστημάτων τηλεργασίας στην αγορά τίτλων και εξ αποστάσεως ασφάλισης, καθώς εξασφαλίζουν διακανονισμούς και έλεγχο επ' αυτών από όλους τους συμμετέχοντες στις χρηματοοικονομικές σχέσεις.

Η κλασική έκδοση του συστήματος ηλεκτρονικής τραπεζικής περιλαμβάνει ένα πλήρες φάσμα τραπεζικών υπηρεσιών που παρέχονται σε μεμονωμένους πελάτες σε τραπεζικά γραφεία, φυσικά, με εξαίρεση τις συναλλαγές με μετρητά.

Τα συστήματα ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι επίσης απαραίτητα για την παρακολούθηση συναλλαγών με πλαστικές κάρτες - οποιαδήποτε χρέωση κεφαλαίων από λογαριασμό κάρτας αντικατοπτρίζεται αμέσως στις καταστάσεις λογαριασμού που συντάσσουν τα συστήματα, γεγονός που συμβάλλει επίσης στον αυξημένο έλεγχο των συναλλαγών του πελάτη.

3.2 Υποσχόμενες κατευθύνσεις για την ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής

Η ηλεκτρονική τραπεζική ως ένας από τους τομείς της τραπεζικής έχει μεγάλες δυνατότητες περαιτέρω ανάπτυξης και ευρείες προοπτικές.

Λαμβάνοντας υπόψη την ταχεία ανάπτυξη των τραπεζικών προϊόντων υψηλής τεχνολογίας της νέας γενιάς, τα σχέδια για την ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής ως εικονικού χρηματοοικονομικού σούπερ μάρκετ τραπεζικών προϊόντων για φυσικά και νομικά πρόσωπα είναι λογικά. Ουσιαστικά μιλάμε για δημιουργία ενός ολοκληρωμένου ηλεκτρονικού γραφείου με δυνατότητα διενέργειας πάσης φύσεως οικονομικών συναλλαγών μέσω Διαδικτύου. Στο μέλλον, τα ηλεκτρονικά τραπεζικά συστήματα μπορούν να μετατραπούν σε έναν ενιαίο εικονικό χώρο χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και προϊόντων - απαραίτητο και βολικό τόσο για ιδιώτες όσο και για μεγάλες εταιρείες.

Κρίνοντας από τη δυναμική των διαδικασιών που παρατηρούνται, οι προοπτικές για την ηλεκτρονική τραπεζική είναι αρκετά ευνοϊκές.

Το κύριο καθήκον της ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι να ανακουφίσει τα front offices. Εκεί θα πρέπει να γίνονται μόνο εκείνες οι πράξεις που δεν μπορούν να πραγματοποιηθούν εκτός των τειχών της τράπεζας: υπογραφή δανειακών συμβάσεων, έκδοση καρτών κ.λπ.

Σήμερα, οι τράπεζες προσπαθούν να παρέχουν διαδικτυακά την ίδια γκάμα υπηρεσιών με τα κανονικά υποκαταστήματα (μεταφορές χρημάτων, αναπλήρωση λογαριασμού κάρτας, αποπληρωμή καταναλωτικού δανείου). Υπάρχουν όμως δύο κύριες τάσεις στην ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής:

.έκδοση καταναλωτικών δανείων (ωστόσο, ο καταναλωτικός δανεισμός μέσω Διαδικτύου από μόνος του δεν έχει νόημα: τουλάχιστον, πρέπει να ανοίξετε έναν λογαριασμό (ακόμα καλύτερα - να αποκτήσετε μια πλαστική κάρτα), στον οποίο η τράπεζα μπορεί να μεταφέρει κεφάλαια που ζητά ο πελάτης μέσω το διαδίκτυο);

.κοινή χρήση ηλεκτρονικής τραπεζικής με άλλες δυνατότητες απομακρυσμένης πρόσβασης, για παράδειγμα, τηλεφωνικό κέντρο (όταν ένας πελάτης, χρησιμοποιώντας τραπεζικές συναλλαγές μέσω Διαδικτύου, συμβουλευτεί αμέσως έναν τραπεζικό υπάλληλο τηλεφωνικά.

Φυσικά, δεν θα μπορείτε να κάνετε χωρίς υποκαταστήματα τραπεζών. Εάν μιλάμε για εργασία με μετρητά, ο πελάτης θα πρέπει και πάλι να πάει στην τράπεζα για να ανοίξει έναν λογαριασμό και να καταθέσει κεφάλαια εκεί.

Η αύξηση του αριθμού των χρηστών e-banking περιορίζεται από τον αριθμό των χρηστών του Διαδικτύου. Σήμερα, σύμφωνα με διάφορους υπολογισμούς, υπάρχουν από 2 εκατομμύρια έως 6 εκατομμύρια άνθρωποι. Καθώς αυξάνεται ο αριθμός των χρηστών του Διαδικτύου, θα αυξάνεται και ο αριθμός των χρηστών ηλεκτρονικών τραπεζικών συστημάτων. Με την αυξανόμενη εμπιστοσύνη του πληθυσμού στο τραπεζικό σύστημα και τη βελτίωση του νομοθετικού πλαισίου, η τράπεζα θα μπορέσει να ικανοποιήσει τις πιο πιεστικές ανάγκες του σύγχρονου πελάτη.

