الأسس النظرية للخدمات المصرفية الإلكترونية. ما هي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ما هي الخدمة المصرفية عبر الإنترنت

اليوم، تحاول البنوك جعل الخدمة مريحة قدر الإمكان للعملاء. بسبب المنافسة العالية، تقدم المؤسسات المالية لعملائها خدمات عن بعد - الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يتيح لك هذا النظام استخدام العديد من الخدمات المصرفية دون مغادرة منزلك، كل ما تحتاجه هو جهاز كمبيوتر متصل بالإنترنت أو تطبيق للهاتف المحمول. دعونا نلقي نظرة فاحصة على ماهية الخدمات المصرفية وكيفية استخدامها وما هي الفرص التي توفرها.

ما هو عليه

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي الوصول عن بعد إلى حسابك المصرفي. يمكن استخدام هذه الخدمة بشكل أساسي من قبل مالكي البطاقات البلاستيكية أو الائتمان أو الخصم. يتيح نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للمستخدمين إجراء العديد من معاملات الدفع دون مغادرة المنزل. وهذا يساعد العميل على توفير وقته بشكل كبير، ويحمي البنوك من قوائم الانتظار التي لا نهاية لها.

ظهرت أول الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في بلدنا في أوتوبانك في عام 1998(تم تجريده من رخصته في عام 2005) في عام 2002 سيتي بنكبدأت في خدمة الأفراد من خلال خدمة Citi Online، ظهرت ألفا كليك في عام 2006في بنك ألفا، سبيربنك في عام 2009افتتح Sberbank Online لعملائه.

وهكذا، في روسيا، تمكن العملاء من استخدام هذه الخدمة لمدة 20 عامًا تقريبًا. يوفر كل بنك تجاري تقريبًا إمكانية الوصول إلى حساباته لعملائه. وبالنظر إلى المنافسة العالية بين المؤسسات المالية، فإن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت المريحة تعد ميزة كبيرة للمودعين والمقترضين المحتملين.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: التعريف

فرص الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

هناك عدد كبير من الفرص التي توفرها الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، ومعظم أصحاب البطاقات البلاستيكية يعرفون ما هي. كل ما عليهم فعله هو التقدم بطلب للحصول على المنتج المصرفي المطلوب والتسجيل على الموقع الرسمي للمؤسسة المالية. وبعد ذلك سيتمكن المستخدم من:

إرسال التحويلات إلى عملاء آخرين للبنك أو بنوك خارجية؛
دفع تكاليف الاتصالات المتنقلة والإسكان والخدمات المجتمعية ؛
سداد قرض من بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى؛
دفع ثمن المشتريات في المتجر عبر الإنترنت؛
دفع الغرامات وواجبات الدولة وخدمات المنظمات الحكومية وغير الحكومية الأخرى.

بالمناسبة، لا يحتاج المستخدمون اليوم إلى دفع فواتيرهم، على سبيل المثال، مقابل المرافق، حيث يقوم البنك تلقائيًا بالدفع وخصم الأموال من حساب العميل. هذه الخدمة تسمى "الدفع التلقائي".

وهذه ليست كل إمكانيات الخدمة. أولاً، يمكن للمستخدم التحقق من حالة حسابه في أي وقت من اليوم، عرض أحدث حركات المصروفات، عرض وطباعة تقرير على البطاقة. ثانيا يمكن للمستخدم من خلال حسابه الشخصي التقدم بطلب للحصول على قرض أو فتح وديعة.

كيفية الاتصال بالخدمة

لاستخدام الخدمات عن بعد، عليك أولاً إصدار بطاقات لأي بنك يقدم هذه الخدمة. بعد إصدار البطاقة، سيعرض موظفو مؤسسة الائتمان استخدام الخدمة عبر الإنترنت، ولهذا، على الأرجح، ستحتاج إلى كتابة طلب إضافي. بالمناسبة، الطريقة الأسهل والأسرع للاتصال بالخدمة هي في فرع البنك، بحيث لن تكون هناك مشاكل في تعيين تسجيل الدخول أو كلمة المرور في المستقبل.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت – الخدمة حر، ولكن قد تفرض بعض البنوك رسومًا على كلمات مرور الرسائل النصية القصيرة لمرة واحدة.

على سبيل المثال، يمكن لعملاء Sberbank الحصول على معلومات تسجيل الدخول وكلمة المرور لإدخال حساباتهم الشخصية في نظام Sberbank Online بأنفسهم. للقيام بذلك، سوف يحتاجون إلى بطاقة مصرفية ومحطة سبيربنك. يجب عليك أولاً إدخال البطاقة في قارئ البطاقات، وإدخال كلمة المرور الخاصة بك، وتحديد قسم في القائمة "احصل على تسجيل الدخول وكلمة المرور من Sberbank Online". سيتم عرض المعلومات على الإيصال.

مستوى الأمان

السؤال الملح لكل عميل بنك هو مدى أمان استخدام حساب على موقع مصرفي. لأننا نتحدث عن الأموال التي تريد توفيرها من الأنشطة الاحتيالية التي تقوم بها أطراف ثالثة. ولحسن الحظ، تهتم البنوك بعملائها وأموالهم، لذا فإن كل تسجيل الدخول إلى حسابك الشخصي لا يمكن تحقيقه إلا عن طريق إدخال كلمة مرور لمرة واحدة؛ وهي تأتي في شكل رسالة نصية قصيرة إلى الهاتف المحمول لحامل البطاقة.

ولكن يجب على المستخدم أيضًا أن يكون يقظًا. لا يمكنك إخبار أي شخص باسم المستخدم وكلمة المرور الخاصة بك، أو الوثوق بهاتفك المحمول الشخصي، أو إخبار أي شخص بتفاصيل بطاقتك المصرفية. على الرغم من أن البنوك قد تقوم بحظر الحساب إذا اشتبهت في حدوث إجراءات غير مصرح بها على البطاقة المصرفية، إلا أنه لا يجب الاعتماد على ذلك. يجب عليك أيضًا توخي الحذر بشأن عمليات الدفع عبر الإنترنت؛ فحتى النظام الأكثر تقدمًا للوهلة الأولى ليس محميًا بنسبة 100% من المتسللين. ولكن لحسن الحظ، هذا استثناء نادر إلى حد ما، لأن نظام خدمة العملاء عن بعد يتم تحسينه وتحديثه باستمرار.

كن يقظًا، يمكن للمستخدم حماية نفسه من الاحتيال، حيث يقدم كل بنك للمستخدم تعليمات حول كيفية العمل بأمان مع النظام، ولا ينبغي تجاهلها.

مزايا

الميزة الأولى لحسابك الشخصي هي واجهة الموقع البسيطة والتي يمكن الوصول إليها. يستهدف هذا النظام فئات مختلفة من السكان، لأنه ليس كل العملاء لديهم مهارات كمبيوتر مثالية وليسوا واثقين من مستخدمي الإنترنت. كقاعدة عامة، تعرض القائمة جميع العمليات المتاحة على البطاقة؛ ما على المستخدم سوى تحديد القسم الذي يحتاجه وملء جميع الحقول وإكمال العملية. البنوك، على سبيل المثال، Sberbank، لديها مستشارون يمكنهم مساعدة المستخدمين على إتقان القائمة في حساباتهم الشخصية.

هناك مزايا أخرى مهمة - هذه هي الراحة والكفاءة. لا تحتاج إلى الذهاب إلى أي مكان لإجراء الدفعات والتحويلات في الوقت الفعلي، يمكنك إرسال الأموال إلى حساب آخر. علاوة على ذلك، تتم حماية كل معاملة بشكل موثوق بكلمات مرور لمرة واحدة، ويتم ضمان تسليم الأموال إلى المستلم في وقت قصير.

تقييم المستخدم للخدمات المصرفية عبر الإنترنت في روسيا

ليس من قبيل الصدفة أنه بمرور الوقت لم يعد هناك سوى عدد أكبر من مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وهناك عدة أسباب لذلك. أولاً، تعد البطاقات المصرفية الطريقة الأكثر ملاءمة وموثوقية لحفظ مدخراتك أو أموالك المقترضة. ثانيا، لا تقل موثوقية المدفوعات والتحويلات عن بعد، ولكن لتنفيذ العملية لا تحتاج إلى مغادرة منزلك أو زيارة البنك.

ستسمح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للعملاء بضمان الاستخدام المريح للخدمات المصرفية، ويمكنك معرفة ما هي وكيفية استخدام هذه الخدمة في البنك نفسه. كل خدمة فردية لها سماتها المميزة وتفاصيلها وشروط الخدمة. إذا كانت الخدمة عبر الإنترنت عن بعد معيارا مهما بالنسبة لك عند اختيار البنك، فتأكد من قراءة المراجعات حول هذا الموضوع على موارد الطرف الثالث.

1. الأسس النظرية للخدمات المصرفية الإلكترونية

1.1 مفهوم الخدمات المصرفية الإلكترونية

يتطلب النظام المصرفي الحديث حلولاً جديدة مهمة تهدف إلى تنفيذ تقنيات انتظار غير ورقية ومنخفضة التكلفة ذات إنتاجية عالية وإمكانية تكرار خفيفة الوزن، وتتميز بدرجة عالية من مركزية الأنظمة والعمليات، وزيادة متطلبات موثوقية النظام.

اليوم، الطريقة الأكثر فعالية لتنفيذ حلول الأعمال هذه هي استخدام القدرات الإلكترونية.

ويجب الأخذ في الاعتبار مفهوم الخدمات المصرفية الإلكترونية للسماح للعميل بإجراء جميع العمليات الممكنة التي يمكن تنفيذها في مكتب البنك باستخدام الإنترنت فقط. وباتباع هذا التعريف يمكن الإشارة إلى أن الخدمات المصرفية الإلكترونية تتضمن الإمكانيات التالية:

· سداد جميع مدفوعات المرافق (الإيجار، والغاز، والهاتف، والكهرباء، وما إلى ذلك)؛

· دفع فواتير الاتصالات (الهاتف، الإنترنت، الخ)؛

· إجراء تحويلات مالية؛

· تحويل الأموال مقابل مختلف السلع وأنواع الخدمات ؛

· تجديد أو سحب الأموال من حساب البطاقة البلاستيكية؛

· فتح أنواع مختلفة من الحسابات (الشروط، الادخار، المعاشات التقاعدية) وتحويل الأموال إليها؛

وأكثر بكثير.

