Az elektronikus banki tevékenység elméleti alapjai. Mi az Internet banking Mi az Internet banking szolgáltatás

Ma a bankok igyekeznek a szolgáltatást a lehető legkényelmesebbé tenni az ügyfelek számára. A nagy verseny miatt a pénzintézetek távoli szolgáltatásokat – internetes bankolást – kínálnak ügyfeleiknek. Ezzel a rendszerrel számos banki szolgáltatást használhat anélkül, hogy elhagyná otthonát, mindössze egy internet-hozzáféréssel rendelkező számítógépre vagy egy mobilalkalmazásra van szüksége. Nézzük meg közelebbről, mi is az a banki tevékenység, hogyan használjuk, milyen lehetőségeket kínál.

Ami

Az internetes bankolás a bankszámlájához való távoli hozzáférés. Ezt a szolgáltatást elsősorban plasztikkártyák, hitel- vagy betéti kártyák tulajdonosai vehetik igénybe. Az online internetes banki rendszer lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy számos fizetési műveletet hajtsanak végre anélkül, hogy elhagynák otthonukat. Ezzel az ügyfél jelentősen megtakaríthatja az idejét, és megkímélheti a bankokat a végtelen sorban állástól.

Megjelent az első online banki szolgáltatás hazánkban az Autobankban 1998-ban(2005-ben elvették a jogosítványától) 2002-ben a City Bank megkezdte az egyének kiszolgálását a Citi Online szolgáltatáson keresztül, Az Alfa Click 2006-ban jelent meg az Alfa Banknál, A Sberbank 2009-ben megnyitotta ügyfelei számára a Sberbank Online-t.

Így Oroszországban az ügyfelek közel 20 éve használhatják ezt a szolgáltatást. Szinte minden kereskedelmi bank hozzáférést biztosít ügyfelei számára számláihoz. Tekintettel a pénzintézetek közötti erős versenyre, a kényelmes internetes bankolás nagy előnyt jelent a potenciális betétesek és hitelfelvevők számára.

Internetbank: definíció

Internet banki lehetőségek

Az internetes bankolás rengeteg lehetőséget kínál, a plasztikkártyák tulajdonosai többnyire tudják, mi az. Nincs más dolguk, mint igényelni a kívánt banki terméket, és regisztrálni a pénzintézet hivatalos honlapján. Ezután a felhasználó képes lesz:

átutalásokat küldeni a bank vagy harmadik fél bankjának más ügyfeleinek;
fizetni a mobilkommunikációért, valamint a lakás- és kommunális szolgáltatásokért;
banktól vagy más hitelintézettől kapott kölcsön visszafizetése;
fizetni az online áruházban történő vásárlásokért;
pénzbírságok, állami illetékek, egyéb állami és nem kormányzati szervezetek szolgáltatásainak megfizetése.

A felhasználóknak egyébként ma már nem kell kifizetniük a számláikat például a közüzemi szolgáltatásokért, a bank automatikusan teljesíti a kifizetéseket és levonja az összeget az ügyfél számlájáról. Ezt a szolgáltatást "Automatikus fizetésnek" hívják.

És ez nem a szolgáltatás összes képessége. Először, a felhasználó a nap bármely szakában ellenőrizheti fiókja állapotát, megtekintheti a legfrissebb költségtranzakciókat, megtekintheti és kinyomtathatja a kártyán lévő jelentést. Másodszor, a felhasználó személyes fiókján keresztül kérjen hitelt vagy nyisson betétet.

Hogyan lehet csatlakozni a szolgáltatáshoz

A távoli szolgáltatások használatához először kártyákat kell kiállítania bármely banknál, amely ezt a szolgáltatást nyújtja. A kártya kiállítása után a hitelintézet alkalmazottai felajánlják az online szolgáltatás használatát, ehhez valószínűleg további kérelmet kell írnia. A szolgáltatáshoz egyébként a legegyszerűbben és leggyorsabban a bankfiókban csatlakozhat, így a jövőben nem lesz probléma a bejelentkezési név vagy a jelszó hozzárendelésével.

Internet banking – szolgáltatás ingyenes, de egyes bankok díjat számíthatnak fel az egyszeri SMS-jelszavakért.

Például a Sberbank ügyfelei bejelentkezési nevet és jelszót kaphatnak, hogy önállóan beléphessenek személyes fiókjukba a Sberbank Online rendszerbe. Ehhez bankkártyára és Sberbank terminálra lesz szükségük. Először be kell helyeznie a kártyát a kártyaolvasóba, be kell írnia a jelszavát, és ki kell választania egy részt a menüben „Bejelentkezési név és jelszó kérése a Sberbank Online-tól”. Az információ megjelenik a nyugtán.

Biztonsági szint

Minden banki ügyfél számára sürgető kérdés, hogy mennyire biztonságos a banki weboldalon lévő számla használata. Mert olyan pénzről beszélünk, amelyet meg akar menteni a harmadik felek csalárd tevékenységeitől. Szerencsére a bankok törődnek ügyfeleikkel és pénzeszközeikkel, így a személyes számlájára minden belépés csak egyszeri jelszó megadásával lehetséges, amely SMS-ben érkezik a kártyabirtokos mobiltelefonjára.

De a felhasználónak is ébernek kell lennie. Senkinek nem mondhatja el felhasználónevét és jelszavát, nem bízhat személyes mobiltelefonjában, és nem mondhatja el senkinek a bankkártya adatait. Bár a bankok letilthatnak egy számlát, ha arra gyanakodnak, hogy jogosulatlan műveleteket hajtottak végre egy bankkártyával, erre ne hagyatkozzon. Óvatosnak kell lenni az internetes fizetésekkel is, mert első pillantásra még a legfejlettebb rendszer sem védett 100%-ban a hackerekkel szemben. De szerencsére ez meglehetősen ritka kivétel, mert a távoli ügyfélszolgálati rendszert folyamatosan fejlesztik, korszerűsítik.

Legyen éber, a felhasználó megvédheti magát a csalástól, minden bank megadja a felhasználónak a biztonságos rendszerrel való munkavégzésre vonatkozó utasításokat, ezeket nem szabad figyelmen kívül hagyni.

Előnyök

Személyes fiókjának első előnye a webhely egyszerű és elérhető felülete. Ez a rendszer a lakosság különböző kategóriáit célozza meg, mivel nem minden ügyfél rendelkezik tökéletes számítógépes ismeretekkel és nem magabiztos internethasználó. A menü általában megjeleníti a kártyán elérhető összes műveletet, a felhasználónak csak ki kell választania a számára szükséges részt, ki kell töltenie az összes mezőt és befejeznie a műveletet. A bankoknak, például a Sberbanknak vannak tanácsadói, akik segíthetnek a felhasználóknak személyes fiókjuk menüjének elsajátításában.

Vannak más jelentős előnyök is - ez a kényelem és a hatékonyság. Nem kell sehova mennie a valós idejű fizetéshez és átutaláshoz, átutalhat egy másik számlára. Sőt, minden tranzakciót megbízhatóan védenek egyszeri jelszavakkal, és garantáltan rövid időn belül kézbesítik a pénzt a címzetthez.

Az oroszországi internetes banki szolgáltatások felhasználói értékelése

Nem ok nélkül az idő múlásával csak egyre több az internetes bankolás felhasználója, és ennek több oka is van. Először is, a bankkártya a legkényelmesebb és legmegbízhatóbb módja a megtakarítások vagy kölcsönzött pénzeszközök megtakarításának. Másodszor, a távoli fizetések és átutalások nem kevésbé megbízhatóak, de a művelet végrehajtásához nem kell elhagynia otthonát vagy felkeresnie a bankot.

Az online banki szolgáltatás lehetővé teszi az ügyfelek számára a banki szolgáltatások kényelmes igénybevételét, amelyről a banknál tájékozódhat, és hogyan veheti igénybe ezt a szolgáltatást. Minden egyes szolgáltatásnak megvannak a saját jellegzetességei, sajátosságai és szolgáltatási feltételei. Ha a távoli online szolgáltatás fontos kritérium az Ön számára a bank kiválasztásakor, feltétlenül olvassa el az erről szóló véleményeket a harmadik felek forrásairól.

1. Az elektronikus banki tevékenység elméleti alapjai

1.1 Az elektronikus banki szolgáltatások fogalma

A modern bankrendszer jelentős új megoldásokat igényel, amelyek a papírmentes, alacsony költségű, nagy áteresztőképességű és könnyű replikációs lehetőséggel rendelkező sorbanállási technológiák megvalósítását célozzák, amelyeket a rendszerek és folyamatok nagyfokú központosítása, valamint a rendszermegbízhatóság fokozott követelményei jellemeznek.

Ma az ilyen üzleti megoldások megvalósításának leghatékonyabb módja az elektronikus képességek használata.