Οι νέες ευκαιρίες για την ηλεκτρονική τραπεζική την καθιστούν μία από τις πιο δυναμικά αναπτυσσόμενες τραπεζικές υπηρεσίες στον κόσμο. Υπάρχει κάθε λόγος να υποθέσουμε ότι οι τράπεζες σύντομα απλά δεν θα μπορούν να κάνουν χωρίς να παρέχουν υπηρεσίες Διαδικτύου, διαφορετικά θα χάσουν πελάτες. Στις μέρες μας, η ταχύτητα παροχής τραπεζικών υπηρεσιών έχει μεγάλη σημασία, η οποία είναι δυνατή με την προϋπόθεση ότι η διαχείριση των λογαριασμών γίνεται σε πραγματικό χρόνο από οπουδήποτε.

Οι πιο τολμηροί αναλυτές συμφωνούν ήδη ότι η ηλεκτρονική τραπεζική μπορεί να θεωρηθεί η πιο χρήσιμη εφεύρεση από την εμφάνιση του τηλεφώνου.

Η τελική επιλογή των συστημάτων ηλεκτρονικής τραπεζικής, φυσικά, θα παραμείνει στους πελάτες των πιστωτικών ιδρυμάτων, οι οποίοι θα επιλέξουν εκείνες τις επιλογές εξ αποστάσεως τραπεζικής που θα τους ταιριάζουν (λαμβάνοντας υπόψη απομακρυσμένες περιοχές και περιοχές με ανεπαρκώς ανεπτυγμένη υποδομή). Οι προτιμώμενες επιλογές θα είναι σίγουρα αυτές που:

) θα έχει προφανή πλεονεκτήματα για τους πελάτες σε σύγκριση με τις υπάρχουσες μεθόδους παροχής τραπεζικών υπηρεσιών.

) θα κερδίσει την εμπιστοσύνη των πελατών διασφαλίζοντας την ακεραιότητα και την ασφάλεια των δεδομένων τους και των συναλλαγών τους.

Ταυτόχρονα, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής θα πρέπει προφανώς να επαναξιολογήσουν τις παραδοσιακές και να αναπτύξουν νέες μεθόδους παρακολούθησης και διαχείρισης τραπεζικών κινδύνων, λαμβάνοντας υπόψη νέες πηγές και στοιχεία των κυκλωμάτων πληροφοριών των τραπεζικών δραστηριοτήτων και την εμφάνιση νέων παραλλαγών εκδήλωσης κινδύνων που σχετίζονται με την εξ αποστάσεως παροχή τραπεζικών υπηρεσιών. Σε γενικές γραμμές, αναμένεται ότι θα απαιτηθεί μια ολοκληρωμένη προσέγγιση στη διαχείριση κινδύνων για όλες τις τραπεζικές εργασίες ενός πιστωτικού ιδρύματος. Έως ότου εγκριθούν πρότυπα για αξιόπιστη ανταλλαγή πληροφοριών στην απομακρυσμένη τραπεζική, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να καθορίζουν και να εφαρμόζουν ανεξάρτητα μεθόδους και μέσα για να διασφαλίζουν την ακεραιότητα και την ασφάλεια των δεδομένων που λαμβάνονται και διαβιβάζονται.

Λόγω του γεγονότος ότι οι νέες τεχνολογίες τραπεζικών πληροφοριών αλλάζουν σημαντικά τα επιχειρηματικά μοντέλα και τις λειτουργικές διαδικασίες των πιστωτικών ιδρυμάτων, τα τελευταία θα κληθούν να προσαρμόσουν τις πρακτικές τους προσεγγίσεις στην εταιρική διακυβέρνηση και να εφαρμόσουν τις βασικές αρχές της στις δραστηριότητές τους, λαμβάνοντας υπόψη τα χαρακτηριστικά συγκεκριμένες τεχνολογίες και συστήματα ηλεκτρονικής τραπεζικής. Μαζί με αυτό, θα χρειαστεί επίσης να αναπτυχθούν και να εφαρμοστούν θεμελιωδώς βελτιωμένες διαδικασίες ελέγχου της χρήσης τους, επιτρέποντας σε κάποιον να «διεισδύσει» στον κυβερνοχώρο των τραπεζικών δραστηριοτήτων προς όφελος της διασφάλισης και της διατήρησης της διαχειρίσιμότητας του - αυτή είναι μια νέα σοβαρή πρόκληση.

συμπέρασμα

Συνοψίζοντας τη δουλειά που έγινε, μπορούμε με βεβαιότητα να συμπεράνουμε ότι η ηλεκτρονική τραπεζική έχει μεγάλη σημασία, τόσο στη ζωή των μεμονωμένων οικονομικών οντοτήτων όσο και στην οικονομία συνολικά.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η Τράπεζα της Ρωσίας ενθαρρύνει τις τράπεζες να βελτιώσουν την ασφάλεια των συναλλαγών που πραγματοποιούνται με χρήση ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής και επίσης πραγματοποιεί δραστηριότητες που αποσκοπούν στην προστασία των πολιτών που εκτελούν τέτοιες συναλλαγές. Έτσι, το άρθρο 9 του ομοσπονδιακού νόμου της 27ης Ιανουαρίου 2011 αριθ. 161-FZ «Σχετικά με το Εθνικό Σύστημα Πληρωμών» στοχεύει στην προστασία τόσο των κατόχων τραπεζικών καρτών όσο και των συναλλαγών που πραγματοποιούνται μέσω απομακρυσμένης πρόσβασης στον λογαριασμό. Επιπλέον, η Τράπεζα της Ρωσίας και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εργάζονται ενεργά για τη βελτίωση της χρηματοοικονομικής παιδείας του πληθυσμού. Συγκεκριμένα, άρχισαν να γίνονται μαθήματα οικονομικού γραμματισμού σε σχολεία και άλλα εκπαιδευτικά ιδρύματα, δηλ. Στις μέρες μας, ένα μεγάλο «στρώμα» νέων μεγαλώνει, προετοιμάζεται οικονομικά και στοχεύει στη χρήση τραπεζικών καινοτομιών.