كما لا غنى عن الأنظمة المصرفية الإلكترونية لتتبع المعاملات باستخدام البطاقات البلاستيكية، أي أن خصم الأموال من حساب البطاقة ينعكس بشكل فوري في كشوفات الحساب التي تعدها الأنظمة، مما يساعد أيضًا على زيادة سيطرة العميل على معاملاته.

تتيح لك القدرة على العمل مع حسابات البطاقة البلاستيكية استخدام خدمات المتاجر عبر الإنترنت في كل من روسيا والخارج بمستوى آمن تمامًا - ما عليك سوى تحويل المبلغ المطلوب من الأموال إلى البطاقة باستخدام النظام المصرفي الإلكتروني، ثم استخدم هذه البطاقة الدفع مقابل أي خدمة أو سلعة في المتجر عبر الإنترنت. في هذه الحالة، ستكون كشوفات حساب البطاقة متاحة في النظام، والتي يمكنك من خلالها تحديد مقدار الأموال التي تم خصمها من البطاقة، ولماذا، وما إلى ذلك.

1.2 جوهر وأنواع الخدمات المصرفية الإلكترونية

تجتذب التقنيات المصرفية الإلكترونية عددًا متزايدًا من العملاء الجدد. ويرجع ذلك إلى زيادة الثقة في البنوك، فضلاً عن زيادة تنوع الخدمات المقدمة، بما في ذلك إدارة الحسابات عن بعد. قامت البنوك التجارية بتجربة أشكال مختلفة من الوصول عبر الإنترنت لعدة سنوات.

هناك نوعان من الخدمات المصرفية الإلكترونية: "البنك - العميل" و"الإنترنت - العميل".

تُعرف الخدمات المصرفية الإلكترونية، والتي تستخدم من خلال ربط جهاز كمبيوتر شخصي بالإنترنت، بنظام "البنك - العميل". ما هو النظام؟

"البنك - العميل" هو نوع كلاسيكي من أنظمة الدفع الإلكترونية، يُشار إليه غالبًا باسم "العميل الكثيف"، مما يسمح للعملاء بإدارة تدفقاتهم المالية بسرعة. يتيح النظام المقدم الوظائف التالية:

· إنشاء وإرسال مستندات الدفع إلى البنك في شكل إلكتروني؛

· تقديم طلبات شراء وبيع العملة إلى البنك؛

· تلقي كشوفات الحساب من البنك؛

· تلقي أوامر الدفع كاملة التنسيق من البنك؛

· الاحتفاظ بأرشيف أوامر الدفع المقدمة إلى البنك.

تتمثل ميزة أنظمة "البنك-العميل" في أن العميل لا يحتاج إلى الاتصال المستمر بالجزء المصرفي من نظام RBS (الخدمات المصرفية عن بعد) للعمل مباشرة مع جزء العميل من النظام.

ماذا يمكن أن يقال عن "العميل الرقيق"؟ "عميل الإنترنت" هو نظام للخدمات المصرفية عن بعد عبر الإنترنت. بمساعدتها، يمكنك إجراء المعاملات المصرفية وتلقي المعلومات عبر الإنترنت.

أنظمة الأجهزة المحمولة (موقع البنك المحمول) - المساعد الرقمي الشخصي (PDA)، والهواتف الذكية (الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول) تم تصميمها أيضًا باستخدام تقنية عميل الإنترنت. يمكن توفير خدمات المعلومات مع مجموعة محدودة من الوظائف على أساس عميل الإنترنت.

تتمتع الخدمات المصرفية عن بعد عبر الإنترنت بعدد من المزايا والعيوب. تشمل مزايا المنظمات التي تقدم مثل هذه الخدمات ما يلي: انخفاض تكلفة تشغيل نظام الإنترنت؛ إمكانية التكامل مع الأنظمة المحاسبية الخاصة بالعميل؛ توفر خدمات الإنترنت للمستخدم النهائي؛ الحفاظ على ولاء العملاء الذين يستخدمون هذه الخدمات بنشاط.

أما بالنسبة لأوجه القصور، فهي تشمل في المقام الأول ضعف أمن الإنترنت من الوصول غير المصرح به. على الرغم من رغبة مطوري حلول الإنترنت في إنشاء وتحسين نظام لحماية الرسائل المرسلة، إلا أن العديد من المخاطر المحتملة لا تزال تظهر. وأسباب ذلك هي: قصور أنظمة التشغيل وبرامج الاتصال والمتصفحات، والعامل البشري. ويتطلب الحفاظ على مستوى الحماية عند المستوى المناسب تكاليف مادية كبيرة، يمكن أن تتحملها بشكل رئيسي البنوك الكبيرة التي تعتمد على دخل كبير من تقديم مثل هذه الخدمات.

1.2.1 الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كنوع من الخدمات المصرفية الإلكترونية

المجال الواعد للنشاط المصرفي هو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والتي تتمثل أهدافها الرئيسية في تقليل تكاليف عملاء البنوك وتسهيل إجراءات إجراء المعاملات النقدية.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي نظام لتوفير خدمات متنوعة للبنك (مؤسسة ائتمانية أو مشغل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت) باستخدام برنامج أو آخر لتوفير الوصول إلى حساب العميل عبر الإنترنت وإجراء الدفعات في الوقت الفعلي.

تستخدم البنوك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لتقدم لعملائها مجموعة واسعة من الخدمات، والتي تكون شديدة التنوع اعتمادًا على المؤسسة التي تقدمها.

وتشمل هذه الخدمات وظائف مثل: فحص الأرصدة، وتحويل الأموال من حساب إلى آخر، وتقديم طلبات القروض، وإجراء عمليات الدفع الإلكتروني للفواتير والفواتير، وتقديم الفواتير والفواتير (حيث يقوم المحولون بإرسال فواتيرهم وفواتيرهم عبر الإنترنت إلى بنك الدافع ومن يدفع لهم). كما تقدم بعض المؤسسات المصرفية خدمات التأمين والوساطة.

بالإضافة إلى ذلك، توفر الأنشطة التجارية للبنوك عبر الإنترنت للشركات القدرة على التقدم للحصول على القروض، وإجراء تحويلات الأموال، واستخدام إدارة النقد عبر الإنترنت، وإدارة النقد، وخدمات كشوف المرتبات.

تتمتع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بالعديد من المزايا، مثل:

· زيادة إمكانية وصول البنك إلى جميع العملاء المحتملين.

· عدم وجود اتصال جغرافي بين العميل والبنك.

· توفير كبير للوقت من خلال إلغاء حاجة العميل لزيارة البنك شخصياً.

· توفير القدرة على مراقبة حسابات العملاء على مدار 24 ساعة يوميًا، ووفقًا للوضع المتغير في الأسواق المالية، للاستجابة الفورية لهذه التغييرات (على سبيل المثال، عن طريق إغلاق الودائع المصرفية، وشراء أو بيع العملة، وسداد القرض).

· زيادة درجة سيطرة العميل على عملياته.

· ليست هناك حاجة لتثبيت برامج متخصصة على جانب العميل.

· إتاحة الخدمة الجديدة لجميع عملاء البنك على الإنترنت، حيث تحدث تغييرات على خادم البنك.

1.2.2 الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول كنوع من الخدمات المصرفية الإلكترونية

تعد الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مثالًا رئيسيًا على عدم وضوح الحدود بين الأشكال المختلفة للخدمات المصرفية الإلكترونية.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول هي نظام شامل لإدارة حساب مصرفي عبر الهاتف الخليوي أو الكمبيوتر المحمول باستخدام تقنية الإنترنت اللاسلكية. في معظم الحالات، تتطلب المعاملات المصرفية قناة إنترنت (عادية أو متنقلة - 3G، GPRS)، وفي كثير من الأحيان يتم إجراء المعاملات عن طريق إرسال رسائل نصية قصيرة. تجدر الإشارة إلى أنه في وقت سابق، قبل انتشار الهواتف الذكية على نطاق واسع، كانت الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة هي التي كانت تعتبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لديها أيضًا أنظمة فرعية خاصة بها: الخدمات المصرفية عبر WAP والخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة. الخدمات المصرفية هي الإدارة عن بعد للحسابات المصرفية للمستخدم، والتي يتم تنفيذها باستخدام هاتف محمول أو "كمبيوتر جيب" محمول (PDA) مزود ببرنامج خاص يعتمد على نقل البيانات لاسلكيًا البروتوكول (بروتوكول التطبيقات اللاسلكية). تتيح لك هذه التقنية نقل المعلومات المختصرة من بعض المواقع التي تدعم WAP (على سبيل المثال، Yahoo، وGoogle، وما إلى ذلك) إلى الهواتف المحمولة وتنفيذ إجراءات معينة. فهو يسمح لأصحاب تعديلات معينة للهواتف المحمولة بالوصول إلى الإنترنت مباشرة من الهاتف دون الحاجة إلى معدات إضافية، أو الوصول إلى التطبيقات بفضل المتصفح المدمج في الهاتف أو بطاقة SIM، أو يتضمن الاستخدام المتزامن للهاتف التفاعلي والمساعد الشخصي الرقمي.

تتمثل مزايا هذا النظام في حرية وصول أكبر، ولكن العيب هو إزعاج الحصول على المعلومات على شاشة صغيرة. في الوقت الحالي، لا تميز البنوك الخدمات المصرفية عبر WAP كنوع منفصل من الخدمة، لذلك لا يزال يتعين على العميل الذي يريد إجراء المعاملات المصرفية عبر الهاتف المحمول فقط الاتصال بالنظام المصرفي عبر الإنترنت.