Meg kell fontolni az elektronikus banki ügyintézés koncepcióját, amely lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy minden olyan műveletet elvégezhessen, amelyet a bank irodájában csak az internet segítségével végezhet. Ehhez a definícióhoz ragaszkodva megjegyezhető, hogy az elektronikus banki szolgáltatások a következő lehetőségeket tartalmazzák:

· az összes közüzemi fizetést (bérleti díj, gáz, telefon, villany stb.);

· kommunikációs számlák fizetése (telefon, internet stb.);

· pénzt utalni;

· pénzeszközök átutalása különféle árukért és szolgáltatásokért;

· pótoljon vagy vegyen fel pénzt egy plasztikkártya-számláról;

· különféle típusú számlákat nyitni (feltételek, megtakarítások, nyugdíj), és pénzeszközöket utalni rájuk;

és még sok más.

Az elektronikus banki rendszerek a plasztikkártyás tranzakciók nyomon követéséhez is nélkülözhetetlenek, vagyis a kártyaszámláról történő levonás azonnal megjelenik a rendszerek által készített számlakivonatokban, ami egyben segíti az ügyfél tranzakciói feletti ellenőrzését is.

A plasztikkártya-számlákkal való munkavégzés lehetővé teszi az online áruházak szolgáltatásainak mind Oroszországban, mind külföldön teljesen biztonságos szintű használatát - csak utalja át a szükséges összeget a kártyára az elektronikus banki rendszer segítségével, majd használja ezt a kártyát fizetni bármely szolgáltatásért vagy áruért az online áruházban. Ebben az esetben a rendszerben elérhetők lesznek a kártyaszámlakivonatok, amelyekből megállapítható, hogy mennyi pénzt vontak le a kártyáról, mire stb.

1.2 Az elektronikus banki ügyintézés lényege és típusai

Az elektronikus banki technológiák egyre több új ügyfelet vonzanak. Ennek oka a bankokba vetett bizalom növekedése, valamint a kínált szolgáltatások – köztük a távoli számlavezetés – szélesebb köre. A kereskedelmi bankok évek óta kísérleteznek az online hozzáférés különböző formáival.

Kétféle elektronikus banki szolgáltatás létezik: „Bank – Ügyfél” és „Internet – Ügyfél”.

Az elektronikus bankolás, amelyet a személyi számítógép internethez csatlakoztatásával használnak, „Bank - Ügyfél” rendszerként ismert. Mi a rendszer?

A „Bank – Ügyfél” egy klasszikus típusú elektronikus fizetési rendszer, amelyet gyakran „vastag ügyfélnek” is neveznek, és lehetővé teszi az Ügyfelek számára, hogy gyorsan kezeljék pénzügyi folyamataikat. A bemutatott rendszer a következő funkciókat teszi lehetővé:

· fizetési dokumentumokat generál és továbbít a Banknak elektronikus formában;

· valuta adásvételi kérelmet nyújt be a Bankhoz;

· számlakivonatokat kapni a Banktól;

· teljes formátumú fizetési megbízásokat fogadni a Banktól;

· a Bankhoz benyújtott fizetési megbízások archívumát vezeti.

A „Bank-Client” rendszerek előnye, hogy az ügyfélnek nem kell folyamatosan kapcsolódnia az RBS (remote banking) rendszer banki részéhez ahhoz, hogy közvetlenül együttműködjön a rendszer ügyfél részével.

Mit mondhatunk a „vékony kliensről”? Az „Internet Client” az interneten keresztüli távoli banki szolgáltatások rendszere. Segítségével online banki tranzakciókat hajthat végre és információkat kaphat.

Az Internet-Client technológiával készülnek a mobil eszközökre szánt rendszerek (mobilbanki weboldal) - PDA, okostelefonok (mobilbank). Az Internet kliens alapján korlátozott funkciójú információs szolgáltatások nyújthatók.

Az interneten keresztüli távoli bankolásnak számos előnye és hátránya is van. Az ilyen szolgáltatásokat nyújtó szervezetek előnyei a következők: az internetes rendszer üzemeltetésének alacsony költsége; az ügyfél könyvelési rendszereivel való integráció lehetősége; Internet szolgáltatások elérhetősége a végfelhasználók számára; a szolgáltatásokat aktívan igénybe vevő ügyfelek lojalitásának fenntartása.

Ami a hiányosságokat illeti, ezek között elsősorban az internet illetéktelen hozzáféréssel szembeni gyenge biztonsága szerepel. Az internetes megoldások fejlesztőinek azon törekvése ellenére, hogy létrehozzák és javítsák a továbbított üzenetek védelmét szolgáló rendszert, számos lehetséges veszély továbbra is megjelenik. Ennek okai: az operációs rendszerek, a kommunikációs programok és böngészők hiányosságai, valamint az emberi tényező. A védelmi szint megfelelő szinten tartása jelentős anyagi ráfordítást igényel, amelyet főként a nagy bankok engedhetnek meg maguknak, amelyek jelentős bevételre számítanak az ilyen szolgáltatások nyújtásából.

1.2.1 Az internetes bankolás, mint az elektronikus bankolás egyik fajtája

A banki tevékenység legígéretesebb területe az internetes bankolás, amelynek fő célja a banki ügyfelek költségeinek csökkentése és a monetáris tranzakciók lebonyolításának megkönnyítése.

Az internetes bankolás egy olyan rendszer, amely egy vagy másik szoftver használatával biztosít egy bank (hitelintézet vagy internetes banki szolgáltató) különféle szolgáltatásait, amelyek lehetővé teszik az ügyfél számlájához való hozzáférést az interneten keresztül és valós időben történő fizetést.

A bankok az internetes bankolás segítségével széles körű szolgáltatásokat kínálnak ügyfeleiknek, amelyek az őket nyújtó intézménytől függően igen változatosak.

Ezek a szolgáltatások olyan funkciókat foglalnak magukban, mint: egyenlegek vizsgálata, pénzeszközök átutalása egyik számláról a másikra, kölcsönkérelmek benyújtása, számlák és számlák elektronikus fizetése, valamint számlák és számlák bemutatása (ahol az utalványozók az interneten keresztül küldik el számláikat és számláikat a fizető fél bankjába , ki fizeti őket). Egyes bankintézetek biztosítási és közvetítői szolgáltatásokat is kínálnak.

Ezen túlmenően a bankok online üzleti tevékenységei lehetőséget biztosítanak a vállalkozások számára hiteligénylésre, pénzátutalások végrehajtására, valamint online készpénzkezelési, készpénzkezelési és bérszámfejtési szolgáltatások igénybevételére.

Az internetes bankolásnak számos előnye van, mint például:

· A bank elérhetőségének növelése minden potenciális ügyfél számára.

· Az ügyfél és a bank közötti földrajzi kapcsolat hiánya.

· Jelentős időmegtakarítás azáltal, hogy nincs szükség az ügyfélnek a személyes banklátogatásra.

· Lehetőséget biztosítani az ügyfélszámlák napi 24 órájában történő figyelésére, és a pénzügyi piacok megváltozott helyzetének megfelelően ezekre a változásokra azonnali reagálás (például bankbetétek lezárásával, valuta vételével vagy eladásával, hitel törlesztésével).

· Az ügyfél részéről a műveletek feletti ellenőrzés mértékének növelése.

· Nincs szükség speciális szoftver telepítésére a kliens oldalon.

· Az új szolgáltatás elérhetősége a bank összes internetes ügyfele számára, mivel a változások a bank szerverén történnek.

1.2.2 Mobilbank, mint az elektronikus bankolás egyik fajtája

A mobilbankolás kiváló példája az elektronikus banki szolgáltatások különböző formái közötti határok elmosódásának.

A mobilbank egy átfogó rendszer a bankszámla kezeléséhez mobiltelefonon vagy laptopon keresztül, vezeték nélküli internet technológia segítségével. A legtöbb esetben a banki tranzakciókhoz internetes csatorna szükséges (normál vagy mobil - 3G, GPRS), ritkábban a tranzakciók SMS-üzenetek küldésével valósulnak meg. Megjegyezhető, hogy korábban, az okostelefonok elterjedése előtt az SMS-bankot tartották mobilbanknak.

A mobilbankolásnak is megvannak a maga alrendszerei: WAP banking és SMS banking A banki ügyintézés a felhasználó bankszámláinak távoli kezelése, amelyet a vezeték nélküli adatátvitelen alapuló speciális szoftverrel ellátott mobiltelefon vagy hordozható „pocket PC” (PDA) segítségével végeznek. protokoll (Wireless Application Protocol). Ez a technológia lehetővé teszi egyes WAP-ot támogató webhelyekről (például Yahoo, Google stb.) rövidített információk átvitelét mobiltelefonokra, és bizonyos műveletek végrehajtását. Lehetővé teszi a mobiltelefonok bizonyos módosításainak tulajdonosai számára, hogy további felszerelés nélkül közvetlenül a telefonról hozzáférjenek az internethez, a telefonba vagy a SIM-kártyába épített böngészőnek köszönhetően hozzáférjenek az alkalmazásokhoz, vagy egy kölcsönhatásban lévő telefon és PDA egyidejű használatát foglalja magában.