Με βάση αυτό, μπορούμε με σιγουριά να πούμε ότι λόγω των οικονομικών γνώσεων, της κατανόησης των τραπεζικών προϊόντων και της ασφάλειάς τους, και κυρίως της ευκολίας και προσβασιμότητας στη χρήση που μας παρέχει η ηλεκτρονική τραπεζική, η χρήση της ηλεκτρονικής τραπεζικής θα αυξηθεί μεταξύ των ιδιωτών.

Παράλληλα, νέες εξελίξεις προσαρμοσμένες σε συγκεκριμένους οικονομικούς φορείς, καθώς και διάφορες προτιμήσεις τραπεζών, που αναμφίβολα επωφελούνται από την ηλεκτρονική τραπεζική, η ενεργή προώθηση τέτοιων προϊόντων θα προσελκύει όλο και περισσότερους νέους χρήστες από νομικά πρόσωπα. Έτσι, το e-banking είναι το μέλλον.

Βιβλιογραφία

1. Coderre D. Εσωτερικός Έλεγχος. Αποτελεσματικότητα μέσω αυτοματισμού. John Wiley&Sons Inc., Hoboken, NJ, ΗΠΑ, 2009.

Ηλεκτρονική Τραπεζική. Federal Financial Institutions Examination Council, Washington, DC, USA, Αύγουστος 2003.

ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. Μάθημα εξπρές. Σχολικό βιβλίο: Lavrushin O.I. - M.: KnoRus, 2007.

Lyubarskaya E. «Η τραπεζική μέσω Διαδικτύου ήρθε στη Ρωσία», Lenta.ru, 07/07/2006.

Lyamin L.V. «Εφαρμογή τεχνολογιών ηλεκτρονικής τραπεζικής: μια προσέγγιση βασισμένη στον κίνδυνο», Μόσχα, 2011.

Boletskaya K. “Internet banking as part of the retail business”, Banking Review. - 2004. - Νο. 10.

Tedeev A. «Ηλεκτρονικές τραπεζικές υπηρεσίες και διαδικτυακή τραπεζική: νομική ρύθμιση και φορολογία», Νέος Δείκτης, 2005.

Korobeynikova O.M., Bakhmetyeva E.S. «Χαρακτηριστικά της χρήσης των τεχνολογιών της πληροφορίας για την ανάπτυξη της διαδικτυακής τραπεζικής στη Ρωσία», Θεωρία και Πρακτική της Κοινωνικής Ανάπτυξης, 2011.

Livitsky D.A. «Προοπτικές για την ανάπτυξη της διαδικτυακής τραπεζικής για ιδιώτες», North and Market: Formation of Economic Order, 2009.

Alexander Turbanov, Alexander Tyutyunnik «Τραπεζική. Λειτουργίες, τεχνολογίες, διαχείριση.», Μ.: «Alpina Publisher», 2010.

ηλεκτρονική τραπεζική ανταγωνιστική

Φροντιστήριο

Χρειάζεστε βοήθεια για τη μελέτη ενός θέματος;

Οι ειδικοί μας θα συμβουλεύσουν ή θα παρέχουν υπηρεσίες διδασκαλίας σε θέματα που σας ενδιαφέρουν.
Υποβάλετε την αίτησή σαςυποδεικνύοντας το θέμα αυτή τη στιγμή για να ενημερωθείτε σχετικά με τη δυνατότητα λήψης μιας διαβούλευσης.

· Πραγματοποιήστε όλες τις πληρωμές κοινής ωφέλειας (ενοίκιο, φυσικό αέριο, τηλέφωνο, ρεύμα κ.λπ.).

· πληρωμή λογαριασμών επικοινωνιών (τηλέφωνο, internet, κ.λπ.).

· να κάνετε μεταφορές χρημάτων.

· Μεταφορά κεφαλαίων για πληρωμή για διάφορα αγαθά και είδη υπηρεσιών.

· Αναπλήρωση ή ανάληψη χρημάτων από λογαριασμό πλαστικής κάρτας.

· Άνοιγμα διαφόρων ειδών λογαριασμών (όροι, αποταμιεύσεις, συντάξεις) και μεταφορά κεφαλαίων σε αυτούς.

και πολλα ΑΚΟΜΑ.

Η ουσία και τα είδη της ηλεκτρονικής τραπεζικής

Υπάρχουν δύο τύποι ηλεκτρονικής τραπεζικής: «Τράπεζα – Πελάτης» και «Διαδίκτυο – Πελάτης».

· Δημιουργία και διαβίβαση εγγράφων πληρωμής στην Τράπεζα σε ηλεκτρονική μορφή.