خدمة مالية أخرى تقدمها البنوك لأصحاب الهواتف المحمولة هي الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة. باستخدام خدمات الرسائل القصيرة (SMS)، التي يمتلكها أي مشغل خلوي، سيتمكن العميل من الوصول إلى جميع المعلومات حول حالة الحسابات الجارية، بالإضافة إلى تلقي كشوفات الحساب للفترة المطلوبة. وفقًا للخبراء، تعد هذه الخدمة واعدة أكثر بكثير من الخدمات المصرفية WAP: أولاً، بسبب تكلفتها المنخفضة، وثانيًا، بسبب سرعة نقل البيانات الأعلى.

حاليًا، تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول هي تطبيقات للخدمات المصرفية عبر الإنترنت ذات وظائف منخفضة، ومكيفة مع شاشات الهواتف الذكية الصغيرة وأنظمة التشغيل المثبتة على الأجهزة المحمولة.

تطبق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مفهوم "المعاملة المصرفية في راحة يدك" وتوفر للعملاء وصولاً كامل الوظائف على مدار الساعة إلى مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية الإلكترونية.

بمساعدة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، من الممكن تنفيذ نوعين رئيسيين من العمليات - تلقي المعلومات ونقلها وإجراء الدفعات.

قد يشمل تلقي المعلومات، على سبيل المثال، إشعارات الرسائل القصيرة حول معاملات البطاقة المصرفية، والتحقق من الرصيد في حساب مصرفي أو حساب بطاقة مصرفية، وتلقي معلومات حول رصيد القرض، وعرض أسعار الصرف، والبحث عن أقرب فرع للبنك وغيرها من الخدمات المماثلة .

تشمل خدمات الدفع التحويلات المالية بين البنوك بعملات مختلفة، وسداد القروض، وشراء وبيع العملات، والمدفوعات لصالح مؤسسات الضرائب والميزانية، بالإضافة إلى مدفوعات الهواتف المحمولة والأرضية، والإنترنت، والتلفزيون التجاري، والإسكان والخدمات المجتمعية وغيرها. .

دعونا ننظر بإيجاز في إمكانيات الإصدارات المختلفة من الأنظمة باستخدام مثال النظام المصرفي عبر الهاتف المحمول Alfa-Bank، والذي يعتبر اليوم أحد أكثر الأنظمة الوظيفية ومتعددة المنصات في السوق.يتيح لك بنك Alfa-Chek ما يلي:

· تلقي إشعارات عبر الرسائل النصية القصيرة حول جميع معاملات البطاقة المصرفية؛

· قم بتعبئة رصيد هاتفك المحمول؛

· إجراء التحويلات والمدفوعات؛

· دفع ثمن الخدمات؛

· معرفة الرصيد المتاح.

· منع البطاقة.

يتمتع تطبيق Alfa Mobile للهواتف الذكية بنفس الوظيفة تقريبًا. يتم تحديث التطبيقات نفسها من وقت لآخر، ويصبح إصدار جديد من التطبيق متاحًا للعملاء لتنزيله وتثبيته.

المزايا الرئيسية للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول هي: إزالة الحواجز الجغرافية والزمنية عند إجراء المدفوعات وزيادة الاستخدام السلس للأنظمة من خلال توسيع قدرات تحديد هوية المستخدم. وتتأكد سرعة تطور هذا القطاع من خلال زيادة عدد وحجم العمليات. وفقا للإحصاءات، في عام 2012، ارتفع عددهم مقارنة بعام 2012 بنسبة 38.3٪، وحجمهم - بنسبة 29.8٪.

2. تاريخ ظهور وتطور الخدمات المصرفية الإلكترونية

2.1 ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

إن تطور النظام المصرفي نحو نموذج بعيد للخدمات المصرفية يرجع إلى عدد من السمات الموضوعية للبيئة الاقتصادية والاجتماعية التي توجد فيها البنوك، وفي المقام الأول، التغيرات في أنماط حياة الناس، وإدخال تكنولوجيات المعلومات الجديدة والتطور الاقتصادي. أتمتة العمليات المصرفية.

يعود تاريخ النظام المصرفي الإلكتروني إلى ثمانينيات القرن العشرين، عندما تم اعتماد نظام HomeBanking في الولايات المتحدة. ويتيح هذا النظام للمودعين التحقق من حساباتهم عن طريق الاتصال بجهاز الكمبيوتر الخاص بالبنك عبر الهاتف. وفي وقت لاحق، مع تطور الإنترنت والتقنيات الإلكترونية، بدأت البنوك في تقديم أنظمة تسمح للمودعين بالحصول على معلومات حول حساباتهم عبر الإنترنت. تم تقديم خدمة تحويل الأموال من الحسابات لأول مرة في عام 1994 في الولايات المتحدة من قبل اتحادات ستانفورد الائتمانية الفيدرالية، وفي عام 1995 تم بالفعل إنشاء أول بنك افتراضي - Security First Network Bank. لم يكن لدى هذا البنك مكتب فعلي واحد للعمل مع العملاء. يتم فتح الحساب البنكي والوصول إليه حصراً من خلال الموقع الإلكتروني للبنك. خلال السنة والنصف الأولى من وجود البنك، بلغ متوسط زيادة رأس المال 20% شهرياً، ونمت الأصول إلى 40 مليون دولار، وتم فتح أكثر من 10 آلاف حساب للعملاء. أول بنك حقق النجاح في مجال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كان بنك أوف أمريكا. وبحلول عام 2001، أصبح البنك الأول بين جميع البنوك التي تقدم الخدمات المصرفية الإلكترونية، حيث تجاوزت قاعدة مستخدمي هذه الخدمة 2 مليون عميل. في ذلك الوقت، كان هذا الرقم حوالي 20٪ من جميع عملاء البنوك. وفي أكتوبر من نفس العام 2001، وصل نفس بنك أوف أمريكا إلى الهدف المتمثل في إجراء 3 ملايين تحويل مالي باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بمبلغ إجمالي يزيد عن مليار دولار. حاليًا، في أوروبا الغربية وأمريكا، يتم استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية من قبل أكثر من 50٪ من إجمالي السكان البالغين، وبين مستخدمي الإنترنت البالغين يصل هذا الرقم إلى 90٪.

بدأت الخدمات المصرفية الإلكترونية في روسيا في عام 1998 مع تقديم Avtobank لنظام "البنك - العميل"، والذي لم يكن له أي اختلافات. كان هذا البنك هو الأول في روسيا في مايو 1998 الذي يوفر لعملائه إمكانية الوصول إلى حساباتهم الخاصة عبر الإنترنت. على مدى السنوات الخمس المقبلة، كان تطوير هذه الخدمة بطيئا للغاية. بحلول عام 2003، لم يكن هناك أكثر من 50 ألف مستخدم للخدمات المصرفية الإلكترونية في روسيا. وعلى مدى السنوات الخمس المقبلة، أظهرت هذه المنطقة ديناميكيات نمو جيدة للغاية. إذا كان 17٪ فقط من البنوك الروسية في عام 2003 كان لديها نظام "البنك - العميل" الخاص بها، وبحلول عام 2007 كان هذا الرقم أكثر من 55٪. أول بنك روسي يصل إلى مستوى 100 ألف مستخدم كان Alfa-Bank في عام 2006.

على مدى العقدين الماضيين، تغير الوضع بشكل كبير.

2.2 أساسيات استخدام التقنيات المصرفية الإلكترونية في الأعمال المصرفية

تلعب البنوك دورًا كبيرًا في الاقتصاد الحديث. المهام الرئيسية للبنوك التجارية هي: الوساطة في الدفع (وظيفة "البريد")، والقيام بأنشطة الائتمان والودائع، وشراء وبيع الأوراق المالية، والعملة، والوساطة المالية - طرح الأوراق المالية للمصدر في السوق (يمكن أن يكون البنك جهة إصدار الدفع وكيل أو مكتتب). وتحدد جودة هذه الخدمات وتنوعها حالة الاقتصاد ككل، ودرجة رضا العملاء على وجه الخصوص، وبالتالي مستوى دخل البنك نفسه. تسمح التقنيات الإلكترونية الحديثة للبنوك بالارتقاء ببعض خدماتها إلى مستوى جديد، وبالتالي جذب عملاء جدد وتقليل تكلفة خدمتهم.

تشمل الخصائص الرئيسية للظروف المصرفية الحديثة ما يلي:

· التطوير النشط وتنفيذ خيارات الخدمات المصرفية الجديدة والتقنيات المصرفية الجديدة المصاحبة لها؛

· وإدخال تغييرات على التشريعات تهدف إلى زيادة موثوقية وشفافية الأنشطة المصرفية؛

· النقص في المتخصصين في مجال التقنيات المصرفية الإلكترونية على خلفية تطورها وانتشارها السريع؛

· الاعتمادات المتنوعة لكفاءة الأنشطة المصرفية على منظمات الطرف الثالث (أنواع مختلفة من الاستعانة بمصادر خارجية)؛

· تعقيد السيطرة على العمليات التي تحدث في الفضاء الافتراضي للأنشطة المصرفية ("الفضاء السيبراني").

2.3 سوق الصيرفة الإلكترونية واتجاهات تطورها

اليوم، هناك طريقتان رئيسيتان للبنوك لتطبيق النظام المصرفي الإلكتروني:

.تطبيق وتطوير الأجهزة والبرامج الخاصة بك، والتي تنفذ مباشرة جميع مراحل عمل المستخدم عبر الإنترنت في البنك؛

.استخدام التكنولوجيا الأجنبية.

وبطبيعة الحال، كل نهج له مزاياه وعيوبه.

عند توصيل النظام كخدمة، يمكن للبنك الاستفادة الكاملة من المجمع التكنولوجي للمشغل، وتوفير الخدمات لعملائه. من الواضح أنه لا ينبغي للبنك في هذه الحالة شراء خوادم إضافية وتنفيذ برامج إضافية (يشار إليها فيما يلي باسم البرنامج). يتم تنفيذ وصيانة النظام من قبل المشغل، ولكن حتى في هذه الحالة من المستحيل الاستغناء عن برامج إضافية - على الأقل، ستكون هناك حاجة إلى وحدة نمطية لدمج خدمات النظام المصرفي عبر الإنترنت مع النظام الآلي النظام المصرفي.