Egy ilyen rendszer előnye a még nagyobb hozzáférési szabadság, hátránya viszont a kis kijelzőn történő információszerzés kényelmetlensége. A bankok jelenleg nem különítik el a WAP-bankot, mint külön szolgáltatást, így annak az ügyfélnek, aki csak mobiltelefonon szeretne banki tranzakciókat lebonyolítani, továbbra is csatlakoznia kell az internetes banki rendszerhez.

A bankok másik pénzügyi szolgáltatása a mobiltelefon-tulajdonosok számára az SMS banki szolgáltatás. A bármely mobilszolgáltató rendelkezésére álló SMS-szolgáltatások (SMS) használatával az ügyfél hozzáférhet a folyószámlák állapotával kapcsolatos összes információhoz, valamint a szükséges időszakra vonatkozó számlakivonatokat is kaphat. A szakértők szerint ez a szolgáltatás sokkal ígéretesebb, mint a WAP bankolás: egyrészt alacsony költsége, másrészt a nagyobb adatátviteli sebesség miatt.

Jelenleg a mobilbanki alkalmazások csökkentett funkcionalitású internetes banki alkalmazások, amelyek kisméretű okostelefon-képernyőkre és mobil eszközökre telepített operációs rendszerekre adaptálva vannak.

A mobilbank a „Bank a tenyerében” koncepciót valósítja meg, és éjjel-nappal teljes körű hozzáférést biztosít az ügyfeleknek az elektronikus banki szolgáltatások teljes skálájához.

A mobilbank segítségével két fő műveletet - információ fogadását és továbbítását, valamint fizetést - lehet végrehajtani.

Az információk fogadása magában foglalhatja például a bankkártya-tranzakciókról szóló SMS-értesítéseket, a bankszámla vagy bankkártya-számla egyenlegének ellenőrzését, a kölcsön egyenlegével kapcsolatos információk fogadását, az árfolyamok megtekintését, a legközelebbi bankfiók keresését és egyéb hasonló szolgáltatásokat. .

A fizetési szolgáltatások magukban foglalják a bankon belüli pénzátutalásokat különböző pénznemekben, a hiteltörlesztést, a valuta adás-vételét, az adó- és költségvetési szervezetek javára történő kifizetéseket, valamint a mobiltelefonok és vezetékes telefonok, az internet, a kereskedelmi televízió, a lakás- és kommunális szolgáltatások és egyebek kifizetését. .

Tekintsük át röviden a különböző rendszerverziók képességeit az Alfa-Bank mobilbanki rendszer példáján keresztül, amely ma az egyik legfunkcionálisabb és többplatformos rendszer a piacon. Az Alfa-Chek bank lehetővé teszi:

· SMS-értesítések fogadása az összes bankkártya-tranzakcióról;

· töltse fel mobiltelefon egyenlegét;

· átutalások és fizetések végrehajtása;

· fizetni a szolgáltatásokért;

· megtudja a rendelkezésre álló egyenleget;

· blokkolja a kártyát.

Az okostelefonokhoz készült Alfa Mobile alkalmazás megközelítőleg ugyanezekkel a funkciókkal rendelkezik. Maguk az alkalmazások időről időre frissülnek, és az alkalmazás új verziója elérhetővé válik az ügyfelek számára, amelyeket letölthetnek és telepíthetnek.

A mobilbanki szolgáltatások fő előnyei: a földrajzi és időbeli akadályok megszüntetése a fizetések során, valamint a rendszerhasználat zavartalanságának növelése a felhasználó azonosítási képességek bővítésével. E szegmens fejlődésének gyorsaságát igazolja a műveletek számának és volumenének növekedése. A statisztikák szerint 2012-ben számuk 38,3%-kal, volumenük 29,8%-kal nőtt 2012-hez képest.

2. Az elektronikus banki tevékenység kialakulásának és fejlődésének története

2.1 Az internetes banki szolgáltatások megjelenése

A bankrendszer evolúciója a banki szolgáltatások távoli modellje felé a bankok létezésének gazdasági és társadalmi környezetének számos objektív jellemzőjének köszönhető, és mindenekelőtt az emberek életmódjában bekövetkezett változásoknak, az új információs technológiák bevezetésének és a a banki műveletek automatizálása.

Az elektronikus banki rendszer a huszadik század 80-as éveire nyúlik vissza, amikor a HomeBanking rendszert elfogadták az Egyesült Államokban. Ez a rendszer lehetővé tette a betétesek számára, hogy a bank számítógépéhez telefonon keresztül csatlakozva ellenőrizhessék számláikat. Ezt követően az internet és az elektronikus technológiák fejlődésével a bankok olyan rendszereket kezdtek bevezetni, amelyek lehetővé tették a betétesek számára, hogy az interneten keresztül tájékozódjanak számláikról. A számlákról történő pénzátutalási szolgáltatást először 1994-ben vezették be az Egyesült Államokban a Stanford Federal Credit Unions, és már 1995-ben létrehozták az első virtuális bankot - a Security First Network Bankot. Ennek a banknak egyetlen fizikai irodája sem volt az ügyfelekkel való együttműködésre. A bankszámla nyitása és hozzáférése kizárólag a bank honlapján keresztül történik. A bank fennállásának első másfél évében az átlagos tőkeemelés havi 20 százalék volt, a vagyon 40 millió dollárra nőtt, és több mint 10 ezer ügyfélszámla nyílt. Az első bank, amely sikert ért el az online banki szolgáltatások terén, a Bank of America volt. 2001-re az első lett az elektronikus banki szolgáltatásokat nyújtó bankok között, amelynek felhasználói köre meghaladta a 2 millió ügyfelet. Akkoriban ez a szám az összes banki ügyfél mintegy 20%-a volt. Ugyanez a Bank of America 2001 októberében elérte azt a célt, hogy online banki szolgáltatásokkal 3 millió pénzátutalást hajtsanak végre, összesen több mint 1 milliárd dollár értékben. Jelenleg Nyugat-Európában és Amerikában a teljes felnőtt lakosság több mint 50%-a veszi igénybe az elektronikus banki szolgáltatásokat, a felnőtt internetezők körében ez az arány eléri a 90%-ot.

Az elektronikus banki tevékenység Oroszországban 1998-ban kezdődött, amikor az Avtobank bevezette a „Bank - Ügyfél” rendszert, amely változatlan formában. Ez a bank 1998 májusában Oroszországban elsőként kínált ügyfeleinek hozzáférést saját számláikhoz az interneten keresztül. A következő 5 évben ennek a szolgáltatásnak a fejlődése nagyon lassú volt. 2003-ra Oroszországban nem több, mint 50 ezer felhasználója volt az elektronikus banki szolgáltatásnak. A következő 5 évben ez a terület nagyon jó növekedési dinamikát mutatott. Ha 2003-ban még csak az orosz bankok 17%-a rendelkezett saját „Bank - Ügyfél” rendszerrel, akkor 2007-ben ez az arány már több mint 55%. Az első orosz bank, amely elérte a 100 ezres felhasználói szintet, az Alfa-Bank volt 2006-ban.

Az elmúlt két évtizedben a helyzet drámaian megváltozott.

2.2 Az elektronikus banki technológiák használatának alapjai a banki tevékenységben

A bankok óriási szerepet játszanak a modern gazdaságban. A kereskedelmi bankok fő funkciói: fizetési közvetítés („postai” funkció), hitel- és betéti tevékenység végzése, értékpapír, valuta adás-vétele, pénzügyi közvetítés - a kibocsátó értékpapírjainak forgalomba hozatala (a bank lehet kibocsátó fizetés). ügynök vagy aljegyző). E szolgáltatások minősége és változatossága meghatározza a gazdaság egészének állapotát, különösen az ügyfelek elégedettségének mértékét, és ennek következtében magának a banknak a jövedelmi szintjét. A modern elektronikus technológiák lehetővé teszik a bankok számára, hogy egyes szolgáltatásaikat új szintre emeljék, ezáltal új ügyfeleket vonzanak, és csökkentik a kiszolgálás költségeit.

A modern banki feltételek főbb jellemzői a következők:

· új banki szolgáltatási lehetőségek és az ehhez kapcsolódó új banki technológiák aktív fejlesztése és bevezetése;

· a banki tevékenység megbízhatóságának és átláthatóságának növelését célzó jogszabályi változtatások bevezetése;

· szakemberhiány az elektronikus banki technológiák területén, gyors fejlődésük és terjedésük hátterében;

· a banki tevékenységek hatékonyságának sokféle függősége a külső szervezetektől (különböző típusú outsourcing);

· a banki tevékenységek virtuális terében („kibertér”) zajló folyamatok feletti ellenőrzés bonyolítása.

2.3 Az elektronikus banki piac és fejlődésének trendjei

Ma két fő módja van a bankok számára az elektronikus banki rendszer bevezetésének:

.saját hardver és szoftver alkalmazása és fejlesztése, amely közvetlenül megvalósítja a felhasználó munkájának minden szakaszát az interneten keresztül a bankban;

.külföldi technológia alkalmazása.

Természetesen minden megközelítésnek megvannak a maga előnyei és hátrányai.