· Υποβολή αιτήσεων για αγοραπωλησίες συναλλάγματος στην Τράπεζα.

· Λαμβάνετε αντίγραφα κίνησης λογαριασμού από την Τράπεζα.

· να λαμβάνουν εντολές πληρωμής πλήρους μορφής από την Τράπεζα.

· τηρεί αρχείο εντολών πληρωμής που υποβάλλονται στην Τράπεζα.

. Ηλεκτρονική τραπεζική (e-banking)- είναι η δραστηριότητα μιας τράπεζας να παρέχει μια σειρά υπηρεσιών σε πελάτες με χρήση τεχνολογίας υπολογιστών. Τέτοιες υπηρεσίες περιλαμβάνουν:

Διαχείριση λογαριασμού (κατάσταση, μεταφορές από λογαριασμό σε λογαριασμό, υπόλοιπα).

Επένδυση κεφαλαίων (καταθέσεις, τίτλοι, συναλλαγές συναλλάγματος).

Μεταφορές και πληρωμή λογαριασμών για αγαθά και υπηρεσίες.

Υπηρεσίες παροχής συμβουλών και πληροφοριών.

Πιστωτικές πράξεις;

Διαχείριση κινδύνων, δηλαδή διαχείριση κινδύνου

Όπως μπορείτε να δείτε, το εύρος των υπηρεσιών που παρέχονται στους πελάτες ηλεκτρονικής τραπεζικής δεν διαφέρει ουσιαστικά από αυτό που παρέχεται στους πελάτες στα γραφεία της τράπεζας. Έτσι, οι υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής μπορούν να θεωρηθούν ως τραπεζικές ενέργειες που στοχεύουν στη βελτίωση και εφαρμογή των συμβατικών τραπεζικών εργασιών μέσω της χρήσης πληροφοριακών συστημάτων. Αναμφίβολα, οι ηλεκτρονικές υπηρεσίες βασίζονται σε γνωστές τραπεζικές εργασίες και δεν μπορούν να υπάρξουν χωριστά. Αλλά η εμφάνιση. Το διαδικτυακό εμπόριο έχει γίνει το αποτέλεσμα της εμφάνισης σχετικά νέων τραπεζικών προϊόντων, όπως οι υπηρεσίες πληρωμών. Ηλεκτρονικά καταστήματα, ηλεκτρονική επαλήθευση, mobile banking (χρήση κινητών επικοινωνιών και μηνυμάτων SMS), εικονικές κάρτες πληρωμών και άλλα που έχουν προκύψει από την ανάπτυξη. Παγκόσμιος Ιστός.

Όλα αυτά τα «παραμυθένια» υπάρχουν ήδη στην Ουκρανία. Οι εγχώριες τράπεζες έχουν επαρκή εμπειρία στη συνεργασία με συστήματα τηλετραπεζικής, διαδικτυακής τραπεζικής κ.λπ.

Τηλεφωνική τραπεζική

. Τηλεφωνική τραπεζική (τηλετραπεζική)παραμένει η πιο δημοφιλής μορφή απομακρυσμένης τραπεζικής. Δυτικά και σταδιακά εισάγεται από τις τράπεζες στην Ουκρανία. Για την υλοποίηση της τηλετραπεζικής, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα (τράπεζα) δημιουργεί ένα σύστημα πληροφοριών και αναφοράς, το οποίο αποτελείται από έναν υπολογιστή (με κατάλληλο λογισμικό και υλικό) συνδεδεμένο με το ATS της τράπεζας. Ο διακομιστής της τράπεζας αποθηκεύει πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση των τρεχόντων λογαριασμών των πελατών. Όταν ένας πελάτης έχει πρόσβαση σε ένα τέτοιο σύστημα (χρησιμοποιώντας ένα τηλέφωνο με κουμπιά), στην πραγματικότητα στέλνει έναν ψηφιακό κωδικό. Η τεχνολογία αποκρυπτογραφεί τον κώδικα και τον μετατρέπει σε αίτημα στη βάση δεδομένων της τράπεζας, λαμβάνει απάντηση σε αυτόν και τον μετατρέπει σε φωνητική μορφή, στέλνοντάς τον μέσω τηλεφωνικής γραμμής.

Από την πλευρά του πελάτη μοιάζει με αυτό. Καλεί έναν συγκεκριμένο αριθμό και ακούει μια απάντηση από έναν ηλεκτρονικό χειριστή, ο οποίος προσφέρεται να αλλάξει το τηλέφωνο σε λειτουργία τονικής κλήσης. Στη συνέχεια, για παράδειγμα, πατήστε το κουμπί 1 για να μπείτε στο μενού λειτουργίας. Ή άλλο για να πάρεις άλλη υπηρεσία. Στη συνέχεια, ο πελάτης πρέπει να εισαγάγει τον μοναδικό του αριθμό και, στη συνέχεια, διαδοχικά τον κωδικό πρόσβασης και τον κωδικό συναλλαγής. Ας πούμε ότι θέλει να πληρώσει ενοίκιο. Απαντώντας στην ερώτηση, πληκτρολογεί τους απαιτούμενους αριθμούς. Το σύστημα εκτελεί λειτουργίες και ενημερώνει τον πελάτη ότι η λειτουργία ολοκληρώθηκε με επιτυχία και καταχωρήθηκε σε συγκεκριμένο αριθμό. Έτσι, ενώ βρίσκεται σε διακοπές ή σε επαγγελματικό ταξίδι, ο πελάτης μπορεί, χρησιμοποιώντας μόνο ένα τηλέφωνο, να μάθει γρήγορα την κατάσταση του λογαριασμού, το επίπεδο των επιτοκίων, τις τιμές των τίτλων, να μεταφέρει χρήματα από τον λογαριασμό, να δώσει στην τράπεζα εντολή να μετατροπή ενός νομίσματος σε άλλο κ.λπ.