يتطلب تنفيذ النظام الخاص بك وجود قاعدة معينة سواء من الناحية الفنية أو من حيث الموظفين المؤهلين. التنفيذ الناجح لا يعني أن النظام جاهز تماما للتشغيل. لذلك، يوصى بتجربته على عملاء حقيقيين. عادة، لهذا الغرض، يتم اختيار العديد من العملاء الأكثر نشاطًا وولاءً، والذين يتم اختبار النظام معهم. فقط بعد اكتماله بنجاح يمكننا البدء في توصيل العملاء بشكل جماعي والترويج لخدمة الإنترنت في السوق. من الناحية العملية، حدث أنه حتى بعد اختبار النظام بنجاح مع خمسة عملاء، بدأ في توليد أخطاء عند توصيل المزيد من العملاء. تستجيب خدمات الدعم الفني لمثل هذه المشكلات بسرعة كافية، مما يساعد على حلها في غضون دقائق، ولكن إذا استمرت العملية، فقد يؤدي ذلك إلى الإضرار بشكل خطير بسمعة البنك.

المطورون أو مقدمو خدمات الأنظمة المصرفية عبر الإنترنت هم أولئك الذين بدونهم سيكون من المستحيل تخيل التطور السريع للخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وبطبيعة الحال، هناك بنوك قامت بنفسها بتطوير أنظمة تناسب احتياجاتها وتأخذ في الاعتبار خصائصها الفردية. هذه عادة ما تكون بنوك وطنية كبيرة. ومع ذلك، فإن الغالبية العظمى من البنوك تستخدم الأنظمة القياسية التي تقدمها شركات التطوير المهني. ليس كل بنك (خاصة صغير أو متوسط الحجم) قادر على إنشاء نظام التحكم الآلي الخاص به (نظام الإدارة الآلي) للبنك بشكل مستقل، على سبيل المثال، والذي يجب أن يكون أحد مكوناته العضوية نظامًا مصرفيًا إلكترونيًا.

يوجد حوالي 10 مطوري أنظمة في السوق لمقدمي الأنظمة المصرفية الإلكترونية، ولا تزال الحصة الرئيسية في الدخل تشغلها شركات مثل SAP وBank مع أنظمة سوفت" و"BIFIT" و"ВSS" وICAMM وغيرها.

يتم حساب عدد البنوك التي تم تطبيق الأنظمة المصرفية عبر الإنترنت فيها من قبل الموردين أنفسهم "حسب نقطة التثبيت". على سبيل المثال، إذا تم تركيب النظام في فروع منفصلة لبنك، فإن كل فرع يعتبر نقطة تثبيت منفصلة. غالباً ما تكون فروع البنوك الكبيرة أكبر بكثير من البنوك الأخرى في المنطقة، كما أن تطبيق النظام المصرفي الإلكتروني في الفرع يشبه تطبيق نظام مماثل في بنك متوسط أو صغير. تحتاج أيضًا إلى مراعاة أنه يمكن لبنك واحد شراء نظامين للخدمات المصرفية عبر الإنترنت من مطورين مختلفين، على سبيل المثال، لخدمة الأفراد والكيانات القانونية، واستخدام أنظمة من مطورين مختلفين.

حاليا، نظام عميل الإنترنت من البنك مع سوفت سيستمز" يتم تطبيقه في 28 بنك وفروع، بالإضافة إلى أن النظام قيد التشغيل التجريبي في 32 بنك.

الشركة الرائدة في تصنيف المطورين الأجانب لأنظمة البرامج المصرفية الإلكترونية في روسيا هي الشركة الإنجليزية Misys. يتم استخدام حلول Misys في أكبر المؤسسات المالية في العالم. في روسيا، تم اختيار هذا المنتج أيضًا من قبل أحد أكبر البنوك - Alfa-Bank.

المركز الثاني مشترك بين System Access وTemenos Holdings. في المركز الثالث حلت Fiserv وIFlex Solutions.

تشمل المزايا التي لا شك فيها للمصنعين المحليين التكلفة المنخفضة نسبيًا للتراخيص وخدمات التنفيذ والصيانة اللاحقة، على عكس نظيراتها الأجنبية. هناك ميزة أخرى مهمة تتعلق بـ "التوافر" المستمر لمطور النظام - في هذه الحالة، يتم حل جميع الأعمال المتعلقة بإعداد النظام، وخاصة حالات الطوارئ المحتملة، بشكل أسرع بكثير، وهو مؤشر مهم للغاية للبنك. والنقطة الإيجابية الثالثة، التي لا تقل أهمية، هي النظر الكامل في التشريع الروسي. ربما تكون هذه هي الحجة الرئيسية لصالح الحلول المحلية، حيث أن خدمات تعديل المنتجات الأجنبية الكبيرة غالبًا ما تكون بمثابة تطوير لنظام جديد. وأخيرا، من المستحيل تجاهل عدد تطبيقات الحلول المحلية في السوق المالية الروسية.

تشمل العيوب الرئيسية للحلول الروسية لبرامج الخدمات المصرفية الإلكترونية، في المقام الأول، التفاصيل التكنولوجية. هذا أولاً وقبل كل شيء ليس قابلية التوسع جيدة جدًا لعدد من الحلول والأداء المنخفض مع عدد كبير من الطلبات. غالبًا ما لا تكون التطورات الروسية مناسبة للتنفيذ في البنوك الكبيرة حقًا، نظرًا لأن الأعمال المصرفية المحلية بدأت للتو في التطور وقد لا تتعامل الحلول المحلية مع المؤشرات الحجمية والكمية المميزة لأسواق التجزئة.

عيب آخر هو وظائف أقل مقارنة بالحلول الأجنبية. ويرجع ذلك على الأقل إلى حقيقة أن معظم منتجات البرمجيات المحلية "نشأت" من "عميل البنك" الكلاسيكي، والمقصود، كما ذكرنا سابقًا، في المقام الأول للعمل مع الكيانات القانونية.

بشكل عام، هناك 3 أنظمة يمكن للبنك بموجبها شراء برامج للخدمات المصرفية الإلكترونية. الأول هو البيع المباشر - يقدم المطور حله بخصم يصل إلى 10%، وبالنسبة لخدمات الدعم الفني يطلب ما يصل إلى 20% من تكلفة التراخيص. المخطط الثاني هو التأجير - حيث يقدم مزود الحلول تراخيص مجانية تقريبًا، ولكن تكلفة الدعم الفني في هذه الحالة ترتفع على الأقل إلى المستوى الذي يبرر التراخيص "المجانية". الخيار الثالث هو الموردين المحليين المكثفين. جوهرها هو مزيج من الاثنين السابقين - البيع المباشر للتراخيص والتأجير.

إن الاتجاهات الحالية تجعلنا نستطيع أن نقول بثقة أن الوضع سيتغير قريباً. اليوم هناك كل الأسباب التي تجعلنا نفترض أن السوق المصرفية الإلكترونية الروسية ستواجه في المستقبل القريب تغييرات تقدمية أكثر خطورة - كمية ونوعية. ومع ذلك، فإن التطوير النشط للخدمات المصرفية عبر الإنترنت لن يكون ممكنا إلا إذا بدأت البنوك نفسها في تعزيز الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بشكل أكثر نشاطا لعملائها. المشكلة الرئيسية للسوق هي ضعف وعي عملاء البنوك بإمكانيات الخدمة عن بعد من خلال الخدمات المصرفية الإلكترونية؛ لا تظهر العديد من البنوك أي نشاط في هذا الاتجاه، وتقتصر على المعلومات حول هذه الخدمة في غرفة العميل. يجب أن يكون الدافع القوي في تطوير السوق هو إطلاق المطورين الرائدين للأنظمة المصرفية الإلكترونية للحلول التي تستهدف الأفراد حصريًا.

حاليًا، تتطور التقنيات الإلكترونية بسرعة خاصة. كما أنها تجد تطبيقها في الأعمال المصرفية.

الآن أصبح سوق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في ذروة الطلب. في الآونة الأخيرة، تغير موقف اللاعبين تجاه الخدمات المصرفية الإلكترونية. إذا كانت في وقت سابق مجرد خدمة صور للبنوك الكبيرة، فقد قامت مؤسسات الائتمان الآن بتقدير جميع الفوائد الاقتصادية للتواصل الافتراضي مع العملاء.

على مدى السنوات العشر الماضية، زاد بشكل حاد عدد البنوك التي تقدم خدمة الحسابات عن بعد عبر الإنترنت. في صيف عام 2004، دعم كل بنك ثالث تقريبًا الخدمات المصرفية الإلكترونية. في عام 2006، تم تثبيت الأنظمة المصرفية عن بعد (المشار إليها فيما يلي باسم RBS) من قبل أكثر من نصف جميع البنوك الروسية. في الوقت الحالي، يستخدم أكثر من 90٪ من جميع البنوك الروسية الأنظمة المصرفية عن بعد.

2.4 تقييم تطور الخدمات المصرفية الإلكترونية في روسيا

عند الحديث عن تطور الخدمات المصرفية الإلكترونية، يمكننا تتبع الاتجاهات الرئيسية في تفضيلات السكان ومقترحات شركات تطوير البرمجيات من أجل استخلاص استنتاجات حول تطوير الخدمات المصرفية الإلكترونية في روسيا.

على سبيل المثال، وفقًا لمعلومات وسائل الإعلام، يثق حوالي 79% من المستهلكين الأوروبيين في التقنيات المصرفية، ويثق 47% فقط في البنوك نفسها. وأعرب 60% من المشاركين عن ثقتهم في مشغلي الاتصالات. وفي إنجلترا، يعتبر 54% من المشاركين في الاستطلاع أن الهاتف المحمول وسيلة مريحة للدفع، مساوية في الأمان للخدمات المصرفية عبر الإنترنت. تُظهر روسيا أيضًا "تقدم" المستخدمين المحليين - وهو نفس الرقم 67٪. يبلغ عدد الروس الذين لا يحبون الدفع نقدًا 25٪، وهو أعلى بنسبة 5٪ مما هو عليه في ألمانيا وقريب من الرقم الأمريكي - 26٪.