A rendszer szolgáltatásként való összekapcsolásakor a bank teljes mértékben kihasználhatja az üzemeltető technológiai komplexumát, szolgáltatásokat nyújtva ügyfeleinek. Nyilvánvaló, hogy ebben az esetben a banknak nem szabad további szervereket vásárolnia és további szoftvereket (a továbbiakban: szoftver) bevezetni. A rendszer bevezetését és karbantartását az üzemeltető végzi, de még ebben az esetben sem lehet teljesen megtenni további szoftverek nélkül - legalább egy modulra lesz szükség az internetes banki rendszer szolgáltatásainak integrálásához az automatizált bankrendszer.

A saját rendszer megvalósítása megköveteli egy bizonyos bázis jelenlétét, mind műszaki szempontból, mind pedig a szakképzett személyzet tekintetében. A sikeres megvalósítás nem jelenti azt, hogy a rendszer teljesen üzemkész. Ezért ajánlatos valódi ügyfeleken tesztelni. Általában erre a célra a legaktívabb és leghűségesebb klienseket választják ki, akikkel együtt tesztelik a rendszert. Csak a sikeres befejezése után kezdhetjük meg az ügyfelek tömeges összekapcsolását és az Internet szolgáltatás piaci népszerűsítését. A gyakorlatban előfordult, hogy egy rendszer öt klienssel történő sikeres tesztelése után is elkezdett hibákat generálni több kliens csatlakoztatásakor. A technikai támogatási szolgálatok elég gyorsan reagálnak az ilyen problémákra, és percek alatt segítenek megoldani azokat, de ha a folyamat elhúzódik, az súlyosan ronthatja a bank hírnevét.

Az internetes banki rendszerek fejlesztői vagy szolgáltatói azok, akik nélkül elképzelhetetlen lenne az internetes banki szolgáltatások rohamos fejlődése. Természetesen vannak olyan bankok, amelyek saját maguk fejlesztették ki az igényeiknek megfelelő és egyéni sajátosságaikat figyelembe vevő rendszereket. Ezek általában nagy nemzeti bankok. A bankok túlnyomó többsége azonban a szakmai fejlesztő cégek által kínált szabványos rendszereket használja. Nem minden bank (különösen a kis- vagy közepes méretű) képes önállóan létrehozni például a bank saját automatizált vezérlőrendszerét (automatizált irányítási rendszerét), amelynek szerves összetevője egy elektronikus banki rendszer kell hogy legyen.

Körülbelül 10 rendszerfejlesztő van az elektronikus banki rendszerszolgáltatók piacán, a bevételek túlnyomó részét továbbra is olyan cégek foglalják el, mint az SAP, a Bank. Soft Systems" és "BIFIT", "ВSS", ICAMM és mások segítségével.

Azon bankok számának kiszámítását, amelyekben internetes banki rendszereket telepítettek, maguk a beszállítók végzik „telepítési pontonként”. Például, ha a rendszert egy bank külön fiókjába telepítik, akkor minden fiók külön telepítési pontnak minősül. A nagy bankok fiókjai gyakran jóval nagyobbak, mint a régió többi bankja, és egy elektronikus banki rendszer bevezetése egy fiókban összemérhető egy hasonló rendszer bevezetésével egy közepes vagy kis bankban. Azt is figyelembe kell venni, hogy egy bank két internetes banki rendszert vásárolhat különböző fejlesztőktől, például magánszemélyek és jogi személyek kiszolgálására, különböző fejlesztők rendszereinek használatára.

Jelenleg a Bank internetes kliens rendszere Soft Systems-szel" 28 bankban és fiókban kerül bevezetésre, emellett 32 bankban van próbaüzemben a rendszer.

Az elektronikus banki szoftverrendszerek külföldi fejlesztőinek minősítésében Oroszországban az angol Misys cég a vezető. A Misys megoldásait a világ legnagyobb pénzintézetei használják. Oroszországban ezt a terméket az egyik legnagyobb bank, az Alfa-Bank is választotta.

A második helyen a System Access és a Temenos Holdings osztozik. A harmadik helyen a Fiserv és az IFlex Solutions áll.

A hazai gyártók kétségtelen előnyei közé tartozik a kivitelezéshez és az azt követő karbantartáshoz szükséges licencek és szolgáltatások viszonylag alacsony költsége, szemben külföldi társaikkal. Egy másik jelentős előny a rendszerfejlesztő állandó „rendelkezésre állásához” kapcsolódik - ebben az esetben a rendszer beállításával kapcsolatos minden munka, és különösen az esetleges vészhelyzetek sokkal gyorsabban megoldódnak, ami nagyon fontos mutató a bank számára. A harmadik, nem kevésbé fontos pozitív pont az orosz jogszabályok teljes körű figyelembevétele. Talán ez a fő érv a hazai megoldások mellett, hiszen a külföldi nagytermékek módosítására irányuló szolgáltatások gyakran szinte egy új rendszer kidolgozását jelentik. És végül nem lehet figyelmen kívül hagyni a hazai megoldások megvalósításának számát az orosz pénzügyi piacon.

Az elektronikus banki szoftverekkel kapcsolatos orosz megoldások fő hátrányai elsősorban a technológiai részletek. Ez mindenekelőtt nem túl jó skálázhatóságot jelent számos megoldáshoz és alacsony teljesítményt jelentős számú kérés esetén. Az orosz fejlesztések gyakran nem alkalmasak az igazán nagy bankokban való megvalósításra, mivel a hazai banki üzletág még csak most kezd kibontakozni, és a hazai megoldások nem biztos, hogy megbirkóznak a lakossági piacokra jellemző volumetrikus és mennyiségi mutatókkal.

További hátránya a kevesebb funkcionalitás a külföldi megoldásokhoz képest. Ez nem utolsósorban annak köszönhető, hogy a legtöbb hazai szoftvertermék a klasszikus „Bank-Client”-ből „nőtt ki”, amelyet – mint már említettük – elsősorban jogi személyekkel való együttműködésre szántak.

Általánosságban elmondható, hogy a bankok 3 konstrukcióban vásárolhatnak szoftvert az elektronikus banki szolgáltatásokhoz. Az első a közvetlen értékesítés – a fejlesztő akár 10%-os kedvezménnyel kínálja megoldását, a műszaki támogatási szolgáltatásokért pedig a licencek költségének 20%-át kéri. A második konstrukció a bérlet - a megoldásszolgáltató szinte ingyenesen adja ki a licenceket, de a technikai támogatás költsége ebben az esetben legalább olyan szintre emelkedik, amely indokolja az „ingyenes” licenceket. A harmadik lehetőség az intenzív hazai beszállítók. Lényege a két korábbi kombinációja - mind a licencek közvetlen értékesítése, mind a bérbeadás.

A jelenlegi trendek olyanok, hogy bátran kijelenthetjük, hogy a helyzet hamarosan megváltozik. Napjainkban minden okunk megvan arra a feltételezésre, hogy az orosz elektronikus banki piac a közeljövőben még komolyabb, progresszív változásokkal néz szembe – mind mennyiségi, mind minőségi szempontból. Az internetes banki szolgáltatások aktív fejlesztése azonban csak akkor lesz lehetséges, ha maguk a bankok is elkezdik aktívabban népszerűsíteni az internetes banki szolgáltatásokat ügyfeleik körében. A piac fő problémája, hogy a banki ügyfelek nem ismerik az elektronikus bankon keresztüli távkiszolgálás lehetőségeit; sok bank nem mutat ilyen irányú tevékenységet, csupán az ügyfélszobában található információra szorítkozik erről a szolgáltatásról. A piac fejlődésének erőteljes lendülete lehet, hogy az elektronikus banki rendszerek vezető fejlesztői kizárólag magánszemélyeknek szóló megoldásokat adnak ki.

Jelenleg az elektronikus technológiák különösen gyorsan fejlődnek. A banki szakmában is megtalálják alkalmazásukat.

Az internetes banki piac jelenleg a kereslet csúcsán van. Az utóbbi időben megváltozott a játékosok hozzáállása az elektronikus bankoláshoz. Ha korábban ez inkább a nagybankok imázsszolgáltatása volt, mára a hitelintézetek értékelték az ügyfelekkel való virtuális kommunikáció minden gazdasági előnyét.

Az elmúlt 10 évben rohamosan nőtt az interneten keresztül távoli számlakezelést nyújtó bankok száma. 2004 nyarán megközelítőleg minden harmadik bank támogatta az elektronikus bankolást. 2006-ban az összes orosz bank több mint fele telepített távoli banki rendszereket (a továbbiakban: RBS). Jelenleg az összes orosz bank több mint 90%-a távoli bankrendszert használ.

2.4 Az elektronikus banki szolgáltatások oroszországi fejlődésének értékelése

Az elektronikus banki szolgáltatások fejlődéséről szólva nyomon követhetjük a lakosság preferenciáinak főbb tendenciáit és a szoftverfejlesztő cégek javaslatait, hogy következtetéseket vonjunk le az elektronikus banki tevékenység oroszországi fejlődéséről.