Οι ηγέτες στην παροχή τέτοιων υπηρεσιών στην Ουκρανία είναι η Ukrinbank (σύστημα Telebank-24), η VABank (mobile banking), κ.λπ. αγορά ή πώληση συναλλάγματος ή πώληση ξένου νομίσματος.

Σύστημα mobile banking, που προσφέρει η VABank, παρέχει τη δυνατότητα στον κάτοχο των καρτών πληρωμών VISA, Euro-Card/MasterCard, Cirrus/Maestro που εκδίδονται από την τράπεζα να χρησιμοποιεί κινητό τηλέφωνο για να λάβει τις ακόλουθες υπηρεσίες:

Πληροφορίες σχετικά με το ποσό που είναι διαθέσιμο για χρήση στην κάρτα ανά πάσα στιγμή.

Ένα μήνυμα που επιβεβαιώνει τη συναλλαγή στην κάρτα. Δημιουργείται και αποστέλλεται στο κινητό τηλέφωνο του πελάτη αφού πραγματοποιηθεί συναλλαγή πληρωμής ή ανάληψης στην κάρτα.

Δυνατότητα ανεξάρτητης, από κινητό τηλέφωνο, τοποθέτηση της κάρτας στη λίστα διακοπής σε περίπτωση απώλειας ή υποψίας κακής χρήσης των στοιχείων της κάρτας.

Λάβετε ειδοποίηση στο κινητό σας τηλέφωνο σχετικά με την παραλαβή χρημάτων στον λογαριασμό της κάρτας σας

Λαμβάνοντας υπόψη ότι περίπου το 10% του ουκρανικού πληθυσμού έχει την ευκαιρία να χρησιμοποιεί υπολογιστές όλο το εικοσιτετράωρο και όλοι έχουν τηλέφωνο, μπορούμε να βγάλουμε ένα απλό συμπέρασμα - υπάρχουν αρκετοί πιθανοί πελάτες τηλετραπεζικής. Αλλά αυτή η μορφή εργασίας με μια τράπεζα είναι βολική μόνο για απλές συναλλαγές. Το πρόβλημα είναι ότι το τηλέφωνο είναι μέσο προφορικής επικοινωνίας και δεν είναι πολύ κατάλληλο για πολύπλοκες τραπεζικές συναλλαγές. Ως εκ τούτου, για τη βελτίωση του επιπέδου εξυπηρέτησης, οι ουκρανικές τράπεζες χρησιμοποιούν ασφαλώς επικοινωνίες φαξ. Για να γίνει αυτό, ο πελάτης χρειάζεται απλώς να αφήσει τη συσκευή φαξ ενεργοποιημένη σε λειτουργία αυτόματης λήψης όταν φεύγει από το γραφείο. Το βράδυ, περίπου στις 10 μ.μ., μετά την επεξεργασία όλων των πληρωμών και το τέλος της ημέρας λειτουργίας, το σύστημα θα αρχίσει να στέλνει αντίγραφα. Το πρωί, κατά την άφιξή του στο γραφείο, ο πελάτης έχει ήδη μια έτοιμη δήλωση για την ημέρα.

Το Internet banking είναι ένα πρόγραμμα μιας συγκεκριμένης τράπεζας, με τη βοήθεια του οποίου ένας πελάτης αυτής της τράπεζας μπορεί να πραγματοποιεί τραπεζικές συναλλαγές ανά πάσα στιγμή από οποιονδήποτε υπολογιστή ή smartphone με πρόσβαση στο Διαδίκτυο.

Για να χρησιμοποιήσετε αυτές τις υπηρεσίες, χρειάζεστε τρία πράγματα:

υπολογιστή (ή smartphone, ή tablet).
Διαδίκτυο;
Διαθεσιμότητα σχετικών υπηρεσιών για λογαριασμό της τράπεζας που σας ενδιαφέρει.

Πλεονεκτήματα της υπηρεσίας Internet banking

Ο αριθμός των ενεργών χρηστών της διαδικτυακής τραπεζικής αυξάνεται τόσο μεταξύ των οργανισμών (νομικά πρόσωπα) όσο και μεταξύ των απλών πολιτών (ιδιώτες). Η αύξηση του αριθμού των υποστηρικτών οφείλεται όχι μόνο στην τεχνολογική προσβασιμότητα αυτών των υπηρεσιών, αλλά και σε μια σειρά από πλεονεκτήματα του συστήματος ηλεκτρονικών πληρωμών. Τα κύρια πλεονεκτήματα των υπηρεσιών διαδικτυακής τραπεζικής είναι τα εξής:

εξοικονόμηση χρόνου (δεν χρειάζεται να προσαρμοστείτε στις ώρες λειτουργίας της τράπεζας ή να στέκεστε σε ουρές)

εικοσιτετράωρος έλεγχος των δικών σας λογαριασμών.