وتشير هذه المؤشرات إلى أن التحول من التقنيات المصرفية النقدية إلى التقنيات المصرفية الإلكترونية باستخدام الوسائل التقنية الحديثة يعد أمرا كبيرا. وعلى وجه الخصوص، يهتم السكان بتوفير الوقت والحصول على خدمات مريحة وبسيطة.

يشير أيضًا وجود عدد كبير من الشركات التي تقوم بتطوير برامج للخدمات المصرفية عن بعد إلى حقيقة أن هذا النوع من الخدمة مطلوب في السوق المصرفية.

أحد الأمثلة الصارخة للبنك الذي تحول بالكامل تقريبًا إلى الخدمة عن بعد هو بنك Tinkoff. في هذا البنك، يتم تنفيذ جميع العمليات تقريبًا عن بعد، بدءًا من عملية التسجيل وملء طلب للحصول على الخدمة المصرفية المقابلة، وحتى استلامها. يمكننا القول أن هذا مثال حي على تقليل التكاليف من جانب البنك وراحة العملاء. وبالنظر إلى أن البنك، على سبيل المثال، يحتل أحد المراكز الرائدة من حيث عدد البطاقات المصرفية الصادرة، فإنه يترتب على ذلك أن طريقة الخدمة عن بعد تؤتي "ثمارها"، أي. في الطلب جدا.

2.5 إمكانيات استخدام الخبرة الأجنبية لتطوير الخدمات المصرفية الإلكترونية في روسيا

حاليًا، تتطور الخدمات المصرفية الإلكترونية في جميع أنحاء العالم. ترى البنوك إمكانات تجارية كبيرة في الإنترنت وفرصة للارتقاء بأعمالها إلى مستوى جديد تمامًا. هناك أربعة نماذج رئيسية للخدمات المصرفية الإلكترونية على الإنترنت: النهج المتكامل، وبنك الإنترنت المستقل، والبنك الافتراضي، والسوبر ماركت المالي الافتراضي.

دعونا ننتقل إلى الخبرة الأجنبية في تطوير الخدمات المصرفية الإلكترونية، والتي ستساعد البنوك الروسية على تطبيقها عمليا، مع مراعاة خصوصيات النظام المصرفي الروسي.

تتطور الخدمات المصرفية الإلكترونية بأسرع وتيرة في أوروبا. تحتل البنوك الألمانية المراكز الأكثر تقدمًا في هذا المجال.

توفر بنوك الإنترنت لعملائها مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية في الوقت الحقيقي. وتشمل هذه التسويات والعمليات المصرفية القياسية الأخرى، فضلا عن خدمات الوساطة. كما يتوفر للعملاء أيضًا إمكانية الوصول عبر الإنترنت إلى البيانات الاقتصادية والمالية، وهي الأقسام الأكثر تخصيصًا على مواقع البنوك الإلكترونية.

يمكننا القول أن الخدمات المصرفية الإلكترونية قد ترسخت بالفعل في أوروبا والولايات المتحدة واليابان. في أوروبا، يستخدم الآن حوالي 60 مليون شخص الخدمات المصرفية الإلكترونية، وفي الولايات المتحدة - 25 مليونًا، وفي عام 2000، كان أقل من 23 مليون شخص في أوروبا و17 مليون شخص في الولايات المتحدة يديرون أموالهم عبر الإنترنت. يعد هذا النوع من النشاط المالي هو الأكثر شيوعًا في السويد - حيث يقوم أكثر من 50٪ من مستخدمي الإنترنت النشطين هنا بإجراء المعاملات المصرفية باستخدام الوصول عن بُعد. تليها السويد الولايات المتحدة بنسبة 40% إلى 47% من مستخدمي الخدمات المصرفية الإلكترونية النشطين، وأستراليا بنسبة 39.6%، وفرنسا بنسبة 38.7%، وهولندا بنسبة 38.5%، والمملكة المتحدة بأقل من 30%. في المجمل، يقوم حوالي 37% من مستخدمي الإنترنت النشطين في العالم بإجراء المعاملات من خلال شبكة الويب العالمية.

ومع ذلك، على الرغم من تزايد شعبية الخدمات المصرفية الإلكترونية، إلا أن هذا النوع من الخدمة لا يزال أدنى من الأساليب التقليدية التي تتعامل بها البنوك مع العملاء. ويمكن استخلاص هذا الاستنتاج، على وجه الخصوص، من حقيقة أن البنوك تواصل تطوير شبكات فروعها، على الرغم من التكاليف المرتبطة بها. وهكذا، فمن عام 2003 إلى عام 2005، سيصل نمو استثمارات البنوك في بناء وتجديد فروعها إلى ما يقرب من 10% سنوياً.

أحد العوامل التي تعيق انتشار الخدمات المصرفية الإلكترونية هو عدم الاستعداد النفسي للسكان للقيام بمعاملات مالية كبيرة بدون أموال وأوراق حقيقية. تفيد العديد من البنوك أن عملائها مهتمون بشكل نشط بتوفر الخدمات المصرفية الإلكترونية، لكنهم في الواقع يواصلون معالجة المعاملات الكبيرة أثناء زيارة شخصية للبنك، ولا يثقون في المعاملات الافتراضية.

3. مشكلات وآفاق تطور الخدمات المصرفية الإلكترونية

3.1 المزايا التنافسية للخدمات المصرفية الإلكترونية على الخدمات المصرفية التقليدية

مع إدخال نظام "البنك-العميل" من قبل البنوك المحلية، تم تبسيط عملية إجراء المعاملات للكيانات القانونية التي لديها حساب مصرفي بشكل كبير: يتمتع محاسب المؤسسة التي لديها جهاز كمبيوتر شخصي مزود بمودم بفرصة العمل بحساب مصرفي دون أن يغادر جدران مكتبه. كل ما عليك فعله هو تثبيت برنامج خاص والحصول على أقراص مرنة تحتوي على توقيعات رقمية من البنك.

من المزايا المهمة لاستخدام هذا النظام أنه يمكن الحصول على المعلومات الحديثة كلما دعت الحاجة، وفي دقائق معدودة فقط. بالإضافة إلى ذلك، فإن استخدام نظام "البنك-العميل" يسمح بالتجريد، إلى حد ما، من عامل القرب الإقليمي عند اختيار البنك. وبدلاً من ذلك، يمكن تحويل الاهتمام إلى أهم معايير المؤسسات المصرفية - الموثوقية والربحية وتوافر الخدمات ذات الأهمية وجودتها وتكلفتها وما إلى ذلك.

ومع ذلك، حتى هذا النظام التقدمي يتم استبداله بتقنيات جديدة. من الناحية العملية، عند استخدام نظام البنك والعميل، لا يتم دائمًا تحقيق الكفاءة في الحصول على أحدث المعلومات. بالنسبة للعملاء، من المزايا المهمة للخدمات المصرفية الإلكترونية أنه ليست هناك حاجة لشراء معدات إضافية للتبديل إلى نظام جديد. يتيح لك هذا أيضًا تضمين الأفراد في عدد عملاء الخدمات المصرفية الإلكترونية - باستخدام جهاز كمبيوتر منزلي، يمكنهم دفع فواتير الخدمات وفواتير الهاتف والسلع المشتراة، دون التدافع في طوابير بنك الادخار وفي أي وقت من اليوم.

بالإضافة إلى ذلك، فإن استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية له عدد من المزايا الفريدة التي لا تتوفر حتى عند استخدام نظام البنك-العميل. بالإضافة إلى إجراء العمليات المصرفية القياسية، يمكن للمستخدم بيع أو شراء الأوراق المالية أو العملة أو تحويل الأموال إلى الودائع أو حسابات البطاقة أو استخدام الخدمات المصرفية الأخرى. علاوة على ذلك، يمكن القيام بذلك في أسرع وقت ممكن، في أي وقت من اليوم ومن أي مكان في العالم. باستخدام الإنترنت، يمكن للمستخدمين إدارة حساباتهم، واستخدام البريد الإلكتروني وموارد الإنترنت العالمية في وقت واحد.

تعد إدارة الحسابات المصرفية عبر الإنترنت المجال الأكثر ديناميكية وتمثيلاً لحلول الإنترنت المالية، وذلك نظرًا لأكبر مجموعة من الخدمات المالية (في هذه الحالة، الخدمات المصرفية) المقدمة في الأنظمة المصرفية الإلكترونية. يمكن أن تكون هذه الأنظمة أساس أنظمة العمل عن بعد في سوق الأوراق المالية والتأمين عن بعد، لأنها تضمن التسويات والسيطرة عليها من قبل جميع المشاركين في العلاقات المالية.

تتضمن النسخة الكلاسيكية من النظام المصرفي الإلكتروني مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية المقدمة للعملاء الأفراد في مكاتب البنوك، بالطبع، باستثناء المعاملات النقدية.

تعتبر الأنظمة المصرفية الإلكترونية أيضًا لا غنى عنها لتتبع المعاملات باستخدام البطاقات البلاستيكية - أي خصم من الأموال من حساب البطاقة ينعكس على الفور في كشوف الحساب التي تعدها الأنظمة، مما يساعد أيضًا على زيادة سيطرة العميل على معاملاته.

3.2 اتجاهات واعدة لتطوير الخدمات المصرفية الإلكترونية

تتمتع الخدمات المصرفية الإلكترونية باعتبارها أحد المجالات المصرفية بإمكانيات كبيرة لمزيد من التطوير وآفاق واسعة.

وبالنظر إلى التطور السريع للمنتجات المصرفية عالية التقنية للجيل الجديد، فإن خطط تطوير الخدمات المصرفية الإلكترونية باعتبارها سوبر ماركت مالي افتراضي للمنتجات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية أمر منطقي. في الأساس، نحن نتحدث عن إنشاء مكتب إلكتروني متكامل لديه القدرة على إجراء جميع أنواع المعاملات المالية عبر الإنترنت. في المستقبل، يمكن أن تتحول الأنظمة المصرفية الإلكترونية إلى مساحة افتراضية واحدة للخدمات والمنتجات المالية - وهي ضرورية ومريحة لكل من الأفراد والشركات الكبيرة.

إذا حكمنا من خلال ديناميات العمليات المرصودة، فإن آفاق الخدمات المصرفية الإلكترونية مواتية للغاية.