Például a médiainformációk szerint az európai fogyasztók körülbelül 79%-a bízik a banki technológiákban, és csak 47%-a bízik magukban a bankokban. A válaszadók 60%-a bízott a távközlési szolgáltatókban. Angliában a válaszadók 54%-a kényelmes fizetési eszköznek tartja a mobiltelefont, amely biztonságban megegyezik az online banki szolgáltatásokkal. Oroszország is demonstrálja a hazai felhasználók „fejlődését” - ugyanez a szám 67%. Az oroszok száma, akik nem szeretnek készpénzzel fizetni, 25%, ami 5%-kal magasabb, mint Németországban, és megközelíti az amerikai adatot – 26%.

Ezek a mutatók azt mutatják, hogy a készpénzről a modern technikai eszközöket alkalmazó elektronikus banki technológiákra nagy az átállás. A lakosság elsősorban az időmegtakarításban és a kényelmes és egyszerű szolgáltatásokban érdekelt.

A távbanki szoftvereket fejlesztő cégek jelentős számának jelenléte is jelzi, hogy az ilyen típusú szolgáltatások keresettek a banki piacon.

A szinte teljes egészében távkiszolgálásra áttért Bank egyik frappáns példája a Tinkoff Bank. Ebben a Bankban szinte minden műveletet távolról hajtanak végre, kezdve a regisztrációs folyamattól és a megfelelő banki szolgáltatásra vonatkozó kérelem kitöltésével, egészen annak kézhezvételéig. Elmondhatjuk, hogy ez egy szemléletes példa a Bank részéről a költségek minimalizálására és az ügyfelek kényelmére. És ha figyelembe vesszük, hogy a Bank például a kibocsátott bankkártyák számát tekintve az egyik vezető helyet foglalja el, ebből az következik, hogy a távoli kiszolgálási mód meghozza „gyümölcsét”, t. nagyon keresett.

2.5 A külföldi tapasztalatok felhasználásának lehetőségei az elektronikus banki szolgáltatások fejlesztésére Oroszországban

Jelenleg az elektronikus banki szolgáltatások az egész világon fejlődnek. A bankok nagy kereskedelmi potenciált látnak az internetben, és lehetőséget látnak arra, hogy vállalkozásukat teljesen új szintre emeljék. Az internetes elektronikus bankolásnak négy fő modellje létezik: integrált megközelítés, önálló internetbank, virtuális bank és virtuális pénzügyi szupermarket.

Tekintsük az elektronikus banki szolgáltatások fejlesztésének külföldi tapasztalatait, amelyek segítenek az orosz bankoknak a gyakorlatban alkalmazni, figyelembe véve az orosz bankrendszer sajátosságait.

Az elektronikus banki szolgáltatások a leggyorsabb ütemben fejlődnek Európában. Ezen a területen a legfejlettebb pozíciókat a német bankok foglalják el.

Az internetes bankok valós időben nyújtják ügyfeleiknek a banki szolgáltatások teljes körét. Ide tartoznak az elszámolások és egyéb szokásos banki műveletek, valamint a brókerszolgáltatások. Az ügyfeleknek online hozzáférést is kínálnak a gazdasági és pénzügyi adatokhoz, amelyek a bankok weboldalának legmeghatározóbb részei.

Elmondhatjuk, hogy Európában, az USA-ban és Japánban már meghonosodott az elektronikus bankolás. Európában jelenleg mintegy 60 millióan vesznek igénybe elektronikus banki szolgáltatásokat, az Egyesült Államokban 25 millióan, 2000-ben pedig Európában kevesebb mint 23 millióan, az USA-ban pedig 17 millióan intézték pénzügyeiket az interneten keresztül. Ez a fajta pénzügyi tevékenység a legnépszerűbb Svédországban – az aktív internetezők több mint 50%-a itt bonyolít le banki tranzakciókat távoli hozzáféréssel. Svédországot az Egyesült Államok követi az aktív e-bankot használók 40-47%-ával, Ausztrália 39,6%-kal, Franciaország 38,7%-kal, Hollandia 38,5%-kal, az Egyesült Királyság pedig kevesebb mint 30%-kal. Összességében a világ aktív internethasználóinak körülbelül 37%-a bonyolít tranzakciókat a világhálón keresztül.

Az elektronikus banki szolgáltatások növekvő népszerűsége ellenére azonban ez a fajta szolgáltatás még mindig alulmúlja a bankok hagyományos ügyfélszolgálati módszereit. Ez a következtetés különösen abból adódik, hogy a bankok az ezzel járó költségek ellenére tovább fejlesztik fiókhálózatukat. Így 2003-tól 2005-ig közel 10%-ot tesz ki évente a bankok fiókjaik építésére és felújítására irányuló beruházásainak növekedése.

Az elektronikus bankolás elterjedésének egyik hátráltatója a lakosság lélektani felkészületlensége arra, hogy valódi pénz és papírok nélkül bonyolítsák le a nagy pénzügyi tranzakciókat. Sok bank arról számol be, hogy ügyfelei aktívan érdeklődnek az elektronikus banki szolgáltatások elérhetősége iránt, de valójában továbbra is nagy tranzakciókat bonyolítanak le személyes banklátogatások során, nem bíznak a virtuális tranzakciókban.

3. Az elektronikus banki szolgáltatások fejlesztésének problémái és kilátásai

3.1. Az elektronikus banki szolgáltatások versenyelőnyei a hagyományos banki szolgáltatásokkal szemben

A „Bank-Client” rendszer hazai bankok általi bevezetésével jelentősen leegyszerűsödött a bankszámlával rendelkező jogi személyek tranzakcióinak lebonyolításának folyamata: egy modemes személyi számítógéppel rendelkező vállalkozás könyvelőjének lehetősége nyílik dolgozni. bankszámlával anélkül, hogy elhagyná az irodája falait. Nem kell mást tennie, mint telepíteni egy speciális programot, és beszerezni a banktól a digitális aláírással ellátott hajlékonylemezeket.

A rendszer használatának fontos előnye, hogy ideális esetben a leggyakrabban, néhány perc alatt beszerezhető a naprakész információ. Emellett a „Bank-kliens” rendszer használata lehetővé teszi, hogy a bankválasztás során bizonyos mértékig elvonatkoztassunk a területi közelség tényezőjétől. Ehelyett a figyelem a banki intézmények legfontosabb paramétereire - megbízhatóságra, jövedelmezőségre, az érdeklődésre számot tartó szolgáltatások elérhetőségére, azok minőségére, költségére stb.

Azonban még egy ilyen progresszív rendszert is új technológiák váltanak fel. A gyakorlatban a Bank-Client rendszer használatakor nem mindig érhető el a legfrissebb információk megszerzésének hatékonysága. Az ügyfelek számára az elektronikus bankolás fontos előnye, hogy az új rendszerre való átálláshoz nincs szükség további eszközök beszerzésére. Ez lehetővé teszi, hogy magánszemélyeket is beszámítson az e-banki ügyfelek körébe - otthoni számítógép segítségével a takarékpénztári sorban állás nélkül, a nap bármely szakában fizethetnek közüzemi számlákat, telefonszámlákat és vásárolt árukat.

Az elektronikus banki szolgáltatások igénybevételének emellett számos olyan egyedi előnye is van, amelyek még a Bank-Ügyfél rendszer használata esetén sem érhetők el. A szokásos banki műveletek elvégzése mellett a felhasználó értékpapírokat, valutát adhat el vagy vásárolhat, átutalhat betétre, kártyaszámlákra vagy egyéb banki szolgáltatásokat vehet igénybe. Sőt, ez a lehető leggyorsabban megtehető, a nap bármely szakában és a világ bármely pontjáról. Az internet használatával a felhasználók egyszerre kezelhetik fiókjaikat, használhatják az e-mailt és a világ internetes erőforrásait.

Az internetes bankszámlavezetés a pénzügyi internetes megoldások legdinamikusabb és legreprezentatívabb területe, az elektronikus banki rendszerekben bemutatott pénzügyi (jelen esetben banki) szolgáltatások legszélesebb körének köszönhetően. Az ilyen rendszerek alapját képezhetik az értékpapírpiaci távmunkarendszereknek és a távbiztosításnak, hiszen biztosítják a pénzügyi kapcsolatok minden résztvevőjének elszámolását és ellenőrzését.

Az elektronikus banki rendszer klasszikus változata az egyéni ügyfeleknek banki irodákban nyújtott teljes banki szolgáltatást tartalmaz, természetesen a készpénzes tranzakciók kivételével.

Az elektronikus banki rendszerek a plasztikkártyás tranzakciók nyomon követéséhez is nélkülözhetetlenek - a kártyaszámláról történő bármilyen terhelés azonnal megjelenik a rendszerek által készített számlakivonatokon, ami szintén segít az ügyfél tranzakciói feletti ellenőrzésének növelésében.

3.2 Ígéretes irányok az elektronikus banki szolgáltatások fejlesztésére

Az elektronikus banki tevékenység, mint a banki tevékenység egyik területe nagy további fejlődési potenciált és széles kilátásokat rejt magában.