την ικανότητα εκτέλεσης σχεδόν οποιωνδήποτε τραπεζικών εργασιών.

δωρεάν διαβουλεύσεις οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας.

γρήγορη υλοποίηση των νομισματικών συναλλαγών.

αξιοπιστία και εμπιστευτικότητα.

Διαθέσιμες υπηρεσίες διαδικτυακής τραπεζικής

Μέχρι πρόσφατα, ο αριθμός των τραπεζικών συναλλαγών που ήταν διαθέσιμες μέσω του Internet banking ήταν πολύ μικρός. Αλλά σήμερα ο αριθμός των λειτουργιών είναι τέτοιος που ο πελάτης της τράπεζας (γνωστός και ως χρήστης υπολογιστή) δεν γνωρίζει καν περίπου τις μισές από αυτές, και μάλιστα δεν θέλει να μάθει.

Από την άποψή μου, μόνο μερικά χρησιμοποιούνται περισσότερο ή λιγότερο τακτικά:

αναπλήρωση λογαριασμών κινητής τηλεφωνίας (για εσάς και την οικογένειά σας).

πληρωμή για το Διαδίκτυο και τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας·

προβολή της κατάστασης των τραπεζικών λογαριασμών (υπόλοιπα, μεταφορές, δεδουλευμένα κ.λπ.)

μεταφορά χρημάτων στους δικούς σας και μεταξύ των δικών σας λογαριασμών.

μεταφορά χρημάτων από τον δικό σας λογαριασμό στους λογαριασμούς των συγγενών σας.

κάνοντας ηλεκτρονικές αγορές·

χρήση διαδικτυακών διαβουλεύσεων (όχι ζωντανά, αλλά μέσω αλληλογραφίας με την τράπεζα).

Σύμφωνα με τις παρατηρήσεις μου, η παραπάνω λίστα λειτουργιών χρησιμοποιείται συχνότερα. Αν θέλετε να εξοικειωθείτε με όλες τις πιθανές λειτουργίες του Internet banking, τότε διαβάστε τη συνέχεια της παρακάτω λίστας:

ανταλλαγή συναλλάγματος;

πληρωμή για διαδικτυακά παιχνίδια, Skype, υπηρεσίες Διαδικτύου.

τη δυνατότητα προβολής όλων των συναλλαγών που πραγματοποιούνται με τραπεζική κάρτα. Αυτό ισχύει όχι μόνο για συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν στο Διαδίκτυο, αλλά και για αγορές σε καταστήματα με χρήση τραπεζικής κάρτας, αναλήψεις χρημάτων με τραπεζική κάρτα μέσω ΑΤΜ κ.λπ.

εργασία με καταθέσεις και δάνεια (ανεξάρτητη μεταφορά χρημάτων σε τραπεζικές καταθέσεις χωρίς επίσκεψη στην τράπεζα, λήψη δανείων επίσης χωρίς άμεση επαφή με τραπεζικούς υπαλλήλους).

σύνδεση τραπεζικού λογαριασμού ή τραπεζικής κάρτας με ηλεκτρονικό χρήμα (, Webmoney) για την αναπλήρωση ενός ηλεκτρονικού πορτοφολιού ή για ανάληψη ηλεκτρονικού χρήματος σε τραπεζικό λογαριασμό ή τραπεζική κάρτα.

ειδοποιήσεις σχετικά με τον αναγραφόμενο μισθό, διάφορες προαγωγές και πρόσθετες ευκαιρίες.

αυτομπλοκάρισμα τραπεζικής κάρτας σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής.

αγορά εισιτηρίων για διάφορες πτήσεις λεωφορείων και αεροπορικών πτήσεων (ακόμα και για εξωτικά πράγματα όπως η αγορά καλλυντικών ή εισιτηρίων για ποδοσφαιρικούς αγώνες κ.λπ.).

Ίσως κάτι λείπει στις παραπάνω λίστες, γιατί υπάρχουν πραγματικά πολλές λειτουργίες. Πρέπει όμως να καταλάβετε ότι το εύρος των υπηρεσιών διαδικτυακής τραπεζικής, ανάλογα με την τράπεζα, μπορεί να είναι είτε ευρύτερο είτε στενότερο.

Πώς να συνδέσετε το Internet banking

Η ερώτηση "Πώς να συνδεθείτε στο Internet banking" είναι απλή, αλλά διφορούμενη: αφενός, η διαδικασία εγγραφής για διαδικτυακή τραπεζική είναι πολύ απλή, αφετέρου, πολλά εξαρτώνται από τη συγκεκριμένη τράπεζα. Για παράδειγμα, ανάλογα με την τράπεζα, μπορείτε να εγγραφείτε είτε απευθείας στο σπίτι στον υπολογιστή σας χωρίς να επισκεφτείτε την τράπεζα είτε μόνο απευθείας στην τράπεζα.