المهمة الرئيسية للخدمات المصرفية الإلكترونية هي تخفيف المكاتب الأمامية. فقط تلك العمليات التي لا يمكن تنفيذها خارج أسوار البنك يجب أن تتم هناك: توقيع اتفاقيات القروض، وإصدار البطاقات، وما إلى ذلك.

اليوم، تحاول البنوك تقديم نفس مجموعة الخدمات عبر الإنترنت كما هو الحال في الفروع العادية (تحويل الأموال، تجديد حساب البطاقة، سداد قرض المستهلك). ولكن هناك اتجاهين رئيسيين في تطور الخدمات المصرفية الإلكترونية:

.إصدار القروض الاستهلاكية (ومع ذلك، فإن الإقراض الاستهلاكي عبر الإنترنت في حد ذاته ليس له معنى: على الأقل، تحتاج إلى فتح حساب (والأفضل - الحصول على بطاقة بلاستيكية)، حيث يمكن للبنك تحويل الأموال التي يطلبها العميل عبر الإنترنت)؛

.الاستخدام المشترك للخدمات المصرفية الإلكترونية مع إمكانيات الوصول عن بعد الأخرى، على سبيل المثال، مركز الاتصال (عندما يتشاور العميل، باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، على الفور مع موظف البنك عبر الهاتف.

بالطبع، لن تتمكن من الاستغناء عن فروع البنوك على الإطلاق. إذا كنا نتحدث عن العمل نقدًا، فلا يزال يتعين على العميل الذهاب إلى البنك لفتح حساب وإيداع الأموال هناك.

إن النمو في عدد مستخدمي الخدمات المصرفية الإلكترونية محدود بعدد مستخدمي الإنترنت. اليوم، وفقا لتقديرات مختلفة، هناك من 2 مليون إلى 6 ملايين شخص. ومع تزايد عدد مستخدمي الإنترنت، فإن عدد مستخدمي الأنظمة المصرفية الإلكترونية سيزداد أيضاً. ومع تزايد ثقة السكان في النظام المصرفي وتحسين الإطار التشريعي، سيكون البنك قادرا على تلبية الاحتياجات الأكثر إلحاحا للعميل الحديث.

إن الفرص الجديدة للخدمات المصرفية الإلكترونية تجعلها واحدة من أكثر الخدمات المصرفية تطورًا ديناميكيًا في العالم. هناك كل الأسباب التي تجعلنا نفترض أن البنوك لن تتمكن قريبًا من الاستغناء عن خدمات الإنترنت، وإلا فإنها ستفقد عملائها. في الوقت الحاضر، أصبحت سرعة تقديم الخدمات المصرفية ذات أهمية كبيرة، وهو أمر ممكن بشرط إدارة الحسابات في الوقت الحقيقي من أي مكان.

ويتفق المحللون الأكثر جرأة بالفعل على أن الخدمات المصرفية الإلكترونية يمكن اعتبارها الاختراع الأكثر فائدة منذ ظهور الهاتف.

وبطبيعة الحال، سيبقى الاختيار النهائي للأنظمة المصرفية الإلكترونية لدى عملاء المؤسسات الائتمانية، الذين سيختارون الخيارات المصرفية عن بعد التي ستكون أكثر ملاءمة لهم (مع الأخذ في الاعتبار المناطق النائية والمناطق التي ليس لديها بنية تحتية متطورة بشكل كاف). ستكون الخيارات المفضلة بالتأكيد هي تلك التي:

) سيكون لها مزايا واضحة للعملاء مقارنة بالطرق الحالية لتقديم الخدمات المصرفية؛

) سوف تكسب ثقة العملاء من خلال ضمان سلامة وأمن بياناتهم ومعاملاتهم.

وفي الوقت نفسه، من المهم الإشارة إلى أن المؤسسات الائتمانية التي تقدم الخدمات المصرفية الإلكترونية سيتعين عليها على ما يبدو إعادة التقييم التقليدي وتطوير أساليب جديدة لمراقبة وإدارة المخاطر المصرفية، مع الأخذ في الاعتبار المصادر والمكونات الجديدة لدوائر المعلومات الخاصة بالأنشطة المصرفية و ظهور متغيرات جديدة لمخاطر المظاهر المرتبطة بتقديم الخدمات المصرفية عن بعد. بشكل عام، من المتوقع أن يكون هناك حاجة إلى اتباع نهج متكامل لإدارة المخاطر لجميع العمليات المصرفية لمؤسسة الائتمان. وإلى أن يتم اعتماد معايير لتبادل المعلومات الموثوقة في الخدمات المصرفية عن بعد، سيتعين على المؤسسات الائتمانية أن تحدد وتنفذ بشكل مستقل الأساليب والوسائل اللازمة لضمان سلامة وأمن البيانات المستلمة والمرسلة.

نظرًا لحقيقة أن تقنيات المعلومات المصرفية الجديدة تغير بشكل كبير نماذج الأعمال والعمليات الوظيفية لمؤسسات الائتمان، فسوف يتعين على هذه الأخيرة تكييف مناهجها العملية مع حوكمة الشركات وتنفيذ مبادئها الأساسية في أنشطتها، مع مراعاة خصائص تقنيات محددة والأنظمة المصرفية الإلكترونية. إلى جانب هذا، سيكون من الضروري أيضًا تطوير وتنفيذ إجراءات مراقبة محسنة بشكل أساسي على استخدامها، مما يسمح للمرء "باختراق" الفضاء الإلكتروني للأنشطة المصرفية من أجل ضمان سهولة إدارته والحفاظ عليها - وهذا تحدٍ خطير جديد.

خاتمة

من خلال تلخيص العمل المنجز، يمكننا أن نستنتج بثقة أن الخدمات المصرفية الإلكترونية لها أهمية كبيرة، سواء في حياة الكيانات الاقتصادية الفردية أو في الاقتصاد ككل.

تجدر الإشارة إلى أن بنك روسيا يشجع البنوك على تحسين أمن المعاملات التي تتم باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية، وينفذ أيضًا أنشطة تهدف إلى حماية المواطنين الذين يقومون بمثل هذه المعاملات. وبالتالي، تهدف المادة 9 من القانون الاتحادي الصادر في 27 يناير 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني" إلى حماية حاملي البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم من خلال الوصول عن بعد إلى الحساب. بالإضافة إلى ذلك، يعمل بنك روسيا والمؤسسات المالية الأخرى بنشاط على تحسين الثقافة المالية لدى السكان. على وجه الخصوص، بدأ عقد دروس محو الأمية المالية في المدارس والمؤسسات التعليمية الأخرى، أي. في الوقت الحاضر، تنمو "طبقة" كبيرة من الشباب، وهي مستعدة ماليًا وتهدف إلى استخدام الابتكارات المصرفية.

وبناء على ذلك، يمكننا القول بكل ثقة أنه بسبب المعرفة المالية وفهم المنتجات المصرفية وأمنها، والأهم من ذلك، سهولة وسهولة الاستخدام، التي توفرها لنا الخدمات المصرفية الإلكترونية، فإن استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية سيزداد بين الأفراد.

في الوقت نفسه، فإن التطورات الجديدة المصممة خصيصًا لكيانات اقتصادية محددة، فضلاً عن التفضيلات المختلفة من البنوك، التي تستفيد بلا شك من الخدمات المصرفية الإلكترونية، والترويج النشط لهذه المنتجات سوف تجذب المزيد والمزيد من المستخدمين الجدد من الكيانات القانونية. وبالتالي فإن الخدمات المصرفية الإلكترونية هي المستقبل.

فهرس

1. كودير د. التدقيق الداخلي. الكفاءة من خلال الأتمتة. شركة جون وايلي وأولاده، هوبوكين، نيوجيرسي، الولايات المتحدة الأمريكية، 2009.

الخدمات المصرفية الإلكترونية. مجلس امتحانات المؤسسات المالية الفيدرالية، واشنطن العاصمة، الولايات المتحدة الأمريكية، أغسطس 2003.

الخدمات المصرفية. دورة صريحة. الكتاب المدرسي: لافروشين أو. - م: كنوروس، 2007.

Lyubarskaya E. "لقد وصلت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى روسيا"، Lenta.ru، 07/07/2006.

ليامين إل. "تطبيق التقنيات المصرفية الإلكترونية: نهج قائم على المخاطر"، موسكو، 2011.

Boletskaya K. "الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كجزء من تجارة التجزئة"، المراجعة المصرفية. - 2004. - رقم 10.

تيدييف أ. "الخدمات المصرفية الإلكترونية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت: التنظيم القانوني والضرائب"، مؤشر جديد، 2005.

كوروبينيكوفا أو. إم.، باخميتيفا إي. إس. "ميزات استخدام تكنولوجيا المعلومات لتطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في روسيا"، نظرية وممارسة التنمية الاجتماعية، 2011.

ليفيتسكي د. "آفاق تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للأفراد"، الشمال والسوق: تشكيل النظام الاقتصادي، 2009.

ألكسندر توربانوف، ألكسندر تيوتيونيك "الخدمات المصرفية. العمليات، التقنيات، الإدارة."، م.: "دار نشر ألبينا"، 2010.

الخدمات المصرفية الإلكترونية تنافسية

التدريس

هل تحتاج إلى مساعدة في دراسة موضوع ما؟

سيقوم المتخصصون لدينا بتقديم المشورة أو تقديم خدمات التدريس حول الموضوعات التي تهمك.
تقديم طلبكمع الإشارة إلى الموضوع الآن للتعرف على إمكانية الحصول على استشارة.

اليوم، الطريقة الأكثر فعالية لتنفيذ حلول الأعمال هذه هي استخدام القدرات الإلكترونية.

· سداد جميع مدفوعات المرافق (الإيجار، الغاز، الهاتف، الكهرباء، إلخ)؛

· دفع فواتير الاتصالات (الهاتف، الإنترنت، الخ)؛

· إجراء تحويلات مالية.

· تحويل الأموال لدفع ثمن مختلف السلع وأنواع الخدمات؛

· تجديد أو سحب الأموال من حساب البطاقة البلاستيكية؛

· فتح أنواع مختلفة من الحسابات (شروط، ادخار، معاشات تقاعدية) وتحويل الأموال إليها؛

وأكثر بكثير.