Figyelembe véve az új generációs high-tech banki termékek rohamos fejlődését, logikusak az elektronikus banki szolgáltatások virtuális pénzügyi szupermarketként történő fejlesztése magánszemélyek és jogi személyek számára. Lényegében egy teljes értékű elektronikus iroda létrehozásáról beszélünk, amely képes mindenféle pénzügyi tranzakció lebonyolítására az interneten keresztül. A jövőben az elektronikus banki rendszerek a pénzügyi szolgáltatások és termékek egyetlen virtuális terévé alakulhatnak – mind az egyének, mind a nagyvállalatok számára szükségesek és kényelmesek.

A megfigyelt folyamatok dinamikája alapján az elektronikus bankolás kilátásai meglehetősen kedvezőek.

Az elektronikus banki szolgáltatások fő feladata a front office-ok tehermentesítése. Ott csak azokat a műveleteket szabad elvégezni, amelyeket a bank falain kívül nem lehet végrehajtani: hitelszerződések aláírása, kártyák kiállítása stb.

A bankok ma már a hagyományos bankfiókokkal megegyező szolgáltatásokat igyekeznek online nyújtani (pénzátutalás, kártyaszámla-feltöltés, fogyasztási hitel törlesztése). Az elektronikus banki szolgáltatások fejlődésében azonban két fő irányvonal van:

.fogyasztási hitelek kibocsátása (az interneten keresztüli fogyasztási hitelezésnek azonban önmagában nincs értelme: minimum számlát kell nyitni (még jobb - plasztikkártyát szerezni), amelyre a bank átutalhatja az ügyfél által kért összeget. az internet);

.az elektronikus banki szolgáltatások más távoli elérési lehetőségekkel, például call centerrel közös használata (amikor az ügyfél internetes bankolást használva azonnal telefonon egyeztet egy banki alkalmazottal.

Természetesen egyáltalán nem nélkülözheti a bankfiókokat. Ha készpénzzel való munkavégzésről beszélünk, akkor az ügyfélnek továbbra is a bankba kell mennie, hogy számlát nyisson, és ott pénzt helyezzen el.

Az e-bankot használók számának növekedését az internetezők száma korlátozza. Ma különböző becslések szerint 2-6 millió ember él. Az internetezők számának növekedésével az elektronikus banki rendszerek felhasználóinak száma is növekszik. A lakosság bankrendszerbe vetett bizalmának növekedésével és a jogszabályi keretek javulásával a bank képes lesz kielégíteni a modern ügyfél legégetőbb igényeit.

Az elektronikus bankolás új lehetőségei a világ egyik legdinamikusabban fejlődő banki szolgáltatásává teszik. Minden okkal feltételezhető, hogy a bankok hamarosan egyszerűen nem nélkülözhetik az internetszolgáltatást, különben elveszítik az ügyfeleket. Napjainkban nagy jelentősége van a banki szolgáltatások nyújtásának gyorsaságának, amely akkor lehetséges, ha a számlákat bárhonnan valós időben kezelik.

Abban már a legmerészebb elemzők is egyetértenek, hogy az elektronikus bankolás a telefon megjelenése óta a leghasznosabb találmánynak tekinthető.

Az elektronikus banki rendszerek végső választása természetesen a hitelintézetek ügyfeleinél marad, akik a számukra legmegfelelőbb távoli banki lehetőségeket választják (figyelembe véve a távoli területeket és a nem kellően fejlett infrastruktúrával rendelkező régiókat). Az előnyben részesített lehetőségek minden bizonnyal azok lesznek, amelyek:

) nyilvánvaló előnyökkel jár az ügyfelek számára a banki szolgáltatások nyújtásának meglévő módszereihez képest;

) elnyeri az ügyfelek bizalmát azáltal, hogy garantálja adataik és tranzakcióik sértetlenségét és biztonságát.

Ugyanakkor fontos megjegyezni, hogy az elektronikus banki szolgáltatásokat nyújtó hitelintézeteknek láthatóan újra kell értékelniük a hagyományos banki kockázatokat és új módszereket kell kidolgozniuk a banki kockázatok nyomon követésére és kezelésére, figyelembe véve a banki tevékenység információs áramköreinek új forrásait és összetevőit, valamint a banki szolgáltatások távoli nyújtásához kapcsolódó megnyilvánulási kockázatok új változatainak megjelenése. Általánosságban elmondható, hogy a kockázatkezelés integrált megközelítésére lesz szükség egy hitelintézet minden banki műveletéhez. A távoli banki szolgáltatások megbízható információcseréjére vonatkozó szabványok elfogadásáig a hitelintézeteknek önállóan kell meghatározniuk és végrehajtaniuk a fogadott és továbbított adatok integritását és biztonságát biztosító módszereket és eszközöket.

Tekintettel arra, hogy az új banki információs technológiák jelentősen megváltoztatják a hitelintézetek üzleti modelljeit és működési folyamatait, a hitelintézeteknek a vállalatirányítási gyakorlati szemléletmódjukat át kell alakítaniuk, és annak alapelveit tevékenységük során – figyelembe véve a hitelintézetek sajátosságait is – meg kell valósítaniuk. speciális technológiák és elektronikus banki rendszerek. Ezzel párhuzamosan szükségessé válik a használatuk feletti alapvetően továbbfejlesztett ellenőrzési eljárások kidolgozása és bevezetése is, amely lehetővé teszi a banki tevékenység kiberterébe való „behatolást” annak kezelhetőségének biztosítása és megőrzése érdekében – ez új, komoly kihívás.

Következtetés

Összegezve az elvégzett munkát, bátran megállapíthatjuk, hogy az elektronikus banki tevékenység nagy jelentőséggel bír, mind az egyes gazdálkodó szervezetek életében, mind a gazdaság egészében.

Megjegyzendő, hogy a Bank of Russia arra ösztönzi a bankokat, hogy javítsák az elektronikus fizetési eszközökkel végrehajtott tranzakciók biztonságát, és olyan tevékenységeket is végeznek, amelyek célja az ilyen tranzakciókat végző állampolgárok védelme. Így a 2011. január 27-i, „A nemzeti fizetési rendszerről” szóló 161-FZ szövetségi törvény 9. cikke mind a bankkártya-tulajdonosok, mind a számlához való távoli hozzáféréssel végrehajtott tranzakciók védelmét célozza. Emellett a Bank of Russia és más pénzügyi intézmények aktívan dolgoznak a lakosság pénzügyi műveltségének javításán. Különösen a pénzügyi műveltség órákat kezdték tartani az iskolákban és más oktatási intézményekben, i.e. Napjainkban a fiatalok nagy „rétege” nő fel, pénzügyileg felkészült, banki innovációkat célozva.

Ez alapján nyugodtan kijelenthetjük, hogy a pénzügyi ismeretek, a banki termékek és azok biztonságának megértése, és legfőképpen az elektronikus banki szolgáltatás által számunkra biztosított egyszerűség és elérhetőség miatt az elektronikus banki szolgáltatások igénybevétele növekedni fog a magánszemélyek körében.

Ugyanakkor az egyedi gazdálkodó szervezetekre szabott új fejlesztések, valamint az elektronikus bankolásból kétségtelenül profitáló bankok különféle preferenciái, az ilyen termékek aktív népszerűsítése egyre több új felhasználót vonz majd a jogi személyek köréből. Így az e-banking a jövő.

Bibliográfia

1. Coderre D. Belső ellenőrzés. Hatékonyság az automatizálás révén. John Wiley&Sons Inc., Hoboken, NJ, USA, 2009.

E-Banking. Federal Financial Institutions Examination Council, Washington, DC, USA, 2003. augusztus.

Banki tevékenység. Expressz tanfolyam. Tankönyv: Lavrushin O.I. - M.: KnoRus, 2007.

Lyubarskaya E. „Az internetes banki szolgáltatások Oroszországba jöttek”, Lenta.ru, 2006.07.07.

Lyamin L.V. „Elektronikus banki technológiák alkalmazása: kockázatalapú megközelítés”, Moszkva, 2011.

Boletskaya K. „Az internetes banki szolgáltatások a lakossági üzletág részeként”, Banki Szemle. - 2004. - 10. sz.

Tedeev A. „Elektronikus banki szolgáltatások és internetes banki szolgáltatások: jogi szabályozás és adózás”, Új Index, 2005.

Korobeynikova O.M., Bakhmetyeva E.S. „Az információs technológiák használatának jellemzői az internetes banki szolgáltatások fejlesztéséhez Oroszországban”, A társadalmi fejlődés elmélete és gyakorlata, 2011.

Livitsky D.A. „Az internetes banki szolgáltatások fejlesztésének kilátásai magánszemélyek számára”, North and Market: Formation of Economic Order, 2009.

Alekszandr Turbanov, Alekszandr Tyutyunnik „Bankügy. Műveletek, technológiák, menedzsment.”, M.: „Alpina Kiadó”, 2010.

az elektronikus banki szolgáltatások versenyképesek

Korrepetálás

Segítségre van szüksége egy téma tanulmányozásához?

Szakértőink tanácsot adnak vagy oktatói szolgáltatásokat nyújtanak az Önt érdeklő témákban.
Nyújtsa be jelentkezését a téma megjelölésével, hogy tájékozódjon a konzultáció lehetőségéről.