Αυτό που μπορεί να ειπωθεί με βεβαιότητα είναι ότι εάν είναι δυνατή η εγγραφή ηλεκτρονικής τραπεζικής στο σπίτι, τότε μπορείτε να αναζητήσετε με ασφάλεια έναν οδηγό για την εγγραφή νέου πελάτη σε μια μηχανή αναζήτησης - όλα θα εξηγηθούν βήμα προς βήμα εκεί. Συνοψίζοντας, τότε κατά την εγγραφή σας στο Internet banking, θα πρέπει να θυμάστε τα εξής:

Πρέπει να εισαγάγετε πραγματικά προσωπικά δεδομένα: πλήρες όνομα, αριθμό τηλεφώνου κ.λπ. Όλες οι πληροφορίες είναι εμπιστευτικές, καθώς και κωδικοί (με τη μορφή μηνυμάτων SMS) θα σταλούν στον αριθμό τηλεφώνου σας για επιβεβαίωση της σύνδεσής σας στο Internet banking και τις πληρωμές.
Θα πρέπει να έχετε μαζί σας το διαβατήριό σας και τον ΑΦΜ (Αριθμός Αναγνώρισης Φορολογικού), τα οποία μπορεί να χρειαστεί να εισαχθούν κατά τη διαδικασία εγγραφής.
Δεν θα μπορείτε να εγγραφείτε στο Internet banking εάν δεν είστε ακόμη πελάτης τράπεζας. Με άλλα λόγια, εάν δεν έχετε ακόμη κάρτα ή τραπεζικό λογαριασμό.

Η αρχική σύνδεση στο Internet banking γίνεται μόνο μία φορά. Στη συνέχεια, κάθε φορά που χρησιμοποιείτε το Internet banking, θα πρέπει να περνάτε από μια απλή εξουσιοδότηση. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να εισαγάγετε μια σύνδεση (μερικές φορές ένας αριθμός τηλεφώνου χρησιμοποιείται ως σύνδεση), έναν κωδικό πρόσβασης σύνδεσης (ένας στατικός κωδικός πρόσβασης, που συνήθως αποτελείται από λατινικά γράμματα και αριθμούς), έναν κωδικό επιβεβαίωσης (ένας δυναμικός κωδικός που αλλάζει κάθε φορά , αποστέλλεται από την τράπεζα με μέσω SMS στο κινητό σας τηλέφωνο).

Σε ορισμένες «προηγμένες» («ηλεκτρονικές») τράπεζες, μπορείτε ακόμη και να συνδεθείτε χρησιμοποιώντας το smartphone σας σαρώνοντας έναν κωδικό QR. Παρεμπιπτόντως, οι πιο «ηλεκτρονικές» τράπεζες παρέχουν στους ιδιοκτήτες smartphone και tablet εφαρμογές για διαδικτυακή τραπεζική.

Ασφάλεια διαδικτυακής τραπεζικής

Αν μιλάμε για ασφάλεια και αξιοπιστία, προτείνω τη χρήση διαδικτυακής τραπεζικής από γνωστές τράπεζες. Συνήθως διαθέτουν τα μέσα και τις δυνατότητες για να εξασφαλίσουν την ασφάλεια των χρηστών. Επιπλέον, αυτές οι τράπεζες ανησυχούν πολύ για τη φήμη τους, επομένως κάνουν τα πάντα για να διασφαλίσουν ότι τα προσωπικά δεδομένα των πελατών δεν είναι διαθέσιμα σε χάκερ και εισβολείς.

Μπορώ να πω για τον εαυτό μου: πάνω από 5 χρόνια χρήσης δεν υπήρξαν ιδιαίτερα προβλήματα με την ασφάλεια της διαδικτυακής τραπεζικής. Όλα ξεκίνησαν, θα έλεγε κανείς, με το ζόρι, όταν έπρεπε να διαχειριστώ τον λογαριασμό μιας μικρής εμπορικής εταιρείας. Οι συχνές επισκέψεις στην τράπεζα ήταν κουραστικές και η υπηρεσία Internet banking που προσέφερε η τράπεζα έκανε τη ζωή πολύ πιο εύκολη. Δεδομένου ότι επρόκειτο για λογαριασμό νομικής οντότητας, η συμπλήρωση σύνθετων εντύπων με πολλούς αριθμούς αντικαταστάθηκε από απλές συναλλαγές μέσω υπολογιστή. Στη συνέχεια, η προστασία από τους επιτιθέμενους παρείχε ένα ειδικό CD με μια ψηφιακή υπογραφή ηχογραφημένη σε αυτό.

Αργότερα, χρησιμοποιώντας τις τραπεζικές συναλλαγές μέσω Διαδικτύου για δικούς μου σκοπούς και τη διαχείριση του λογαριασμού και της κάρτας μου, έπρεπε να χρησιμοποιήσω διαφορετικές μεθόδους προστασίας που πρόσφερε η τράπεζα. Στην αρχή αυτοί ήταν κωδικοί πρόσβασης που εκδόθηκαν από την τράπεζα για την εκτέλεση οποιωνδήποτε 50 πράξεων. Βολικό, αλλά θα πρέπει να έχετε πάντα αυτούς τους κωδικούς μαζί σας. Μπορεί να χαθούν ή να κλαπούν κατά λάθος.

Στη συνέχεια, τα μηνύματα SMS που έστειλε η τράπεζα στο κινητό μου τηλέφωνο με κωδικούς για την εκτέλεση τραπεζικών εργασιών μέσω διαδικτύου άρχισαν να λειτουργούν ως προστασία. Αυτή η υπηρεσία αποδείχθηκε πιο βολική, καθώς λειτουργεί σωστά όταν το τηλέφωνο λειτουργεί και υπάρχει θετική ισορροπία σε αυτό.