جوهر وأنواع الخدمات المصرفية الإلكترونية

هناك نوعان من الخدمات المصرفية الإلكترونية: "البنك - العميل" و"الإنترنت - العميل".

· إنشاء وإرسال مستندات الدفع إلى البنك في شكل إلكتروني.

· تقديم طلبات شراء وبيع العملة إلى البنك.

· استلام كشوفات الحساب من البنك.

· تلقي أوامر الدفع كاملة التنسيق من البنك.

· الاحتفاظ بأرشيف أوامر الدفع المقدمة للبنك.

. الخدمات المصرفية الإلكترونية (الخدمات المصرفية الإلكترونية)- هو نشاط البنك المتمثل في تقديم مجموعة من الخدمات للعملاء باستخدام تكنولوجيا الكمبيوتر. تشمل هذه الخدمات ما يلي:

إدارة الحساب (كشوفات الحساب، التحويلات من حساب إلى حساب، الأرصدة)؛

استثمار الأموال (الودائع، الأوراق المالية، معاملات الصرف الأجنبي)؛

التحويلات ودفع فواتير السلع والخدمات؛

خدمات الاستشارة والمعلومات؛

عمليات الائتمان

إدارة المخاطر، أي إدارة المخاطر

كما ترون، فإن نطاق الخدمات المقدمة لعملاء الخدمات المصرفية الإلكترونية لا يختلف عمليا عن تلك المتاحة للعملاء في مكتب البنك. ومن ثم يمكن فهم الخدمات المصرفية الإلكترونية على أنها إجراءات مصرفية تهدف إلى تحسين وتنفيذ العمليات المصرفية التقليدية من خلال استخدام نظم المعلومات. مما لا شك فيه أن الخدمات الإلكترونية تعتمد على عمليات مصرفية معروفة ولا يمكن أن توجد بشكل منفصل. لكن المظهر. أصبحت التجارة عبر الإنترنت نتيجة لظهور منتجات مصرفية جديدة نسبيا، مثل خدمات الدفع. المتاجر الإلكترونية، والتحقق الإلكتروني، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول (استخدام الاتصالات المتنقلة والرسائل النصية القصيرة)، وبطاقات الدفع الافتراضية وغيرها التي نتجت عن التطوير. شبكة الانترنت.

كل هذه الأشياء "الخيالية" موجودة بالفعل في أوكرانيا. تتمتع البنوك المحلية بخبرة كافية في العمل مع أنظمة الخدمات المصرفية عبر الهاتف والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وما إلى ذلك.

الهاتف المصرفي

. الخدمات المصرفية عبر الهاتف (الخدمات المصرفية عبر الهاتف)يظل الشكل الأكثر شيوعًا للخدمات المصرفية عن بعد. الغرب ويتم إدخاله تدريجيا من قبل البنوك في أوكرانيا. لتنفيذ الخدمات المصرفية عبر الهاتف، تقوم مؤسسة مالية (بنك) بإنشاء نظام معلومات ومراجع، يتكون من جهاز كمبيوتر (مع البرامج والأجهزة المناسبة) متصل بنظام ATS الخاص بالبنك. يقوم خادم البنك بتخزين معلومات حول حالة الحسابات الجارية للعملاء. عندما يصل العميل إلى مثل هذا النظام (باستخدام هاتف يعمل بالضغط على زر)، فإنه في الواقع يرسل رمزًا رقميًا. وتقوم التقنية بفك تشفير الكود وتحويله إلى طلب إلى قاعدة بيانات البنك، وتلقي الرد عليه وتحويله إلى نموذج صوتي وإرساله عبر خط الهاتف.

من جانب العميل يبدو مثل هذا. يتصل برقم محدد ويسمع إجابة من مشغل إلكتروني يعرض تحويل الهاتف إلى وضع الاتصال بالنغمة. ثم، على سبيل المثال، اضغط على الزر 1 للدخول إلى قائمة التشغيل. أو واحد آخر للحصول على خدمة أخرى. بعد ذلك، يجب على العميل إدخال رقمه المميز، ثم كلمة المرور ورمز المعاملة تباعاً. لنفترض أنه يريد دفع الإيجار. للإجابة على السؤال، يقوم بكتابة الأرقام المطلوبة. يقوم النظام بتنفيذ العمليات وإعلام العميل بأن العملية تمت بنجاح وتم تسجيلها تحت رقم معين. لذلك، أثناء وجوده في إجازة أو في رحلة عمل، يمكن للعميل، باستخدام الهاتف فقط، معرفة حالة الحساب بسرعة، ومستوى أسعار الفائدة، وأسعار الأوراق المالية، وتحويل الأموال من الحساب، وإعطاء البنك أمرًا تحويل عملة إلى أخرى، الخ.

القادة في تقديم مثل هذه الخدمات في أوكرانيا هم Ukrinbank (نظام Telebank-24)، وVABank (الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول)، وما إلى ذلك. وقد نجح عملاء Ukrinbank بالفعل في تنفيذ عمليات مثل الدفع مقابل المرافق والاتصالات المتنقلة، وسيتمكنون قريبًا من ذلك شراء أو بيع العملات الأجنبية أو بيع العملات الأجنبية.

نظام المصرفية عبر الهاتف المحمول، التي يقدمها VBank، توفر الفرصة لحاملي بطاقات الدفع VISA وEuro-Card/MasterCard وCirrus/Maestro الصادرة عن البنك لاستخدام الهاتف المحمول لتلقي الخدمات التالية:

معلومات حول المبلغ المتاح للاستخدام على البطاقة في أي وقت؛

رسالة تأكيد المعاملة على البطاقة. يتم إنشاؤها وإرسالها إلى الهاتف المحمول للعميل بعد إجراء عملية الدفع أو السحب على البطاقة؛

القدرة على وضع البطاقة بشكل مستقل، من الهاتف المحمول، على قائمة التوقف في حالة فقدانها أو الاشتباه في إساءة استخدام تفاصيل البطاقة؛

احصل على إشعار على هاتفك المحمول بشأن استلام الأموال في حساب بطاقتك

مع الأخذ في الاعتبار أن ما يقرب من 10٪ من السكان الأوكرانيين لديهم الفرصة لاستخدام أجهزة الكمبيوتر على مدار الساعة، وكل شخص لديه هاتف، يمكننا استخلاص نتيجة بسيطة - هناك ما يكفي من عملاء الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحتملين. لكن هذا النوع من العمل مع البنك مناسب فقط للمعاملات البسيطة. المشكلة هي أن الهاتف هو وسيلة اتصال شفهية وغير مناسب جدًا للمعاملات المصرفية المعقدة. لذلك، لتحسين مستوى الخدمة، تستخدم البنوك الأوكرانية بالتأكيد اتصالات الفاكس. للقيام بذلك، يحتاج العميل فقط إلى ترك جهاز الفاكس قيد التشغيل في وضع الاستقبال التلقائي عند مغادرة المكتب. في المساء، في حوالي الساعة 10 مساءً، بعد معالجة جميع المدفوعات ونهاية يوم التشغيل، سيبدأ النظام في إرسال البيانات. في الصباح، عند الوصول إلى المكتب، يكون لدى العميل بالفعل بيان جاهز لهذا اليوم.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي برنامج خاص ببنك معين، حيث يمكن لعميل هذا البنك إجراء المعاملات المصرفية في أي وقت من أي جهاز كمبيوتر أو هاتف ذكي متصل بالإنترنت.

للاستفادة من هذه الخدمات، تحتاج إلى ثلاثة أشياء:

الكمبيوتر (أو الهاتف الذكي أو الجهاز اللوحي)؛
إنترنت؛
توفر الخدمات ذات الصلة نيابة عن البنك الذي تهتم به.

مميزات الخدمة المصرفية عبر الإنترنت

يتزايد عدد المستخدمين النشطين للخدمات المصرفية عبر الإنترنت بين المنظمات (الكيانات القانونية) وبين المواطنين العاديين (الأفراد). لا ترجع الزيادة في عدد المشتركين إلى إمكانية الوصول التكنولوجي لهذه الخدمات فحسب، بل أيضًا إلى عدد من مزايا نظام الدفع الإلكتروني. المزايا الرئيسية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي كما يلي:

توفير الوقت (لا داعي للتكيف مع ساعات عمل البنك أو الوقوف في طوابير)؛

التحكم في حساباتك الخاصة لمدة أربع وعشرين ساعة؛

القدرة على تنفيذ أي عمليات مصرفية تقريبًا؛

استشارات مجانية في أي وقت من اليوم؛

التنفيذ السريع للمعاملات النقدية.

الموثوقية والسرية.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت المتاحة

حتى وقت قريب، كان عدد المعاملات المصرفية المتاحة من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت صغيرًا جدًا. ولكن اليوم أصبح عدد الوظائف كبيرًا لدرجة أن عميل البنك (المعروف أيضًا باسم مستخدم الكمبيوتر) لا يعرف حتى نصفها تقريبًا، ولا يريد أن يعرفها حقًا.

من وجهة نظري، يتم استخدام القليل منها فقط بشكل أو بآخر:

تجديد حسابات الهاتف المحمول (لك ولعائلتك)؛

الدفع مقابل الإنترنت والمرافق ؛

عرض حالة الحسابات المصرفية (الأرصدة، التحويلات، الاستحقاقات، وما إلى ذلك)؛

تحويل الأموال إلى حساباتك الخاصة وبين حساباتك الخاصة؛

تحويل الأموال من حسابك الخاص إلى حسابات أقاربك؛

إجراء عمليات شراء عبر الإنترنت؛

استخدام المشاورات عبر الإنترنت (ليست مباشرة، ولكن من خلال المراسلات مع البنك).