Ma az ilyen üzleti megoldások megvalósításának leghatékonyabb módja az elektronikus képességek használata.

· az összes közüzemi fizetést (bérleti díj, gáz, telefon, villany stb.);

· kommunikációs számlák fizetése (telefon, internet stb.);

· pénzt utalni;

· pénzeszközök átutalása különféle árukért és szolgáltatásokért;

· plasztikkártya-számláról pénzt pótolni vagy kivenni;

· különféle típusú számlákat (feltételek, megtakarítási, nyugdíj) nyitni és pénzeszközöket utalni rájuk;

és még sok más.

Az elektronikus bankolás lényege, típusai

Kétféle elektronikus banki szolgáltatás létezik: „Bank – Ügyfél” és „Internet – Ügyfél”.

Az elektronikus bankolás, amelyet a személyi számítógép internethez csatlakoztatásával használnak, „Bank - Ügyfél” rendszerként ismert. Mi a rendszer?

· fizetési bizonylatokat generál és továbbít a Banknak elektronikus formában;

· valuta adásvételi kérelmek benyújtása a Bankhoz;

· számlakivonatokat kapni a Banktól;

· teljes formátumú fizetési megbízásokat fogadni a Banktól;

· a Bankhoz benyújtott fizetési megbízások archívumának vezetése.

. Elektronikus bankolás (e-banking)- a bank azon tevékenysége, amely számítástechnika segítségével számos szolgáltatást nyújt az ügyfeleknek. Ilyen szolgáltatások közé tartozik:

Számlavezetés (kivonatok, átutalások számláról számlára, egyenlegek);

Alapok befektetése (betétek, értékpapírok, devizaügyletek);

Áruk és szolgáltatások számláinak átutalása és fizetése;

Tanácsadó és információs szolgáltatások;

Hitelműveletek;

Kockázatkezelés, vagyis kockázatkezelés

Mint látható, az elektronikus banki ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások köre gyakorlatilag nem különbözik a banki irodában az ügyfelek számára elérhető szolgáltatásoktól. Az elektronikus banki szolgáltatások tehát olyan banki akciókként értelmezhetők, amelyek célja a hagyományos banki műveletek fejlesztése és megvalósítása információs rendszerek használatával. Az elektronikus szolgáltatások kétségtelenül jól ismert banki műveleteken alapulnak, és nem létezhetnek külön. De a megjelenés. Az internetes kereskedelem viszonylag új banki termékek, például a fizetési szolgáltatások megjelenésének eredménye. Webáruházak, elektronikus hitelesítés, mobilbankolás (mobilkommunikációs és SMS-üzenetek használata), virtuális fizetési kártyák és egyéb fejlesztések eredménye. Világháló.

Mindezek a „mesebeli” dolgok már léteznek Ukrajnában. A hazai bankok elegendő tapasztalattal rendelkeznek a telebanki rendszerekkel, internetes banki szolgáltatásokkal stb.

Telefonos banki ügyintézés

. Telefonbank (telebanking) továbbra is a távoli banki szolgáltatások legnépszerűbb formája. Nyugaton, és fokozatosan bevezetik a bankok Ukrajnába. A telebanking megvalósításához a pénzintézet (bank) információs és referenciarendszert hoz létre, amely a bank ATS-éhez csatlakoztatott számítógépből áll (megfelelő szoftverrel és hardverrel). A bank szervere információkat tárol az ügyfelek folyószámláinak állapotáról. Amikor egy ügyfél hozzáfér egy ilyen rendszerhez (nyomógombos telefon használatával), valójában digitális kódot küld. A technológia dekódolja a kódot, és kéréssé alakítja át a bank adatbázisába, választ kap rá, majd hangformátumba alakítja, telefonvonalon elküldve.

Az ügyfél oldaláról ez így néz ki. Felhív egy meghatározott számot, és meghallja a választ egy elektronikus szolgáltatótól, aki felajánlja, hogy átkapcsolja a telefont tone tárcsázási módba. Ezután például nyomja meg az 1-es gombot, hogy belépjen a műveleti menübe. Vagy egy másikat, hogy más szolgáltatást kapjon. Ezután az ügyfélnek meg kell adnia egyedi számát, majd egymás után a jelszót és a tranzakciós kódot. Tegyük fel, hogy lakbért akar fizetni. A kérdésre válaszolva begépeli a szükséges számokat. A rendszer műveleteket hajt végre, és tájékoztatja az ügyfelet, hogy a művelet sikeresen befejeződött és egy bizonyos számon regisztrált. Így az ügyfél nyaralva vagy üzleti úton, csak egy telefon segítségével gyorsan megtudhatja a számla állapotát, a kamatszintet, az értékpapír jegyzéseket, pénzt utalhat át a számláról, megbízást adhat a banknak egyik valutát egy másikra váltani stb.

Ukrajnában az ilyen szolgáltatások nyújtásában vezető szerepet tölt be az Ukrinbank (Telebank-24 rendszer), a VABank (mobilbank), stb. Az Ukrinbank ügyfelei már sikeresen végeznek olyan műveleteket, mint a közművek fizetése, a mobilkommunikáció, és hamarosan képesek lesznek devizát vásárolni vagy eladni vagy devizát eladni.

Rendszer mobil bank, amelyet a VABank kínál, lehetőséget biztosít a bank által kibocsátott VISA, Euro-Card/MasterCard, Cirrus / Maestro fizetési kártyák birtokosának, hogy mobiltelefont használva az alábbi szolgáltatások igénybevételéhez:

Tájékoztatás a kártyán bármikor felhasználható összegről;

Egy üzenet, amely megerősíti a tranzakciót a kártyán. A kártyán végrehajtott fizetési vagy kifizetési tranzakciót követően generálódik és kerül elküldésre az ügyfél mobiltelefonjára;

Lehetőség arra, hogy a kártyát mobiltelefonról függetlenül felvegye a stoplistára annak elvesztése vagy a kártyaadatokkal való visszaélés gyanúja esetén;

Értesítést kap a mobiltelefonján a kártyaszámláján lévő pénzeszközök beérkezéséről

Figyelembe véve, hogy az ukrán lakosság körülbelül 10%-ának van lehetősége éjjel-nappal számítógépet használni, és mindenkinek van telefonja, egyszerű következtetést vonhatunk le: van elég potenciális telebanki ügyfél. De a bankkal való munka ezen formája csak egyszerű tranzakciók esetén kényelmes. A probléma az, hogy a telefon szóbeli kommunikációs eszköz, és nem nagyon alkalmas bonyolult banki tranzakciókra. Ezért a szolgáltatás színvonalának javítása érdekében az ukrán bankok minden bizonnyal faxkommunikációt használnak. Ehhez az ügyfélnek csak be kell hagynia a faxkészüléket automatikus vételi módban, amikor elhagyja az irodát. Este, körülbelül 22 órakor, az összes befizetés feldolgozását és a munkanap végét követően a rendszer megkezdi a kivonatok kiküldését. Reggel, az irodába érkezéskor az ügyfélnek már van kész kivonata aznapra.

Az internetes bankolás egy adott bank programja, melynek segítségével ennek a banknak az ügyfele bármikor banki tranzakciókat hajthat végre bármilyen internet-hozzáféréssel rendelkező számítógépről vagy okostelefonról.

A szolgáltatások használatához három dologra van szüksége:

számítógép (vagy okostelefon vagy táblagép);
Internet;
A releváns szolgáltatások elérhetősége az Önt érdeklő bank nevében.

Az internetes banki szolgáltatás előnyei

Növekszik az internetes bankolás aktív felhasználóinak száma mind a szervezetek (jogi személyek), mind az állampolgárok (magánszemélyek) körében. A hívek számának növekedését nemcsak e szolgáltatások technológiai elérhetősége, hanem az elektronikus fizetési rendszer számos előnye is okozza. Az internetes banki szolgáltatások fő előnyei a következők:

időt takarít meg (nem kell a banki nyitvatartási időhöz igazodni vagy sorban állni);

huszonnégy órás ellenőrzés saját számlái felett;

szinte bármilyen banki művelet elvégzésének képessége;

ingyenes konzultáció a nap bármely szakában;

monetáris tranzakciók gyors végrehajtása;

megbízhatóság és titoktartás.

Elérhető internetes banki szolgáltatások

Egészen a közelmúltig az internetbankon keresztül elérhető banki tranzakciók száma nagyon alacsony volt. De ma már olyan a funkciók száma, hogy a banki ügyfél (más néven számítógép-felhasználó) a felét sem ismeri, sőt nem is akarja tudni.

Az én szempontomból csak néhányat használnak többé-kevésbé rendszeresen:

mobiltelefon-számlák feltöltése (önmaga és családja számára);

Internet és közművek fizetése;

bankszámlák állapotának megtekintése (egyenlegek, átutalások, elhatárolások stb.);

pénz átutalása saját és saját számlái között;

pénz átutalása saját számlájáról rokonai számláira;

online vásárlás;

online konzultációk igénybevétele (nem élőben, hanem a bankkal való levelezés útján).