Κάποτε χρειάστηκε να αποκλείσω επειγόντως την τραπεζική μου κάρτα. Όλα λειτούργησαν άψογα, και το πιο σημαντικό, γρήγορα, χωρίς επιπλέον κλήσεις στην τράπεζα.

Εάν δημιουργήσετε μια πρόσθετη κάρτα στην κύρια τραπεζική σας κάρτα, για παράδειγμα, στο όνομα του παιδιού ή του συζύγου σας, τότε χρησιμοποιώντας την τραπεζική μέσω Διαδικτύου μπορείτε να παρακολουθήσετε το υπόλοιπο των χρημάτων στην πρόσθετη κάρτα, να συμπληρώσετε τον πρόσθετο λογαριασμό κάρτας όπως απαιτείται, να αποκλείσετε το πρόσθετη κάρτα κλπ. Π.

Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο εάν ο κάτοχος μιας πρόσθετης κάρτας φύγει για άλλη πόλη ή άλλη χώρα. Εδώ, η υπηρεσία Internet banking αντικαθιστά πολλές υπηρεσίες (μεταφορές χρημάτων, τηλεγραφήματα για μεταφορές χρημάτων κ.λπ.) και εξαλείφει επίσης τυχόν προμήθειες που σχετίζονται με τέτοιες μεταφορές χρημάτων.

Πετάξτε στην αλοιφή σε ένα βαρέλι με μέλι

Φυσικά, οι χρήστες του Internet banking θέλουν πάντα περισσότερα από αυτά που προσφέρουν οι τράπεζες. Για παράδειγμα, έπρεπε να αντιμετωπίσω το πρόβλημα της λήψης χρημάτων από μια κατάθεση που άνοιξε χρησιμοποιώντας την υπηρεσία Internet banking. Ήθελα να πάρω τα χρήματά μου πίσω από την κατάθεση στην τραπεζική μου κάρτα μετά το τέλος της θητείας της μέσω Internet banking, αλλά τίποτα δεν λειτούργησε και έπρεπε να πάω αυτοπροσώπως στην τράπεζα. Ένας τραπεζικός υπάλληλος εξήγησε αυτή την ταλαιπωρία με τον αγώνα της τράπεζας για την αξιοπιστία και την ασφάλεια των καταθέσεων, ώστε κανείς εκτός από εμένα προσωπικά να μην μπορεί να λάβει τα χρήματά μου. Αυτό ήταν άβολο για μένα, αν και η ασφάλεια της ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι, φυσικά, σημαντική.

Η υποσχεμένη 24ωρη εξυπηρέτηση δεν τηρείται πάντα. Μερικές φορές συναντάτε την επιγραφή "Συγγνώμη, οι εργασίες συντήρησης είναι σε εξέλιξη...". Είναι σαφές ότι τα προγράμματα και οι βάσεις δεδομένων πρέπει να διατηρηθούν, αλλά γιατί αυτό γίνεται σε βάρος των πελατών;!

Κάπως έπρεπε να μεταφέρω χρήματα σε έναν ξένο λογαριασμό χρησιμοποιώντας τραπεζικές συναλλαγές μέσω Διαδικτύου. Αλλά η συναλλαγή δεν έγινε αποδεκτή από την τράπεζα· η τράπεζα ζήτησε την επιβεβαίωση της πληρωμής με έγγραφο (παρεμπιπτόντως, πληρωμή μιας δεκάρας). Τα σαρωμένα έγγραφα που στάλθηκαν στην τράπεζα επίσης δεν είχαν κανένα αποτέλεσμα· έπρεπε να πάω αυτοπροσώπως στην τράπεζα και να συμπληρώσω έγγραφα ελέγχου συναλλάγματος σύμφωνα με όλους τους κανόνες των τακτικών (μη ηλεκτρονικών) τραπεζικών εργασιών.

Οι μεταφορές ακόμη και μεταξύ των δικών σας λογαριασμών (για παράδειγμα, μεταξύ τραπεζικού λογαριασμού και τραπεζικής κάρτας) δεν γίνονται πάντα όσο γρήγορα θα θέλατε, ειδικά τα Σαββατοκύριακα. Αυτό δεν είναι πάντα βολικό. Αν και δεν υπάρχει αντίστοιχη αντικατάσταση (για παράδειγμα, προσωπική επίσκεψη στην τράπεζα). Αυτές οι καθυστερήσεις σχετίζονται με την ταχύτητα με την οποία η τράπεζα επεξεργάζεται τις συναλλαγές πελατών.

Πρέπει να δώσουμε πίστωση στις τράπεζες. Μετά από 5 χρόνια χρήσης της υπηρεσίας Internet banking, μπορώ να πω με βεβαιότητα ότι οι υπηρεσίες έχουν γίνει πολύ πιο βολικές και απλούστερες και η ταχύτητα επεξεργασίας των συναλλαγών έχει γίνει πιο γρήγορη.

Με μια λέξη, μακριά από περιττούς φόβους. Και αφήστε τις νέες ευκαιρίες να κάνουν τη ζωή σας πιο εύκολη.

ΥΣΤΕΡΟΓΡΑΦΟ. Σχετικά με την παιδεία υπολογιστών μπορείτε επίσης να διαβάσετε:

Λάβετε τα πιο πρόσφατα άρθρα παιδείας υπολογιστών απευθείας στα εισερχόμενά σας.
Ήδη περισσότερα 3.000 συνδρομητές