وفقا لملاحظاتي، يتم استخدام قائمة العمليات المذكورة أعلاه في أغلب الأحيان. إذا كنت ترغب في التعرف على جميع الوظائف الممكنة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فاقرأ استمرار القائمة أدناه:

تحويل العملات؛

الدفع مقابل الألعاب عبر الإنترنت وSkype وخدمات الإنترنت؛

القدرة على عرض جميع المعاملات التي تتم باستخدام البطاقة المصرفية. وهذا لا ينطبق فقط على المعاملات التي تم إجراؤها عبر الإنترنت، ولكن أيضًا على عمليات الشراء في المتاجر باستخدام بطاقة مصرفية، وسحب الأموال باستخدام بطاقة مصرفية من خلال ماكينة الصراف الآلي، وما إلى ذلك؛

العمل مع الودائع والقروض (تحويل الأموال بشكل مستقل إلى الودائع المصرفية دون زيارة البنك، والحصول على القروض أيضًا دون الاتصال المباشر بموظفي البنك)؛

ربط حساب مصرفي أو بطاقة مصرفية بالنقود الإلكترونية (، Webmoney) لتجديد المحفظة الإلكترونية أو سحب الأموال الإلكترونية إلى حساب مصرفي أو بطاقة مصرفية؛

إشعارات حول الراتب المدرج والترقيات المختلفة والفرص الإضافية؛

الحظر الذاتي للبطاقة المصرفية في حالة فقدانها أو سرقتها؛

شراء تذاكر لمجموعة متنوعة من رحلات الحافلات والرحلات الجوية (حتى بالنسبة لأشياء غريبة مثل شراء مستحضرات التجميل أو تذاكر مباريات كرة القدم، وما إلى ذلك).

ربما يكون هناك شيء مفقود في القوائم المذكورة أعلاه، لأن هناك بالفعل الكثير من الوظائف. ولكن عليك أن تفهم أن نطاق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، اعتمادا على البنك، يمكن أن يكون إما أوسع أو أضيق.

كيفية ربط الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

السؤال "كيفية الاتصال بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت" بسيط ولكنه غامض: من ناحية، فإن إجراءات التسجيل في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بسيطة للغاية، من ناحية أخرى، يعتمد الكثير على البنك المحدد. على سبيل المثال، اعتمادًا على البنك، يمكنك التسجيل إما مباشرة في المنزل على جهاز الكمبيوتر الخاص بك دون زيارة البنك، أو مباشرة في البنك فقط.

ما يمكن قوله بالتأكيد هو أنه إذا كان من الممكن تسجيل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في المنزل، فيمكنك البحث بأمان عن دليل لتسجيل عميل جديد في محرك البحث - سيتم شرح كل شيء خطوة بخطوة هناك. للتلخيص، عند التسجيل في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يجب أن تتذكر ما يلي:

تحتاج إلى إدخال بيانات شخصية حقيقية: الاسم الكامل ورقم الهاتف وما إلى ذلك. جميع المعلومات سرية، وسيتم إرسال الرموز بالإضافة إلى ذلك (في شكل رسائل نصية قصيرة) إلى رقم هاتفك لتأكيد تسجيل الدخول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمدفوعات.
يجب عليك إحضار جواز سفرك ورقم تعريف دافع الضرائب (TIN)، والذي قد يلزم إدخاله أثناء عملية التسجيل.
لن تتمكن من التسجيل في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إذا لم تكن عميلاً للبنك بعد. بمعنى آخر، إذا لم يكن لديك بطاقة أو حساب مصرفي بعد.

يتم الاتصال الأولي بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت مرة واحدة فقط. وبالتالي، في كل مرة تستخدم فيها الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، ستحتاج إلى الحصول على ترخيص بسيط. للقيام بذلك، تحتاج إلى إدخال تسجيل الدخول (أحيانًا يتم استخدام رقم الهاتف لتسجيل الدخول)، وكلمة مرور تسجيل الدخول (كلمة مرور ثابتة، تتكون عادةً من أحرف وأرقام لاتينية)، وكلمة مرور التأكيد (كلمة مرور ديناميكية تتغير في كل مرة ، يتم إرسالها من قبل البنك عبر الرسائل القصيرة إلى هاتفك المحمول).

وفي بعض البنوك "المتقدمة" ("الإلكترونية")، يمكنك أيضًا تسجيل الدخول باستخدام هاتفك الذكي عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة ضوئيًا. بالمناسبة، توفر البنوك "الإلكترونية" لأصحاب الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية تطبيقات للخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

أمن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

إذا تحدثنا عن الأمان والموثوقية، أوصي باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من البنوك المعروفة. وعادة ما يكون لديهم الوسائل والقدرات اللازمة لضمان سلامة المستخدم. بالإضافة إلى ذلك، تهتم هذه البنوك بشدة بسمعتها، لذا فهي تفعل كل شيء لضمان عدم إتاحة البيانات الشخصية للعملاء للمتسللين والمتسللين.

أستطيع أن أقول عن نفسي: على مدى 5 سنوات من الاستخدام، لم تكن هناك مشاكل خاصة فيما يتعلق بأمان الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يمكن القول أن كل شيء بدأ بالقوة عندما اضطررت إلى إدارة حساب شركة تجارية صغيرة. كانت الزيارات المتكررة للبنك مرهقة، كما أن الخدمة المصرفية عبر الإنترنت التي يقدمها البنك جعلت الحياة أسهل بكثير. وبما أن هذا كان حساب كيان قانوني، فقد تم استبدال ملء النماذج المعقدة بالكثير من الأرقام بمعاملات كمبيوتر بسيطة. ثم تم توفير الحماية ضد المهاجمين من خلال قرص مضغوط خاص به توقيع رقمي مسجل عليه.

لاحقًا، باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لأغراضي الخاصة وإدارة حسابي وبطاقتي الخاصة، اضطررت إلى استخدام طرق مختلفة للحماية يقدمها البنك. في البداية كانت هذه رموز الوصول الصادرة عن البنك لإجراء أي 50 عملية. مريحة، ولكن يجب أن تكون هذه الرموز معك دائمًا. يمكن أن يتم فقدانها أو سرقتها عن طريق الخطأ.

ثم بدأت الرسائل النصية القصيرة التي أرسلها البنك إلى هاتفي المحمول والتي تحتوي على رموز لإجراء العمليات المصرفية عبر الإنترنت تعمل كحماية. تبين أن هذه الخدمة أكثر ملاءمة لأنها تعمل بشكل صحيح عندما يعمل الهاتف ويكون هناك رصيد إيجابي فيها.

ذات مرة اضطررت إلى حظر بطاقتي المصرفية بشكل عاجل. كل شيء يعمل بشكل لا تشوبه شائبة، والأهم من ذلك، بسرعة، دون مكالمات إضافية إلى البنك.

إذا قمت بإنشاء بطاقة إضافية إلى بطاقتك المصرفية الرئيسية، على سبيل المثال، باسم طفلك أو زوجتك، فيمكنك باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت تتبع رصيد الأموال على البطاقة الإضافية، وتجديد حساب البطاقة الإضافية حسب الضرورة، وحظر بطاقة إضافية، إلخ.

يعد هذا مفيدًا بشكل خاص إذا غادر مالك البطاقة الإضافية إلى مدينة أخرى أو دولة أخرى. وهنا تحل الخدمة المصرفية عبر الإنترنت محل العديد من الخدمات (تحويل الأموال، برقيات تحويل الأموال، وغيرها)، كما أنها تلغي أي عمولات مرتبطة بهذه التحويلات المالية.

يطير في مرهم في برميل من العسل

وبطبيعة الحال، يريد مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت دائمًا أكثر مما تقدمه البنوك. على سبيل المثال، كان علي أن أواجه مشكلة تلقي الأموال من وديعة مفتوحة باستخدام الخدمة المصرفية عبر الإنترنت. كنت أرغب في استرداد أموالي من الإيداع في بطاقتي المصرفية بعد انتهاء مدتها باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، ولكن لم ينجح شيء واضطررت للذهاب إلى البنك شخصيًا. وعلل أحد موظفي البنك هذا الإزعاج بنضال البنك من أجل مصداقية وسلامة الودائع، بحيث لا يستطيع أحد غيري شخصيا استلام أموالي. كان هذا غير مريح بالنسبة لي، على الرغم من أن أمن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مهم بالطبع.

الخدمة الموعودة على مدار 24 ساعة لا يتم الوفاء بها دائمًا. أحيانًا تصادفك عبارة "عذرًا، أعمال الصيانة جارية...". من الواضح أن البرامج وقواعد البيانات تحتاج إلى صيانة، لكن لماذا يتم ذلك على حساب العملاء؟!

بطريقة ما اضطررت إلى تحويل الأموال إلى حساب أجنبي باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. لكن المعاملة لم يتم قبولها من قبل البنك، وطالب البنك بتأكيد مستندي للدفع (بالمناسبة، دفع فلسا واحدا). كما أن المستندات الممسوحة ضوئيًا المرسلة إلى البنك لم يكن لها أي تأثير، وكان علي أن أذهب شخصيًا إلى البنك وملء مستندات مراقبة العملة وفقًا لجميع قواعد العمليات المصرفية العادية (غير الإلكترونية).

التحويلات حتى بين حساباتك الخاصة (على سبيل المثال، بين حساب مصرفي وبطاقة مصرفية) لا تتم دائمًا بالسرعة التي تريدها، خاصة في عطلات نهاية الأسبوع. هذا ليس مناسبًا دائمًا. على الرغم من عدم وجود بديل مكافئ (على سبيل المثال، زيارة شخصية للبنك). ترتبط هذه التأخيرات بالسرعة التي يعالج بها البنك معاملات العملاء.

يجب علينا أن نعطي الائتمان للبنوك. بعد 5 سنوات من استخدام الخدمة المصرفية عبر الإنترنت، أستطيع أن أقول بثقة أن الخدمات أصبحت أكثر ملاءمة وبساطة، وأصبحت سرعة معالجة المعاملات أسرع.

باختصار، بعيدا عن المخاوف غير الضرورية. ودع الفرص الجديدة تجعل حياتك أسهل.

ملاحظة. يمكنك أيضًا قراءة ما يلي حول محو الأمية الحاسوبية:

احصل على أحدث المقالات المتعلقة بمحو الأمية الحاسوبية مباشرة في صندوق الوارد الخاص بك.
بالفعل أكثر 3000 مشترك