Megfigyeléseim szerint a fenti műveletlistát használják leggyakrabban. Ha szeretne megismerkedni az internetes bankolás összes lehetséges funkciójával, akkor olvassa el az alábbi lista folytatását:

valutaváltó;

fizetés online játékokért, Skypeért, internetes szolgáltatásokért;

a bankkártyával végrehajtott összes tranzakció megtekintésének lehetősége. Ez nemcsak az interneten végrehajtott tranzakciókra vonatkozik, hanem az üzletekben bankkártyával történő vásárlásokra, bankkártyával ATM-en keresztül történő pénzfelvételekre stb.;

betétekkel és kölcsönökkel végzett munka (önálló pénzátutalás bankbetétbe a bank látogatása nélkül, hitelek megszerzése a banki alkalmazottakkal való közvetlen kapcsolat nélkül is);

bankszámla vagy bankkártya összekapcsolása elektronikus pénzzel (Webmoney) elektronikus pénztárca feltöltéséhez vagy elektronikus pénz bankszámlára vagy bankkártyára történő felvételéhez;

értesítések a felsorolt fizetésekről, különböző promóciókról és további lehetőségekről;

bankkártya önblokkolása elvesztés vagy ellopás esetén;

jegyek vásárlása különféle busz- és légi járatokra (még olyan egzotikus dolgokra is, mint kozmetikumok vásárlása vagy jegyek futballmérkőzésekre stb.).

Talán valami hiányzik a fenti listákból, mert tényleg nagyon sok funkció van. De meg kell értenie, hogy az internetes banki szolgáltatások köre, banktól függően, szélesebb vagy szűkebb lehet.

Hogyan csatlakoztassuk az internetes bankolást

A „Hogyan csatlakozhatunk az internetes banki szolgáltatásokhoz” kérdés egyszerű, de kétértelmű: egyrészt az internetes bankolás regisztrációs eljárása nagyon egyszerű, másrészt sok függ az adott banktól. Például banktól függően vagy közvetlenül otthon a számítógépén, banklátogatás nélkül, vagy csak közvetlenül a bankban regisztrálhat.

Biztosan elmondható, hogy ha lehetőség van otthoni online banki regisztrációra, akkor nyugodtan kereshet egy útmutatót az új ügyfél regisztrálásához a keresőben - ott minden lépésről lépésre elmagyarázható. Összefoglalva, az internetes banki regisztráció során ne feledje a következőket:

Valódi személyes adatokat kell megadnia: teljes név, telefonszám stb. Minden információ bizalmas, plusz kódokat (SMS-üzenetek formájában) küldünk a telefonszámára, hogy megerősítsék az internetes banki bejelentkezést és a fizetést.
Vigye magával az útlevelét és a TIN-számát (adófizető azonosító száma), amelyeket a regisztrációs folyamat során meg kell adni.
Ha még nem banki ügyfél, nem tud internetbanki szolgáltatást igénybe venni. Más szóval, ha még nincs kártyája vagy bankszámlája.

Az internetes bankoláshoz való kezdeti csatlakozás csak egyszer történik meg. Ezt követően minden alkalommal, amikor internetes banki szolgáltatást használ, egy egyszerű engedélyezésen kell keresztülmennie. Ehhez meg kell adnia egy bejelentkezési nevet (néha egy telefonszámot használnak bejelentkezésként), egy bejelentkezési jelszót (egy statikus jelszó, amely általában latin betűkből és számokból áll), egy megerősítő jelszót (egy dinamikus jelszót, amely minden alkalommal változik , a bank SMS-ben küldi el a mobiltelefonjára).

Egyes „fejlett” („elektronikus”) bankokban akár okostelefonunkkal is bejelentkezhetünk egy QR-kód beolvasásával. Egyébként a „legelektronikusabb” bankok internetes banki alkalmazásokat biztosítanak az okostelefonok és táblagépek tulajdonosainak.

Internet banki biztonság

Ha a biztonságról és a megbízhatóságról beszélünk, javaslom az ismert bankok internetes banki szolgáltatását. Általában rendelkeznek a felhasználók biztonságának biztosításához szükséges eszközökkel és képességekkel. Ezen túlmenően ezek a bankok nagyon aggódnak a hírnevük miatt, ezért mindent megtesznek annak érdekében, hogy az ügyfelek személyes adatai ne legyenek elérhetőek a hackerek és a behatolók számára.

Magamról elmondhatom: 5 évnyi használat során nem volt különösebb probléma az internetes bankolás biztonságával. Az egész – mondhatni – erőszakkal kezdődött, amikor egy kis kereskedelmi cég számláját kellett vezetnem. A gyakori banklátogatás fárasztó volt, a bank által kínált internetes banki szolgáltatás pedig nagyban megkönnyítette az életet. Mivel ez egy jogi személy számla volt, a bonyolult, sok számot tartalmazó űrlapok kitöltését egyszerű számítógépes tranzakciók váltották fel. A támadók elleni védelmet ezután egy speciális CD biztosította, amelyen digitális aláírást rögzítettek.

Később az internetbankot saját célra használva, saját számlámat és kártyámat kezelve, a bank által kínált különféle védekezési módokat kellett igénybe vennem. Eleinte ezek a hozzáférési kódok voltak, amelyeket a bank adott ki 50 tranzakció végrehajtásához. Kényelmes, de ezeket a kódokat mindig magánál kell tartani. Véletlenül elveszhetnek vagy ellophatják őket.

Ezután a bank által a mobiltelefonomra küldött SMS-ek az online banki műveletek végrehajtásához szükséges kódokkal kezdtek védeni. Ez a szolgáltatás kényelmesebbnek bizonyult, mivel akkor működik megfelelően, ha a telefon működik és pozitív egyenleg van rajta.

Egyszer még a bankkártyámat is sürgősen le kellett tiltanom. Minden hibátlanul működött, és ami a legfontosabb, gyorsan, további bankhívások nélkül.

Ha a fő bankkártyájához kiegészítő kártyát hoz létre, például gyermeke vagy házastársa nevére, akkor az internetbank segítségével nyomon követheti a kiegészítő kártyán lévő pénz egyenlegét, szükség szerint feltöltheti a kiegészítő kártyaszámlát, letilthatja a kiegészítő kártya stb. P.

Ez különösen akkor hasznos, ha egy további kártya tulajdonosa egy másik városba vagy másik országba távozik. Itt az internetes banki szolgáltatás számos szolgáltatást (pénzátutalások, pénzátutalási táviratok stb.) helyettesít, és az ilyen pénzátutalással járó jutalékokat is megszünteti.

Fly a kenőcs egy hordó mézes

Természetesen az internetbankot használók mindig többet akarnak, mint amit a bankok kínálnak. Szembe kellett néznem például azzal a problémával, hogy az internetes banki szolgáltatással nyitott betétből pénzt kaptam. Internetbank segítségével szerettem volna visszakapni a bankkártyámra befizetett betét összegét a futamidő lejárta után, de semmi sem jött össze, és személyesen kellett bemennem a bankba. A bank egyik alkalmazottja ezt a kellemetlenséget azzal magyarázta, hogy a bank küzd a betétek megbízhatóságáért és biztonságáért, így rajtam kívül senki sem kaphatta meg a pénzemet. Ez kényelmetlen volt számomra, bár az online bankolás biztonsága természetesen fontos.

A megígért 24 órás szolgáltatás nem mindig teljesül. Néha találkozik a „Sajnálom, karbantartási munkálatok folyamatban...” felirattal. Egyértelmű, hogy a programokat, adatbázisokat karbantartani kell, de miért történik ez a kliensek kárára?!

Valahogy internetbankon keresztül kellett pénzt utalnom külföldi számlára. De a tranzakciót a bank nem fogadta el, a bank okmányos visszaigazolást kért a fizetésről (egyébként filléres fizetés). A bankba küldött szkennelt dokumentumok sem hatottak, személyesen kellett bemennem a bankba, és a devizaellenőrzési dokumentumokat a szokásos (nem elektronikus) banki műveletek szabályai szerint kitölteni.

Az átutalások még a saját számlák között sem (például bankszámla és bankkártya között) nem mindig történnek olyan gyorsan, ahogy szeretné, különösen hétvégén. Ez nem mindig kényelmes. Bár nincs egyenértékű helyettesítés (például személyes látogatás a bankban). Ezek a késések azzal a sebességgel kapcsolatosak, amellyel a bank feldolgozza az ügyféltranzakciókat.

Hitelt kell adnunk a bankoknak. Az internetes banki szolgáltatás 5 évnyi használata után bátran állíthatom, hogy a szolgáltatások sokkal kényelmesebbek és egyszerűbbek lettek, a tranzakciók feldolgozási sebessége pedig gyorsabb lett.

Egyszóval, távol a felesleges félelmektől. És hagyja, hogy az új lehetőségek megkönnyítsék az életét.

P.S. A számítógépes ismeretekről a következőket olvashatja:

A legújabb számítógépes ismeretekkel kapcsolatos cikkeket közvetlenül a postaládájába kaphatja.
Már több 3000 feliratkozó